Ayudas del gobierno para comprar casa por primera vez

Actualizado en abril 4, 2024 por RealidadUSA and Aintzane Garcia | Publicado: agosto 24, 2021

En este artículo, les presentaré las distintas ayudas del gobierno para aquellos que deseen comprar casa por primera vez en Estados Unidos. Es importante tener en cuenta que estas ayudas no cubren el financiamiento completo de una casa y que existen otros costos asociados, como seguros.

A pesar de esto, estas ayudas pueden ser de gran ayuda para aquellos que planean comprar su primera casa y pueden adaptarse a su capacidad financiera. En este artículo, les brindaré información sobre las ayudas federales y estatales disponibles, de manera que puedan tomar una decisión informada sobre cuál es la mejor opción para ellos.

10 ayudas del gobierno para comprar una casa

El gobierno federal ofrece varios programas y tipos de hipotecas para quienes compran una vivienda por primera vez. Hay varios programas de ayudas federales para comprar casa por primera vez:

1. Préstamo FHA

Los préstamos para primeros compradores del FHA están dirigidos a personas que buscan comprar su primera casa. Estos préstamos son respaldados por la Administración Federal de Viviendas y ofrecen cuotas iniciales reducidas a personas con puntajes de crédito promedio. El pago inicial puede ser tan bajo como del 3,5%, y el puntaje mínimo requerido es de 580.

• Un préstamo asegurado por la Administración Federal de la Vivienda
• Lo mejor para: Compradores con crédito bajo y pagos iniciales más pequeños

La Administración Federal de la Vivienda (FHA) forma parte del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los Estados Unidos (HUD). Asegura los préstamos concedidos por los prestamistas aprobados por la FHA en todo Estados Unidos.

• Cómo funciona: Los préstamos de la FHA están asegurados, lo que facilita que la gente pueda optar a una hipoteca, ya que el gobierno federal pagará el préstamo si los prestatarios dejan de hacer los pagos.
• Requisitos de elegibilidad: La puntuación crediticia mínima varía según el prestamista, pero no puede ser inferior a 500, según el HUD. Debe tener la intención de utilizar la casa como su residencia principal y la casa tiene que cumplir con las normas de evaluación de la FHA.
• Tipos y condiciones: Los tipos varían según el prestamista. Los préstamos de la FHA permiten pagos iniciales de hasta el 3,5%, y a veces se pueden incluir los costes de cierre en el importe del préstamo para no tener que desembolsar una gran cantidad de dinero en efectivo en el momento del cierre.
• Para quién puede ser bueno: Compradores de vivienda sin mucho dinero en efectivo para el pago inicial y los gastos de cierre.

2. Préstamo USDA

Los préstamos USDA están dirigidos a personas que deseen acceder a viviendas en zonas rurales. Los prestatarios pueden acceder a un porcentaje mayor al 50% del valor de la vivienda si cumplen con los requisitos, como contar con un puntaje mínimo requerido de 640 y aplicar para las zonas elegibles.

• Un programa de préstamos garantizado al 100% por el Departamento de Agricultura de los Estados Unidos
• Lo mejor para: Prestatarios con ingresos bajos o moderados que compran una vivienda en una zona rural elegible por el USDA

El USDA respalda los préstamos para los prestatarios interesados en comprar una vivienda en una zona rural. El Departamento de Agricultura de EE.UU., o USDA, garantiza préstamos para algunas viviendas rurales, y los prestatarios pueden obtener una financiación de hasta el 100%. Esto no significa que tengas que comprar una granja o apiñarte con el ganado, pero sí tienes que comprar una casa en una zona elegible para el USDA.

• Cómo funciona: El USDA garantiza préstamos para la compra de viviendas situadas en determinadas zonas elegibles.
• Requisitos de elegibilidad: Los préstamos del USDA no tienen un requisito mínimo de puntuación de crédito, pero hay que cumplir con los límites de elegibilidad de ingresos del USDA, que varían según la ubicación.
• Tipos y condiciones: Las tasas varían según el prestamista. Los préstamos del USDA no requieren un pago inicial, y puedes utilizar el dinero regalado para pagar los costes de cierre.
• Para quién puede ser bueno: Compradores de vivienda de ingresos bajos y moderados interesados en comprar una casa en una zona rural.

3. VA Loan

Los préstamos VA están dirigidos a miembros de la milicia activos o inactivos y sus familiares (hijos, padres y cónyuges). Ofrecen la exención de los pagos iniciales e intereses mucho más bajos que otros préstamos. Para conocer los criterios de elegibilidad, es importante visitar el sitio web correspondiente.

• Un préstamo respaldado por el Departamento de Asuntos de los Veteranos de los Estados Unidos que no permite el pago inicial para el personal militar, los veteranos y sus familias
• Lo mejor para: Militares en activo, veteranos y sus cónyuges

Los préstamos VA son préstamos garantizados por el gobierno federal para veteranos o miembros del servicio activo que reúnan los requisitos necesarios.

