Cómo comprar casa sin down payment

como comprar una casa sin dinero
Escrito por: RealidadUSA and Aintzane Garcia
Publicado y actualizado:febrero 13, 2024 @ 2:46 pm
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Como comprar casa sin down payment

Si quiere comprar una casa sin dinero, hay dos grandes gastos que necesitará cubrir: el pago inicial y los gastos de cierre. Ambos pueden evitarse si cumples los requisitos para una hipoteca con cuota cero y/o un programa de ayuda a la compra de vivienda.

Cinco estrategias para comprar una casa sin dinero

  1. Solicite un préstamo VA o un préstamo USDA de cuota cero
  2. Utilizar la ayuda al pago inicial para cubrir la cuota inicial
  3. Pedir un regalo de anticipo a un familiar
  4. Conseguir que el prestamista pague los costes de cierre (“créditos del prestamista”)
  5. Conseguir que el vendedor pague sus gastos de cierre (“concesiones del vendedor”)

Cuando se combinan, estas tácticas podrían ponerle en una nueva casa con 0 dólares de su bolsillo.

O puede que le cubran el pago inicial, y entonces sólo tendrá que pagar de su bolsillo los gastos de cierre, lo que podría reducir en miles su necesidad de efectivo.

Cuánto es el down payment para una casa

El down payment, o pago inicial, para una casa en Estados Unidos puede variar dependiendo del tipo de préstamo hipotecario y del prestamista. En general, se recomienda un pago inicial del 20% del precio de compra de la casa para evitar tener que pagar el seguro hipotecario privado (PMI, por sus siglas en inglés), lo que puede aumentar significativamente los costos mensuales de la hipoteca. Sin embargo, algunos préstamos hipotecarios, como los respaldados por la Administración Federal de Vivienda (FHA, por sus siglas en inglés), pueden requerir un pago inicial tan bajo como el 3.5% del precio de compra.

Los préstamos jumbo, que son aquellos que superan los límites de préstamo convencionales, pueden requerir un pago inicial del 10% o más. Es importante tener en cuenta que un pago inicial menor puede resultar en una hipoteca más grande y en pagos mensuales más altos a largo plazo.

Préstamos para el primer comprador de vivienda con cero de enganche

Sólo hay dos programas principales de préstamos con cero de enganche: el préstamo USDA y el préstamo VA. Ambos están disponibles tanto para los que compran una vivienda por primera vez como para los que repiten. Pero tienen requisitos especiales de elegibilidad para calificar.

Sin pago inicial: Préstamos USDA (100% de financiación)

El Departamento de Agricultura de EE.UU. ofrece una hipoteca con una financiación del 100%. El programa se conoce como ‘Préstamo de Vivienda Rural’ o simplemente ‘Préstamo USDA’.

La buena noticia sobre el Préstamo para Viviendas Rurales del USDA es que no es sólo un “préstamo rural”: también está disponible para los compradores de los barrios suburbanos. El objetivo del USDA es ayudar a los “compradores de vivienda de ingresos bajos a moderados”, estén donde estén.

Muchos prestatarios que utilizan el programa de préstamos del USDA se ganan bien la vida y residen en barrios que no se ajustan a la definición tradicional de “zona rural”.

Algunas de las principales ventajas del préstamo del USDA son

  • No se requiere un pago inicial
  • No hay precio máximo de compra de la vivienda
  • Tipos de interés por debajo del mercado
  • La comisión de garantía inicial puede añadirse al saldo del préstamo en el momento del cierre
  • Las cuotas mensuales del seguro hipotecario son más baratas que las de la FHA

Sólo hay que tener en cuenta que el USDA impone límites de ingresos; los ingresos de su familia deben estar cerca o por debajo de la media de su zona.

Otra ventaja importante es que los tipos de interés de las hipotecas del USDA suelen ser más bajos que los de otras hipotecas comparables de bajo o nulo desembolso inicial. La financiación de una vivienda a través del USDA puede ser el camino más barato para ser propietario.

Sin pago inicial: Préstamos VA (100% de financiación)

El préstamo VA es una hipoteca sin cuota inicial disponible para los miembros del ejército estadounidense, los veteranos y los cónyuges supervivientes.

Los VA Loan están respaldados por el Departamento de Asuntos de Veteranos de los Estados Unidos. Eso significa que tienen tasas más bajas y requisitos más fáciles para los prestatarios que cumplen con las directrices de la hipoteca VA.

Los requisitos del préstamo VA son sencillos.