• Cómo funciona: La VA garantiza los préstamos concedidos por prestamistas aprobados por la VA a los veteranos de las fuerzas armadas estadounidenses que cumplan los requisitos.
• Requisitos de elegibilidad: Los préstamos de la VA no tienen un requisito mínimo de puntuación de crédito.
• Tasas y condiciones: Las tasas varían según el prestamista. La mayoría de los préstamos de la VA no requieren un pago inicial, pero sí requieren una cuota de financiación de la VA de una sola vez de hasta el 2,3% del importe del préstamo para los compradores de vivienda por primera vez.
• Para quién puede ser bueno: Veteranos, miembros del servicio activo, reservistas, miembros de la Guardia Nacional y cónyuges supervivientes de veteranos fallecidos.

4. Good Neighbor Next Door

El programa Good Neighbor Next Door está dirigido a personal de las fuerzas de seguridad, personal de salud, bomberos y educadores. Como beneficio, ofrece hasta un 50% de descuento en el precio total de la vivienda con la condición de que se encuentre en un área de revitalización. Para conocer más detalles sobre este beneficio visita su sitio web.

• Un programa del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD) de EE.UU. que ofrece ayudas a la vivienda para agentes de la ley, bomberos, técnicos de emergencias médicas y profesores
• Lo mejor para: Personas empleadas en una de las profesiones calificadas

¿Es usted un profesor de preescolar a 12 años, un técnico de emergencias médicas, un bombero o un agente de la ley? Puedes aprovechar el programa “Good Neighbor Next Door”, patrocinado por el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD). El programa “Good Neighbor Next Door” del HUD es un programa de adquisición de viviendas para compradores de ciertas profesiones.

• Cómo funciona: El programa tiene como objetivo revitalizar ciertas comunidades designadas como áreas de revitalización. El programa Good Neighbor Next Door no es un préstamo. En su lugar, ofrece a los prestatarios elegibles 50% de descuento en el precio de lista de la casa y los pagos iniciales de tan sólo $ 100. Los prestatarios pueden utilizar FHA, VA, hipotecas convencionales o dinero en efectivo para financiar la compra.
• Requisitos de elegibilidad: Usted (o su cónyuge) debe ser un oficial de la ley, maestro, bombero o técnico de emergencias médicas y comprometerse a vivir en la propiedad como su residencia principal durante al menos 36 meses.
• Tipos y condiciones: Los tipos varían según el prestamista. El HUD le exige que firme una segunda hipoteca por el importe descontado. No tienes que hacer pagos de la “segunda hipoteca silenciosa” mientras vivas en la casa durante 36 meses.
• Para quién puede ser bueno: Compradores de vivienda en profesiones elegibles interesados en comprar una casa en una de las áreas de revitalización designadas.

5. Programa HomePath Ready Buyer de Fannie Mae

El programa Fannie Mae / Freddie Mac está dirigido a personas con una relación deuda-ingresos de hasta el 50%. Ambos programas ofrecen como principal beneficio la posibilidad de pagar una cuota inicial tan baja como del 3%. Sin embargo, requieren de un seguro privado de hipoteca. Para aplicar, debes solicitar un préstamo convencional con el banco de tu preferencia, que cuente con el respaldo de estas entidades y aplicar al beneficio a través de su formulario.

• Un programa que proporciona un 3% de ayuda para los costes de cierre a los compradores por primera vez; deben completar un curso educativo y comprar una propiedad ejecutada por Fannie Mae
• Lo mejor para: Compradores de vivienda por primera vez que necesitan ayuda para los gastos de cierre y están dispuestos a comprar una vivienda embargada

El programa HomePath Ready Buyer es ofrecido por Fannie Mae, una empresa patrocinada por el gobierno que adquiere hipotecas de los prestamistas, asegurando que los prestamistas tengan efectivo disponible para hacer más préstamos.

• Cómo funciona: Si reúne los requisitos, puede recibir hasta un 3% de ayuda para los costes de cierre en la compra de su vivienda.
• Requisitos de elegibilidad: Debe ser un comprador de vivienda por primera vez y completar un curso de educación sobre la propiedad de la vivienda.
• Tarifas y condiciones: El programa HomePath Ready Buyer no es un préstamo, pero funciona junto con otros productos hipotecarios de Fannie Mae.
• Para quién puede ser bueno: Compradores de vivienda por primera vez que necesitan ayuda para conseguir dinero en efectivo para los costos de cierre.

El truco está en encontrar una propiedad HomePath en su mercado, lo que puede ser un reto ya que las ejecuciones hipotecarias suelen representar sólo una pequeña parte de los listados.

6. Hipoteca con eficiencia energética (EEM)

Las hipotecas con eficiencia energética están dirigidas a primeros compradores que requieran de mejoras asociadas al aprovechamiento energético. El programa contribuye al ahorro en gastos energéticos, con el objetivo de que los compradores puedan realizar mejoras en sus hogares o administrar sus finanzas en función de acceder a un mejor hogar.

• Respaldado por los programas de préstamos de la FHA o la VA y permite a los prestatarios combinar el coste de las mejoras de eficiencia energética en un préstamo principal por adelantado
• Lo mejor para: Compradores de viviendas que quieren hacer que su casa sea más eficiente energéticamente pero que no tienen dinero por adelantado para las mejoras

El programa de Hipoteca de Eficiencia Energética (EEM) de la FHA puede ayudarle a financiar mejoras de eficiencia energética en su vivienda.

• Cómo funciona: Si reúne los requisitos para obtener una hipoteca de la FHA, puede financiar el coste de determinadas mejoras de eficiencia energética en su vivienda con su préstamo.
• Requisitos de elegibilidad: Se aplican otros requisitos de los préstamos de la FHA. Además, debe obtener una evaluación de la energía del hogar para asegurarse de que las mejoras que planea hacer son rentables.
• Tipos y condiciones: Varían según el prestamista.
• Para quién puede ser bueno: Compradores de viviendas que quieran hacer mejoras de eficiencia energética en su casa.

7. Sección 203(k) de la FHA

El programa del artículo 203(k) – FHA está dirigido a personas que requieran hacer mejoras o renovaciones en su hogar. El programa del artículo 203(k) – FHA, ofrece un préstamo basado en el valor de la casa después de las remodelaciones. La condición principal es que el costo debe ser mayor a $5,000.

• Pedir prestados los fondos necesarios para pagar los proyectos de mejora de la vivienda y acumular los costes en un solo préstamo de la FHA con su hipoteca principal
• Lo mejor para: Compradores interesados en adquirir una vivienda de segunda mano que no dispongan de mucho dinero para realizar grandes mejoras en la casa

El programa 203(k) de la FHA permite a los compradores de viviendas financiar reparaciones, mejoras y actualizaciones previstas en su préstamo hipotecario.

• Cómo funciona: Si reúne los requisitos para una hipoteca de la FHA, puede financiar hasta 35.000 dólares en su préstamo para mejoras en la vivienda.
• Requisitos de elegibilidad: Se aplican otros requisitos de los préstamos de la FHA.
• Tasas y condiciones: Varían según el prestamista.
• Para quién puede ser bueno: Compradores de viviendas que quieren comprar una casa de segunda mano.

Respaldado por la FHA, el préstamo calcula el valor de la vivienda una vez realizadas las mejoras. A continuación, puede pedir prestados los fondos necesarios para pagar los proyectos de mejora de la vivienda y acumular los costes en un solo préstamo. Las mejoras deben costar más de 5.000 dólares y tendrá que hacer un pago inicial mínimo del 3,5%. También deberá asegurarse de trabajar con un contratista que esté familiarizado con los préstamos 203(k) y sus plazos.

8. Programas y subvenciones estatales y locales para la compra de vivienda por primera vez

• Programas y subvenciones para el primer comprador, disponibles a través de los estados o las ciudades, para la ayuda al pago inicialo a los costes de cierre
• Lo mejor para: Compradores de vivienda por primera vez que necesiten ayuda para los gastos de cierre o el pago inicial

Las autoridades estatales de la vivienda ofrecen varios programas para ayudar a los compradores de vivienda por primera vez a cumplir los requisitos para obtener una hipoteca y costear el pago inicial y los gastos de cierre. Los programas varían según el estado, pero pueden incluir asistencia para el pago inicial, asistencia para los costes de cierre, programas de igualación de ahorros, préstamos de bajo o ningún pago inicial y mucho más.

Un buen lugar para empezar a buscar programas en su estado es la página de información estatal del HUD. Seleccione su estado para encontrar información sobre los programas de asistencia para la compra de vivienda en su estado.

También puede encontrar la información de contacto de la autoridad de vivienda de su estado a través de la herramienta Find a State Housing Finance Agency del National Council of State Housing Agency.

9. Préstamo directo para nativos americanos, NADL

Los préstamos directos para nativos americanos están dirigidos a compradores nativos americanos y sus parejas formales. Ofrecen financiamiento para comprar o mejorar viviendas ubicadas en un Trust Federal. Más allá de esta limitación, ofrecen beneficios como los precios más bajos del mercado y la posibilidad de utilizar el préstamo en varias propiedades.

• Programa respaldado por la Administración de Veteranos de Guerra (VA) que ofrece préstamos directos para la compra, renovación o construcción de viviendas en terrenos del fideicomiso federal a los veteranos nativos que reúnan los requisitos necesarios.
• Lo mejor para: Veteranos nativos americanos que reúnan los requisitos necesarios

El Programa de Préstamos Directos para Nativos Americanos pone a disposición de los veteranos nativos americanos que reúnan los requisitos necesarios, préstamos para la compra, construcción o mejora de una vivienda en terrenos del fideicomiso federal. La vivienda debe ser su residencia principal. (También es posible utilizar el programa para refinanciar un Préstamo Directo para Nativos Americanos existente).

El NADL es un beneficio que los Veteranos Nativos Americanos calificados deberían considerar utilizar. No se requiere un pago inicial. No hay seguro hipotecario privado con el préstamo, un ahorro de varios cientos de dólares al mes. Los costos de cierre son mínimos, y la tasa de interés es a menudo más baja que las hipotecas convencionales. (Actualmente el tipo fijo es del 4,25%). El límite del préstamo sigue el límite del préstamo convencional para una sola familia de Freddie Mac, y actualmente es de 424.100 dólares. El programa tiene otras ventajas. Libera fondos tribales para utilizarlos en otros proyectos; aporta constructores locales y puestos de trabajo para los trabajadores de la construcción; y los préstamos de la NADL son asumibles por cualquier prestatario cualificado.