Los solicitantes de préstamos del USDA deben:

  • Ser un residente legal permanente de los Estados Unidos
  • Demostrar solvencia crediticia
  • Mantener unos ingresos fiables
  • Tener unos ingresos familiares que coincidan con el 115% de los ingresos medios de la zona o inferiores
  • Ser la residencia principal en una zona rural

Las hipotecas del USDA pueden utilizarse para comprar estos tipos de propiedades:

  • Vivienda existente
  • Casas de nueva construcción
  • Casas prefabricadas
  • Condominios
  • Casas adosadas
  • Casas en venta corta o embargadas

La mayoría de los veteranos, los miembros del servicio activo y el personal de servicio dado de alta con honor son elegibles para el programa VA. Además, los compradores de viviendas que han pasado al menos 6 años en las Reservas o la Guardia Nacional son elegibles, al igual que los cónyuges de los miembros del servicio muertos en el cumplimiento del deber.

Algunas de las principales ventajas del préstamo VA son

  • No se requiere un pago inicial
  • Mínimos flexibles de puntuación de crédito
  • Tipos de interés hipotecarios por debajo del mercado
  • La quiebra y otros datos crediticios negativos no le descalifican inmediatamente
  • No se requiere un seguro hipotecario, sólo una comisión de financiación única que puede incluirse en el importe del préstamo

La elegibilidad del VA requiere:

  • Haber prestado 90 días de servicio activo en tiempos de guerra
  • Haber prestado 180 días de servicio activo en tiempos de paz
  • Haber servido seis años en la Guardia Nacional o en la Reserva
  • Es el cónyuge de un miembro del servicio que murió en acto de servicio o tras una discapacidad relacionada con el servicio

Además, los préstamos VA no tienen una cantidad máxima de préstamo. Es posible obtener un préstamo de la VA por encima de los límites actuales de los préstamos conformes, siempre y cuando usted tenga un crédito lo suficientemente fuerte y pueda hacer frente a los pagos.

Préstamos para la compra de vivienda por primera vez con un bajo pago inicial

No todo el mundo cumple los requisitos para una hipoteca sin entrada. Pero puede ser posible comprar una casa sin desembolso inicial si se elige una hipoteca con un pago inicial bajo y se utiliza un programa de ayuda para cubrir los gastos iniciales.

Si quiere seguir este camino, aquí tiene algunas de las mejores hipotecas con bajo desembolso que puede considerar.

Pago inicial bajo: Préstamos FHA (3,5% de entrada)

La “hipoteca FHA” es un nombre un poco erróneo porque la Administración Federal de la Vivienda (FHA) no presta dinero en realidad.

Más bien, la FHA establece los requisitos básicos de los préstamos y los asegura una vez concedidos. Los préstamos en sí los ofrecen casi todos los prestamistas hipotecarios privados.

Las directrices de las hipotecas de la FHA son famosas por su enfoque liberal de las puntuaciones de crédito y los pagos iniciales.

La FHA suele asegurar los préstamos hipotecarios para los prestatarios con bajas puntuaciones de crédito, siempre y cuando haya una explicación razonable para el bajo FICO.

La FHA también permite un pago inicial de sólo el 3,5% en todos los mercados de Estados Unidos, con la excepción de algunos condominios aprobados por la FHA.

Otros beneficios de un préstamo FHA son:

  • El pago inicial puede provenir en su totalidad de fondos de donación o de ayudas al pago inicial
  • La puntuación de crédito mínima es de 500 con un pago inicial del 10%, o de 580 con un pago inicial del 3,5%.
  • Las primas del seguro hipotecario por adelantado pueden incluirse en el importe del préstamo

Además, la FHA a veces puede ayudar a los propietarios de viviendas que han experimentado recientes ventas en corto, ejecuciones hipotecarias o quiebras.

La FHA asegura préstamos de hasta 970.800 dólares en zonas designadas de “alto coste” en todo el país. Las áreas de alto coste incluyen lugares como el Condado de Orange, California; el área metropolitana de Washington D.C.; y, los 5 distritos de la ciudad de Nueva York.

Tenga en cuenta que si desea utilizar un préstamo de la FHA, la casa que se compre debe ser su residencia principal. Este programa no está pensado para casas de vacaciones o propiedades de inversión.

Pago inicial bajo: La Hipoteca HomeReady (3% de entrada)

La hipoteca HomeReady es especial entre las hipotecas actuales de bajo o nulo pago inicial.