10. Programa WISH

El programa WISH, o Workforce Initiative Subsidy for Homeownership, es un programa que ofrece asistencia a compradores de vivienda por primera vez que son de ingresos bajos a moderados. Proporciona fondos de contrapartida para el pago inicial y los costos de cierre. Por ejemplo, el programa puede ofrecer hasta $29,172 en fondos de contrapartida con una proporción de 4 a 1, lo que significa que por cada dólar que el comprador ahorra, el programa puede contribuir con hasta cuatro dólares adicionales. Este tipo de asistencia puede marcar una gran diferencia para aquellos que buscan comprar su primera casa, facilitando el proceso y haciéndolo más accesible. Para más detalles específicos, puedes visitar la página de un banco participante, como TruWest Credit Union, que ofrece el programa WISH.

Ayudas estatales para comprar casa en Estados Unidos

Ayudas estatales para primeros compradores en Alabama

En Alabama, los programas de ayuda para primeros compradores incluyen el programa AHFA Step Up, que ofrece hasta el 4% del pago inicial, y el Affordable Income Subsidy Grant, que proporciona hasta el 1% del valor total de la propiedad. Asimismo, el programa Mortgage Credit Certificate (MCC) ofrece entre el 30% y el 50% del pago de los intereses de la hipoteca. Estos programas están regulados por la Alabama Housing Finance Authority (AHFA). Para más detalles, se puede contactar al AHFA al 800.325.2432.

Ayudas estatales en Arizona para comprar tu primera casa

En Arizona, se ofrecen programas como Home+Plus, que brinda una ayuda en forma de pago inicial, Home in Five Advantage, que proporciona una hipoteca de tasa fija a 30 años, y HOME DPA, que ofrece hasta el 10% del precio total de la vivienda. Estos programas son administrados por la Arizona Industrial Development Authority (AzIDA). Para conocer los detalles, se puede comunicar con AzIDA al 602.319.9620.

Ayudas del gobierno para primeros compradores en Arkansas

En Arkansas, las ayudas del gobierno para comprar casa por primera vez incluyen el programa ADFA MoveUp, que ofrece hipotecas a tasa fija de 30 años, y el ADFA Down Payment Assistance, que proporciona un pago inicial entre $1,000 y $10,000. Estos programas son administrados por el Arkansas Development Finance Authority (ADFA). Para más información, se puede llamar al ADFA al 501.682.5900.

Ayudas para primeros compradores de casa en California

En California, se pueden acceder a ayudas estatales como CalFHA, que ofrece préstamos convencionales y CalHFA MyHome, que funciona con pagos diferidos. Estas ayudas son administradas por la California Housing Finance Agency (CalHFA). Para contactarlos, se puede llamar al 877.922.5432.

Ayudas para primeros compradores de casa en Carolina del Norte

En Carolina del Norte, se ofrecen programas como CHFA, que ofrece varias ayudas con requisitos de precalificación específicos, y Colorado Housing Assistance Corporation, que brinda ayudas para pagos iniciales y gastos de cierre. Estos programas son administrados por la Colorado Housing and Finance Authority (CHFA). Se puede comunicar con ellos a través del 800.877.2432.

Ayudas en Connecticut

En Connecticut, se pueden acceder a préstamos de CHFA para residencias principales y asistencia para downpayment, que ofrece una ayuda de hasta $20,000 en forma de ayuda para pagos iniciales en forma de segunda hipoteca con una tasa de interés inferior a la de los prestamistas convencionales. Todas las ayudas del gobierno para comprar casas en Connecticut son gestionadas a través del Connecticut Housing and Finance Authority (CHFA).

Ayudas estatales en Idaho

En Idaho, se ofrecen ayudas como HFA Advantage – Preferred y First Loan, que están disponibles a través de Idaho Housing con un máximo del 3% del pago inicial. Además, Idaho Heroes otorga una segunda hipoteca de hasta el 7% del valor de la propiedad, y Second Mortgage es una segunda hipoteca con una tasa fija de 5%. Estos programas están disponibles para personas de condados específicos y miembros de la milicia y personal de seguridad. Estas ayudas son administradas por Idaho Housing.

Ayudas del estado de Illinois para comprar la primera casa

En Illinois, existen varios programas de ayuda para los compradores de vivienda por primera vez. Uno de ellos es el Programa Hipotecario IHDA Opening Doors, que proporciona asistencia financiera a través de la Illinois Housing Development Authority (IHDA). Además, el Programa IHDA Smart Buy Mortgage ayuda a los compradores de vivienda por primera vez con la asistencia para el pago inicial y los costos de cierre. Otro programa es el IHDA Access Mortgage, que también ofrece asistencia similar.

Para aquellos que ya son propietarios de viviendas y están luchando con su hipoteca, el estado de Illinois ofrece el Illinois Homeowner Assistance Fund (ILHAF), que puede proporcionar hasta $30,000 en asistencia para pagar la hipoteca a los propietarios que califiquen.