Respaldada por Fannie Mae y disponible en casi todos los prestamistas de EE.UU., la hipoteca HomeReady ofrece tipos de interés hipotecarios inferiores a los del mercado, costes reducidos del seguro hipotecario privado (PMI) y una suscripción innovadora para los compradores de viviendas con menores ingresos.

A través de HomeReady, los ingresos de todas las personas que viven en la casa pueden utilizarse para obtener la calificación y la aprobación de la hipoteca.

Por ejemplo, si eres propietario de una vivienda y vives con tus padres, y éstos tienen ingresos, puedes utilizar sus ingresos para ayudarte a cumplir los requisitos.

El programa HomeReady también le permite utilizar los ingresos de los internos para ayudar a calificar, y usted puede utilizar los ingresos de una unidad de alquiler no zonificado, incluso si se le paga en efectivo.

Los préstamos hipotecarios HomeReady se diseñaron para ayudar a los hogares multigeneracionales a conseguir la aprobación de la financiación hipotecaria. Sin embargo, el programa puede ser utilizado por cualquier persona en un área de calificación, o que cumple con los requisitos de ingresos del hogar.

Freddie Mac ofrece un programa similar, llamado Home Possible, que también merece la pena consultar.

Home Possible es un poco menos flexible en cuanto a la calificación de los ingresos que HomeReady. Pero ofrece muchas ventajas similares, incluido un pago inicial mínimo del 3%.

Pago inicial bajo: Préstamo convencional 97 (3% de entrada)

El programa Convencional 97 está disponible en Fannie Mae y Freddie Mac. Es un programa de pago inicial del 3% y, para muchos compradores de viviendas, es una opción de préstamo menos costosa que una hipoteca FHA.

Los requisitos básicos de calificación para un préstamo convencional 97 incluyen:

  • El tamaño del préstamo no puede superar los 647.200 dólares, incluso si la vivienda se encuentra en un mercado de alto coste
  • La propiedad debe ser una vivienda de una sola unidad. No se permiten las viviendas de varias unidades
  • La hipoteca debe ser de tipo fijo. No se admiten hipotecas de tipo variable a través del programa Convencional 97

El programa Conventional 97 no impone una puntuación crediticia mínima específica más allá de las que se exigen para un típico préstamo hipotecario convencional. El programa también puede utilizarse para refinanciar un préstamo hipotecario.

Además, la hipoteca convencional 97 permite que la totalidad del 3% de la cuota inicial proceda de fondos donados, siempre que el donante tenga relación de parentesco por consanguinidad o afinidad, tutela legal, pareja de hecho o sea un prometido o prometida.

Pago inicial bajo: Hipoteca convencional (5% de entrada)

Los préstamos convencionales 97 son un poco más restrictivos que los préstamos convencionales “estándar”, porque están destinados a los compradores de vivienda por primera vez que necesitan una ayuda adicional para calificar.

Si no cumple las directrices para un préstamo convencional del 97, puede ahorrar un poco más e intentar obtener una hipoteca convencional estándar.

Las hipotecas convencionales son el tipo de préstamo más popular del mercado porque son increíblemente flexibles. Puedes hacer un pago inicial tan bajo como el 5% o tan grande como el 20%. Y en muchos casos solo se necesita una puntuación de crédito de 620 para calificar.

Además, los límites de los préstamos convencionales son más altos que los de la FHA. Así que si su precio de compra supera el límite de la FHA, es posible que desee ahorrar un 5% y tratar de un préstamo convencional en su lugar.

Las hipotecas convencionales con menos del 20% de entrada requieren un seguro hipotecario privado (PMI). Pero éste puede cancelarse una vez que tenga un 20% de capital en la vivienda. Así que no estás atascado con la cuota adicional para siempre.

Pago inicial bajo: El “Piggyback Loan” (10% de entrada)

Una última opción si quieres poner menos del 20% de cuota inicial en una casa -pero no quieres pagar el seguro hipotecario- es un préstamo “piggyback”.

El programa de “préstamo complementario” o “80/10/10” suele estar reservado a los compradores con una puntuación de crédito superior a la media. En realidad, se trata de dos préstamos, destinados a ofrecer a los compradores de viviendas una mayor flexibilidad y unos pagos totales más bajos.

Lo bueno del 80/10/10 es su estructura.

  • Con un préstamo 80/10/10, los compradores aportan un 10% de pago inicial al cierre
  • También obtienen un 10% de segunda hipoteca (HEL o HELOC)
  • Esto deja un préstamo hipotecario del 80%
  • Dado que usted está poniendo efectivamente el 20% de enganche, no hay PMI

La primera hipoteca suele ser un préstamo convencional a través de Fannie Mae o Freddie Mac, y se ofrece a los tipos hipotecarios del mercado actual.

La segunda hipoteca es un préstamo por el 10% del precio de compra de la vivienda. Este préstamo suele ser un préstamo con garantía hipotecaria (HEL) o una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC).

Y queda el último “10”, que representa el importe del pago inicial del comprador: el 10% del precio de compra. Esta cantidad se paga en efectivo en el momento del cierre.

Este tipo de estructura de préstamo puede ayudarle a evitar el seguro hipotecario privado, a reducir los pagos mensuales de la hipoteca o a evitar un préstamo jumbo si está justo en la cúspide de los límites de los préstamos conformes.

Sin embargo, normalmente necesitará una puntuación de crédito de 680-700 o superior para poder optar a la segunda hipoteca. Y tendrás dos pagos mensuales en lugar de uno.

Si estás interesado en una hipoteca complementaria, consulta el precio y los requisitos para obtenerla con un prestamista. Asegúrate de que obtienes el préstamo hipotecario más asequible en general, mes a mes y a largo plazo.

Programas para comprar casa sin down payment

Los programas para comprar una casa sin pago inicial pueden ser una gran opción para las personas que no tienen el ahorro suficiente para un pago inicial tradicional del 20%. Estos programas ofrecen asistencia con el pago inicial, los costos de cierre y, en algunos casos, incluso con el alquiler de una vivienda.

Programas del gobierno

El gobierno federal y los gobiernos estatales ofrecen varios programas de asistencia para compradores de vivienda. Algunos de estos programas incluyen:

  • Préstamos de la FHA: Estos préstamos hipotecarios del gobierno federal requieren un pago inicial de solo el 3,5% del precio de compra.
  • Préstamos VA: Estos préstamos hipotecarios para veteranos y sus dependientes no requieren un pago inicial.
  • Préstamos USDA: Estos préstamos hipotecarios para compradores de vivienda en zonas rurales requieren un pago inicial de solo el 3% del precio de compra.

Programas de organizaciones sin fines de lucro

También hay varias organizaciones sin fines de lucro que ofrecen asistencia para compradores de vivienda. Algunas de estas organizaciones incluyen:

  • Habitat for Humanity: Esta organización sin fines de lucro ayuda a las familias de bajos ingresos a comprar viviendas asequibles.
  • National Association of Homebuilders Foundation: Esta organización sin fines de lucro ofrece asistencia con el pago inicial y los costos de cierre.
  • Texas Mortgage Finance Authority: Esta organización sin fines de lucro ofrece asistencia con el pago inicial y los costos de cierre.

Programas de empleadores

Algunos empleadores ofrecen asistencia para compradores de vivienda a sus empleados. Esta asistencia puede incluir préstamos hipotecarios con tasas de interés preferenciales, o programas de reembolso para los costos de cierre.

Requisitos para los programas de asistencia para compradores de vivienda

Los requisitos para los programas de asistencia para compradores de vivienda varían según el programa. En general, los prestatarios deben cumplir con los siguientes requisitos:

  • Tener un buen historial crediticio
  • Tener un ingreso suficiente para pagar la hipoteca
  • Estar en condiciones de vivir en la vivienda durante al menos 5 años

Consejos para encontrar programas de asistencia para compradores de vivienda

  • Investiga los programas de asistencia disponibles. Hay muchos programas disponibles, por lo que es importante investigar para encontrar el que mejor se adapte a tus necesidades.
  • Habla con un agente de bienes raíces o un asesor financiero. Estos profesionales pueden ayudarte a entender los programas disponibles y a encontrar la mejor opción para ti.
  • Prepara tu solicitud. Cuando solicites asistencia, asegúrate de tener toda la documentación necesaria.

Con un poco de investigación, puedes encontrar la ayuda que necesitas para comprar una casa.

Los compradores de vivienda no necesitan poner el 20% de entrada

Es un error común pensar que se requiere el “20 por ciento de enganche” para comprar una casa. Y, si bien eso pudo ser cierto en algún momento de la historia, no lo ha sido desde la llegada del préstamo de la FHA en 1934.

En el mercado inmobiliario actual, los compradores de vivienda no necesitan hacer un pago inicial del 20%. Sin embargo, muchos creen que sí, a pesar de los riesgos evidentes.

La razón más probable por la que los compradores creen que es necesario un 20% de entrada es porque, sin el 20%, habrá que pagar el seguro hipotecario. Pero eso no es necesariamente algo malo.