Estos programas están diseñados para hacer que la compra de vivienda sea más accesible y asequible para los residentes de Illinois que cumplen con ciertos criterios de elegibilidad.

Los costes de la primera compra de una vivienda pueden parecer abrumadores. Pero, por suerte, hay varias opciones de ayuda para el pago inicial y los costes de cierre, incluidos los programas benéficos y los patrocinados por el gobierno. Los créditos fiscales locales y federales pueden atenuar los gastos, y hay programas educativos que pueden ofrecer ayuda en cada paso.

Estado	First-Time Home Buyer Program/Lender/Grant
Alabama	Step Up Program
Alaska	First Home Limited
Arizona	Home Plus Program
Arkansas	Move-Up Loan Program
California	CalHFA Conventional Program
Colorado	Home Access Program
Connecticut	Home Buyer Assistance Programs
Delaware	Welcome Home Program
District of Columbia	Home Purchase Assistance Program
Florida	BOND Program
Georgia	Dream Program
Hawaii	Down Payment Assistance Loan Program
Idaho	First Loan Program
Illinois	Access Mortgages
Indiana	Indiana Home Solutions
Iowa	First Home Plus Program
Kansas	First Time Home Buyer Program (HOME)
Kentucky	Mortgage Credit Certificate
Louisiana	Delta 100 Program
Maine	First Home Loan Program
Maryland	1st Time Advantage Loan
Massachusetts	MassHousing First Time Home Buyer
Michigan	MI Home Loan
Minnesota	Start Up Loan Program
Mississippi	Smart Solution Program
Missouri	First Place Loan Program
Montana	BOND Advantage Down Payment Assistance Program
Nebraska	First Home Program
Nevada	Home is Possible Program
New Hampshire	Home Preferred Plus
New Jersey	First-Time Home Buyer Program
New Mexico	First Home
New York	Achieving the Dream Program
North Carolina	Home Advantage Tax Credit
North Dakota	First Home Purchase Assistance Program
Ohio	Home Buyer Program
Oklahoma	Home Buyer Down Payment Assistance
Oregon	BOND Residential Loan Program
Pennsylvania	Preferred Program
Rhode Island	RIHousing First-time Home Buyer Loans
South Carolina	Homeownership Program
South Dakota	First-time Home Buyer Program
Tennessee	Great Choice Home Loan
Texas	My First Texas Home Program
Utah	First Home Program
Vermont	MOVE Program
Virginia	Down Payment Assistance Grant
Washington	House Key Opportunity Program
West Virginia	HOMEownership Program
Wisconsin	First-Time Home Buyer Advantage
Wyoming	First-Time Home Buyer Program

Cómo obtener ayuda del Gobierno para una casa con los programas de ayuda

La compra de su primera vivienda puede ser tan emocionante como aterradora. Ser propietario de una vivienda es un compromiso financiero enorme, y es posible que hayas oído que necesitas un gran pago inicial, un crédito estelar y miles de dólares para cubrir los gastos de cierre.

Afortunadamente, existen muchos programas a nivel estatal y federal para ayudar a los compradores de vivienda por primera vez. Estos programas van desde la ayuda para el pago inicial hasta préstamos asequibles, e incluso programas de educación para compradores de vivienda. Son préstamos hipotecarios del gobierno.

Para acceder a las ayudas debe cumplir lo siguiente:

• Debe ser un comprador de vivienda por primera vez
• Debe cumplir los límites de ingresos de su zona
• Debe comprar una residencia principal, no segundas viviendas ni inversiones
• Debe utilizar una hipoteca respaldada por el gobierno
• Debe ser un comprador de vivienda de primera generación, o tener padres o tutores legales que no hayan pagado un préstamo hipotecario, o que hayan vivido en un hogar de acogida durante su vida

Tipos de programas de ayuda para primeros compradores de vivienda

En muchos casos, los programas para compradores de vivienda por primera vez están disponibles incluso si usted ha sido propietario de una vivienda anteriormente, siempre y cuando no haya sido propietario de una vivienda en los últimos tres años. Los distintos programas para compradores de vivienda por primera vez tienen sus propias normas de elegibilidad, pero a continuación se ofrece un resumen de los distintos tipos de programas disponibles.

Préstamos garantizados por el Estado

Los préstamos hipotecarios respaldados por el gobierno están asegurados por el gobierno federal. Sin embargo, no son ofrecidos directamente por el gobierno.

En cambio, el gobierno garantiza que pagará su préstamo si usted tiene problemas financieros y no puede hacer frente a sus pagos mensuales. Esta garantía anima a los prestamistas a conceder préstamos a personas que, de otro modo, tendrían problemas para obtener una hipoteca.

Subvenciones

Las subvenciones proporcionan fondos que se pueden utilizar para el pago inicial y los costes de cierre de una vivienda. Las subvenciones para los compradores de vivienda por primera vez pueden proceder de organismos estatales y organizaciones sin ánimo de lucro. Pueden estructurarse como regalos o como préstamos que se condonan siempre que se permanezca en la vivienda durante un número determinado de años.

Ayuda para el pago inicial

Los programas de ayuda al pago inicial proporcionan dinero para cubrir una parte o la totalidad del pago inicial. Suelen ser ofrecidos por organismos estatales y organizaciones sin ánimo de lucro y pueden presentarse en forma de subvención o de préstamo condonable.