La PMI no es mala

El seguro hipotecario privado (PMI) no es ni bueno ni malo, pero muchos compradores de viviendas siguen intentando evitarlo a toda costa.

El objetivo del seguro hipotecario privado es proteger al prestamista en caso de ejecución hipotecaria: sólo sirve para eso. Sin embargo, como cuesta dinero a los propietarios, el PMI tiene mala fama.

No debería.

Gracias al seguro hipotecario privado, los compradores de vivienda pueden obtener la aprobación de la hipoteca con menos del 20% de entrada. Y, con el tiempo, el seguro hipotecario privado puede eliminarse.

Al ritmo que aumenta el valor de las viviendas hoy en día, un comprador que ponga un 3% de entrada podría pagar el PMI durante menos de cuatro años.

No es mucho tiempo. Sin embargo, muchos compradores -especialmente los primerizos- aplazan la compra porque quieren ahorrar hasta un 20%.

Mientras tanto, el valor de las viviendas está subiendo.

Para los compradores de viviendas de hoy en día, el tamaño del pago inicial no debería ser la única consideración.

Esto se debe a que la asequibilidad de la vivienda no tiene que ver con la cuantía del pago inicial, sino con la posibilidad de hacer frente a los pagos mensuales y seguir teniendo dinero en efectivo para “la vida”.

Un gran pago inicial reducirá el importe del préstamo y, por lo tanto, le proporcionará una cuota mensual menor. Sin embargo, si has agotado tus ahorros de toda la vida para hacer ese gran pago inicial, te has puesto en riesgo.

No agoten todos sus ahorros

Cuando la mayor parte de su dinero está inmovilizado en una vivienda, los expertos financieros se refieren a ello como ser “pobre en casas”.

Cuando no tienes casa, tienes mucho dinero sobre el papel pero poco efectivo disponible para los gastos cotidianos y las emergencias.

Y, como le dirá cualquier propietario, las emergencias ocurren.

Los tejados se derrumban, los calentadores de agua se rompen, usted se pone enfermo y no puede trabajar. El seguro puede ayudarte con estos problemas a veces, pero no siempre.

Por eso, ser pobre en casa es tan peligroso.

Mucha gente cree que es conservador desde el punto de vista financiero dar un 20% de entrada a una casa. Sin embargo, si el 20% es todo lo que tienes ahorrado, utilizar toda la cantidad para el pago inicial es lo contrario de ser conservador desde el punto de vista financiero.

La verdadera opción conservadora desde el punto de vista financiero es hacer un pequeño pago inicial y dejar algo de dinero en el banco. No se puede vivir sin casa.

Preguntas frecuentes

A continuación, se responden algunas de las preguntas más frecuentes sobre los pagos iniciales de las hipotecas.

¿Cuál es el pago inicial mínimo para una hipoteca?

El pago inicial mínimo varía según el programa hipotecario. Los préstamos VA y USDA permiten un pago inicial cero. Los préstamos convencionales empiezan con un 3% de entrada. Y los préstamos de la FHA requieren al menos un 3,5% de entrada. Si lo desea, puede aportar una cantidad superior al pago inicial mínimo.

¿Existen préstamos hipotecarios con cuota cero?

Sólo hay dos préstamos para compradores de vivienda por primera vez con cero de enganche. Se trata del préstamo VA (respaldado por el Departamento de Asuntos de los Veteranos de los Estados Unidos) y del préstamo USDA (respaldado por el Departamento de Agricultura de los Estados Unidos). Los prestatarios que reúnan los requisitos pueden comprar una casa sin desembolso inicial, pero tendrán que pagar los gastos de cierre.

¿Cómo puedo comprar una casa sin dinero de entrada?

Hay dos maneras de comprar una casa sin dinero de entrada. Una de ellas es obtener una hipoteca del USDA o del VA sin entrada, si reúne los requisitos para ello. La otra es obtener una hipoteca con una cuota inicial baja y cubrir el coste inicial mediante un programa de ayuda al pago inicial. Los préstamos FHA y convencionales están disponibles con sólo el 3 o el 3,5 por ciento de cuota inicial, y esa cantidad completa podría proceder de la ayuda al pago inicial o de un regalo en efectivo.

¿Qué puntuación crediticia necesito para comprar una casa sin entrada?