Algunos bancos también se asocian con organizaciones sin ánimo de lucro o con agencias gubernamentales en programas de ahorro igualado, que igualan los ahorros depositados en cuentas especiales para ayudar a los prestatarios a ahorrar para el pago inicial.

Ayuda para el cierre

Algunas agencias estatales, organizaciones sin ánimo de lucro y prestamistas hipotecarios privados ofrecen programas de asistencia para los costes de cierre para ayudarle a cubrir los costes de cierre. Estos programas pueden presentarse como subvenciones, préstamos condonables, préstamos sin intereses o créditos del prestamista.

Educación

Los programas de educación para compradores de vivienda pueden ayudarle a entender mejor lo que implica comprar y ser propietario de una casa. La agencia gubernamental que administra el programa suele exigirle que complete un curso para compradores de vivienda antes de recibir los beneficios del programa.

¿Quién puede acceder a los programas FHA para compradores de vivienda por primera vez?

La mayoría de los programas del gobierno y sin ánimo de lucro tienen una definición estricta de comprador por primera vez. Si no ha sido propietario de ninguna vivienda en los últimos 3 años, se le considera un comprador por primera vez. No puedes obtener los beneficios de primer comprador si eres propietario de una vivienda de alquiler o de inversión, aunque no vivas en ella.

Si opta por un préstamo respaldado por el gobierno, como un préstamo del USDA o un préstamo de la FHA, tenga en cuenta que su casa también tiene que cumplir ciertas normas antes de poder optar a él. Los programas gubernamentales locales y estatales también suelen tener restricciones de ingresos.

Las deducciones fiscales y los programas patrocinados por la empresa suelen ser más flexibles. Puede deducir el seguro hipotecario de su vivienda personal aunque tenga otras propiedades.

Los programas patrocinados por el empleador dependen enteramente de la discreción del empleador y del patrocinador estatal, si lo hay. Muchos programas de asociación con el empleador del estado también utilizan la regla de los 3 años, lo que significa que usted puede ser considerado un comprador de vivienda por primera vez si no ha sido propietario en una residencia principal durante al menos 3 años antes de su compra.

Algunos compradores creen que no pueden acogerse a los programas para primeros compradores.

¿Por qué tantos programas diferentes y normas distintas?

Todo tipo de organizaciones financian las APD. El dinero puede provenir de los gobiernos federal, estatal, municipal o del condado, así como de fondos benéficos. Y cada una de ellas es libre de establecer sus propios criterios y normas de elegibilidad.

Es probable que obtenga más dinero y que cumpla los requisitos con mayor facilidad si compra en una de las denominadas zonas objetivo.

La versión federal de éstas se llama también “zona censal cualificada” (QCT). Estos tramos son designados por el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los Estados Unidos, basándose en los datos de ingresos de los hogares de la zona.

Su estado u otra autoridad local también puede designar zonas objetivo. Suelen ser lugares que han sufrido problemas económicos crónicos e inusuales y que necesitan viviendas asequibles para estimular la regeneración.

¿Cuáles son los pros y los contras de los programas de compra de vivienda por primera vez?

Los programas de compra de vivienda por primera vez contribuyen a hacer más accesible la compra de vivienda. Pero las ventajas de estos programas pueden ir en detrimento de otras características.

Ventajas de los programas de compra de vivienda por primera vez

• Poco o ningún desembolso en el momento del cierre – Muchos de estos programas le ayudan a comprar una casa proporcionando fondos para el pago inicial y los costes de cierre o financiando esos costes en su préstamo. Esto le permite convertirse en propietario de una vivienda antes de lo que lo habría hecho si hubiera ahorrado lo suficiente para cubrir estos costes por su cuenta.
• Tipos de interés fijos: muchos programas para compradores de vivienda por primera vez le ayudan a evitar los posibles escollos de los préstamos con tipos de interés ajustables ofreciéndole hipotecas con tipos de interés fijos. Estos programas garantizan un tipo de interés fijo durante la vida del préstamo, asegurando que su pago mensual de la hipoteca no subirá si los tipos de interés suben.
• Requisitos menos estrictos: algunas hipotecas convencionales sólo están disponibles para quienes tienen ingresos o reservas de efectivo considerables y una buena puntuación de crédito. Muchos programas para compradores de vivienda por primera vez tienen requisitos menos estrictos, lo que facilita la obtención de una hipoteca.

Contras de los programas de compra de vivienda por primera vez

• Falta de flexibilidad: la mayoría de los programas para compradores de vivienda por primera vez tienen criterios específicos que las personas deben cumplir para poder permitirse una vivienda o acceder a una hipoteca. Por ejemplo, pueden tener limitaciones de ingresos o sólo ofrecen préstamos a personas que compran viviendas en determinadas zonas. Si no se ajusta a sus estrictas directrices, tendrá que buscar en otra parte.
• Seguro hipotecario: algunos programas de préstamos que ofrecen un pago inicial bajo o nulo exigen que los prestatarios paguen un seguro hipotecario. Usted paga la prima (por adelantado, mensualmente o en ambos casos), pero el seguro no le protege a usted, sino al prestamista si no paga el préstamo. Estas primas pueden aumentar considerablemente el coste del préstamo.
• Requisitos mínimos de la propiedad: muchos programas de préstamos para compradores de vivienda por primera vez exigen que la propiedad que va a comprar cumpla ciertas normas. Por ejemplo, los prestatarios de la FHA deben pagar una tasación que verifique que la vivienda cumple con las directrices indicadas en el Manual 4000.1 del HUD. Cosas como tener pintura con base de plomo en la propiedad, problemas eléctricos o de seguridad y otros problemas estructurales pueden descalificar la propiedad.

Como comprar casa con ayuda del gobierno

La compra de su primera vivienda puede resultar abrumadora. Aunque el proceso exacto varía de un estado a otro y de una entidad crediticia a otra, a continuación le ofrecemos una visión general de los pasos que debe seguir. Vamos a ver como aplicar para ayuda del gobierno para comprar casa.

1. Hablar con los prestamistas para obtener la precalificación o la preaprobación

Conseguir una precalificación significa esencialmente proporcionar información básica sobre sus ingresos y su situación financiera para obtener una estimación aproximada de la cantidad de vivienda que puede permitirse. El prestamista le dará una carta de precalificación que podrá mostrar a un agente inmobiliario o a un vendedor, para que sepan que puede permitirse comprar una casa.

Si quieres dar un paso más, puedes obtener una preaprobación. Esto implica que el prestamista analice su crédito, verifique sus ingresos y calcule su tipo de interés y los pagos de la hipoteca. Tener una preaprobación tiene más peso con los vendedores si decides hacer una oferta por su propiedad. Pueden confiar en que su oferta es auténtica y es más probable que la acepten.

Durante el proceso de preaprobación, asegúrese de buscar y comparar varios prestamistas e investigue los programas para compradores de vivienda por primera vez a los que podría optar.

2. Buscar la propiedad adecuada

Con la ayuda de un agente inmobiliario, empiece a buscar propiedades dentro de su presupuesto. Aunque no se necesita necesariamente un agente para comprar una casa, los agentes suelen tener acceso a más propiedades, incluidas las que aún no están oficialmente en el mercado. También pueden encargarse de gran parte del papeleo en su nombre y tienen experiencia en negociar las mejores ofertas.

3. Hacer una oferta

Una vez que encuentre una casa que desee comprar, es el momento de hacer una oferta por escrito con la ayuda de su agente.

La mayoría de las ofertas escritas incluyen también un depósito de garantía, que suele oscilar entre el 1% y el 3% del precio de compra, aunque puede llegar al 10% en mercados muy competitivos.

Una vez que haga la oferta, el vendedor puede aceptarla, rechazarla o hacer una contraoferta. Si acaba comprando la casa, el depósito se destinará al pago inicial y a los gastos de cierre. Si usted y el vendedor acuerdan la venta y luego se echan atrás, perderá el depósito.

4. Conseguir una inspección de la vivienda y una tasación

La mayoría de los prestamistas exigen una inspección de la vivienda y una tasación antes de aprobar un préstamo. El inspector te dará una lista de los problemas que ha encontrado y podrás pedir al vendedor que los corrija. Si la inspección descubre problemas importantes, podría reconsiderar la compra. Si la tasación es inferior al importe de su oferta, puede negociar un precio más bajo con el vendedor.

5. Finalizar la financiación

Después de hacer una oferta, el prestamista comenzará el proceso de aprobación final del préstamo. Es posible que le pidan documentación adicional durante este proceso. Tres días antes del cierre del préstamo, el prestamista debe proporcionar una declaración de cierre, que resume los detalles del préstamo, el tipo de interés, el pago mensual y la cantidad que debe pagar al cierre. Asegúrese de que la información de cierre no varía demasiado respecto a la estimación del préstamo que recibió durante el proceso de preaprobación.

6. Cierre de su nueva casa

Su prestamista programará una reunión de cierre, que puede tener lugar en la oficina de la compañía de títulos o en la de su agente inmobiliario. Por lo general, tendrá que llevar su documento de identidad y un cheque de caja para los gastos de cierre y firmar un montón de papeles. A continuación, recibirá las llaves de su nueva casa.

Los mejores prestamistas hipotecarios para quienes compran una vivienda por primera vez

Hay un montón de prestamistas hipotecarios, así que para muchos compradores de vivienda por primera vez puede ser una buena idea trabajar con un agente que le ayude a navegar por sus opciones. Sin embargo, si está decidido a elegir un prestamista por su cuenta, a continuación le indicamos algunos de los mejores que puede tener en cuenta:

Better Mortgage

Better Mortgage, también conocido como Better.com, es un prestamista completamente digital, disponible en 43 estados y Washington, D.C. Better tenía algunas de las tasas más bajas anunciadas de todos los prestamistas en 2020, y ofrecía beneficios adicionales como la ausencia de tasas, tiempos de cierre rápidos, un proceso completamente digital y una garantía de coincidencia de tasas si los prestatarios encontraban una tasa más baja en otro lugar. Sin embargo, Better no ofrece préstamos VA o USDA, o algunos otros productos de segunda hipoteca, por lo que no será el ajuste adecuado para todos los prestatarios.

LowRates.com

LowRates.com, también conocido como LowRates, es un prestamista hipotecario digital y de oficina operado por Sun West Mortgage Company, disponible para prestatarios en 48 estados y Puerto Rico. Ofreciendo tiempos de cierre rápidos y una variedad de préstamos que incluyen opciones de VA y USDA, LowRates puede ser una gran opción para muchos nuevos compradores.

Navy Federal Credit Union

Navy Federal Credit Union es una gran opción para los miembros del servicio, que pueden acceder a préstamos convencionales y VA a través de la cooperativa de crédito. Tiene ofertas limitadas para otros tipos de productos de préstamo, pero si usted califica para el banco allí, usted debe ser capaz de obtener una tasa extremadamente baja en su hipoteca.

Conclusión

Los compradores de vivienda por primera vez tienen acceso a muchas subvenciones, préstamos y ayudas financieras que pueden facilitar la compra de una vivienda. Las ayudas para la compra por primera vez pueden incluir ayudas para los pagos iniciales y los costes de cierre, créditos fiscales o educación. Es posible que pueda obtener ayuda del gobierno local, estatal o federal si cumple los requisitos de ingresos.

También hay organizaciones benéficas, sin ánimo de lucro y programas de empresas. Estos programas varían según el estado, pero puede encontrar fácilmente los programas a los que puede optar a través del sitio web del HUD. Como comprador por primera vez, no puede haber tenido una propiedad en los últimos 3 años.

Si está pensando en comprar una propiedad como estudiante, tenga en cuenta que sus préstamos escolares pueden dificultar un poco la obtención de una hipoteca, pero deberían aplicarse los mismos programas para compradores por primera vez.

Preguntas Frecuentes sobre las ayudas gubernamentales para la compra de casa por primera vez

¿Cuáles son los requisitos para acceder a los programas de ayuda gubernamental para primeros compradores de vivienda?

Para acceder a los programas de ayuda gubernamental para primeros compradores de vivienda, es necesario cumplir con ciertos requisitos, que pueden variar según el programa y la ubicación geográfica. Por lo general, se requiere tener un ingreso familiar bajo o moderado, no haber sido propietario de una vivienda en los últimos tres años y cumplir con los requisitos de crédito y de ingresos establecidos por el programa. Es importante investigar los programas disponibles en su área y verificar los requisitos específicos de cada uno.

¿Cómo puedo aplicar a programas de vivienda sin pago inicial?

Algunos programas gubernamentales ofrecen la posibilidad de adquirir una vivienda sin pago inicial. Para aplicar a estos programas, es necesario cumplir con ciertos requisitos, como tener un ingreso familiar bajo o moderado, cumplir con los requisitos de crédito y de ingresos establecidos por el programa y no haber sido propietario de una vivienda en los últimos tres años. Es importante investigar los programas disponibles en su área y verificar los requisitos específicos de cada uno.

¿Existen viviendas gratuitas proporcionadas por el gobierno y cómo puedo solicitarlas?

El gobierno no proporciona viviendas gratuitas, pero existen programas que ofrecen viviendas a precios reducidos o con subsidios para personas de bajos ingresos. Para solicitar estos programas, es necesario cumplir con ciertos requisitos, como tener un ingreso familiar bajo o moderado y cumplir con los requisitos de crédito y de ingresos establecidos por el programa. Es importante investigar los programas disponibles en su área y verificar los requisitos específicos de cada uno.

¿Qué opciones de financiamiento ofrece el gobierno para personas de bajos recursos que desean comprar su primera casa?

El gobierno ofrece varias opciones de financiamiento para personas de bajos recursos que desean comprar su primera casa. Algunas de estas opciones incluyen préstamos de la FHA, préstamos del USDA y programas de vales para la compra de vivienda. Es importante investigar los programas disponibles en su área y verificar los requisitos específicos de cada uno.

¿Cuáles son los pasos para obtener ayuda gubernamental al comprar una casa por primera vez en Florida?

Los pasos para obtener ayuda gubernamental al comprar una casa por primera vez en Florida pueden variar según el programa. Es importante investigar los programas disponibles en su área y verificar los requisitos específicos de cada uno. En general, los pasos para obtener ayuda gubernamental incluyen:

1. Investigar los programas disponibles en su área y verificar los requisitos específicos de cada uno.
2. Completar la solicitud para el programa que cumpla con sus necesidades y requisitos.
3. Proporcionar la documentación necesaria, como comprobantes de ingresos y de identidad.
4. Esperar la aprobación del programa y seguir los pasos adicionales que se requieran.

¿Qué programas están disponibles para asistir a los primeros compradores de casa en Texas?

En Texas, existen varios programas disponibles para asistir a los primeros compradores de casa. Algunos de estos programas incluyen el Programa de Asistencia para el Pago Inicial de Vivienda, el Programa de Vivienda con Accesibilidad Universal y el Programa de Asistencia para el Pago de Hipotecas. Es importante investigar los programas disponibles en su área y verificar los requisitos específicos de cada uno.