El programa de préstamos del USDA sin pago inicial suele requerir una puntuación de crédito de al menos 640. Otra hipoteca sin desembolso, el préstamo del VA, permite puntuaciones de crédito tan bajas como 580-620. Sin embargo, debe ser un veterano o un miembro del servicio militar para calificar.

¿Qué son los programas de ayuda al pago inicial?

Los programas de ayuda al pago inicial están disponibles para los compradores de vivienda en todo el país, y muchos de los que compran una vivienda por primera vez pueden optar a ellos. La ayuda para el pago inicial puede consistir en una subvención para el comprador de una vivienda o en un préstamo que cubra el pago inicial y/o los gastos de cierre. Los programas varían según el estado, así que asegúrese de preguntar a su prestamista hipotecario a qué programas puede optar.

¿Existen ayudas para la compra de vivienda?

Las ayudas para la compra de vivienda se ofrecen en todos los estados, y todos los compradores de vivienda de Estados Unidos pueden solicitarlas. También se conocen como programas de ayuda al pago inicial (DPA). Los programas DPA están ampliamente disponibles, pero rara vez se utilizan: muchos compradores de vivienda no saben que existen. Los requisitos para acceder a ellos suelen ser tener unos ingresos bajos y una puntuación de crédito decente. Pero las directrices varían mucho según el programa.

¿Pueden utilizarse las donaciones en efectivo como pago inicial?

Sí, las donaciones en efectivo pueden utilizarse para el pago inicial de una vivienda. Pero debe seguir los procedimientos de su prestamista cuando reciba un regalo en efectivo. En primer lugar, asegúrese de que el regalo se hace con un cheque personal, un cheque de caja o una transferencia. En segundo lugar, mantenga un registro en papel de la donación, incluyendo fotocopias de los cheques y de su depósito en el banco. Y asegúrese de que el depósito coincide exactamente con el importe de la donación. Su prestamista también querrá verificar que el regalo es realmente un regalo y no un préstamo disfrazado. Los regalos en efectivo no deben requerir devolución.

¿Cuáles son los requisitos de los préstamos de la FHA?

Los préstamos de la FHA suelen requerir una puntuación de crédito de 580 o superior y un pago inicial mínimo del 3,5%. También necesitará unos ingresos estables y un historial de empleo de dos años verificado mediante declaraciones W-2 y recibos de sueldo, o mediante declaraciones de impuestos federales si trabaja por cuenta propia. La casa que va a comprar debe ser una residencia principal de 1 a 4 unidades que pase una evaluación de la casa de la FHA. Y el importe de su préstamo no puede superar los límites locales de los préstamos de la FHA. Por último, no puede tener una bancarrota reciente, una ejecución hipotecaria o una venta al descubierto.

¿Cuáles son las ventajas de poner más dinero de entrada?

Al igual que las hipotecas con cuotas bajas o sin cuota inicial, también es beneficioso dar una mayor cuota inicial en la compra de una vivienda. Por ejemplo, más dinero de entrada significa una cantidad de préstamo menor, lo que reduce el pago mensual de la hipoteca. Además, si su préstamo requiere un seguro hipotecario, con más dinero de entrada, su seguro hipotecario se eliminará en menos años.

Si hago un pago inicial bajo, ¿pago el seguro hipotecario?

El seguro hipotecario suele ser necesario con menos del 20% de entrada, pero no siempre. Por ejemplo, el programa de Garantía de Préstamos para Viviendas de la Administración de Veteranos (VA) no requiere un seguro hipotecario, por lo que hacer un pago inicial bajo no importará. Por el contrario, los préstamos FHA y USDA siempre requieren un seguro hipotecario. Por lo tanto, incluso con un gran pago inicial, tendrá un cargo mensual de seguro hipotecario. El único préstamo en el que el importe del pago inicial afecta al seguro hipotecario es la hipoteca convencional. Cuanto menor sea el pago inicial, mayor será el PMI mensual. Sin embargo, una vez que su casa tenga un 20 por ciento de patrimonio neto, podrá eliminar el PMI.

Si hago un pago inicial bajo, ¿cuáles son las comisiones del prestamista?

Las comisiones del prestamista suelen determinarse como un porcentaje del importe del préstamo. Por ejemplo, la comisión de apertura del préstamo puede ser el 1% del saldo de la hipoteca. Cuanto mayor sea el pago inicial, menor será el importe del préstamo. Por lo tanto, poner más dinero de entrada puede ayudar a reducir las comisiones del prestamista. Pero aun así, tendrá que llevar más dinero a la mesa de cierre en forma de pago inicial.

¿Cómo puedo financiar un pago inicial?

El pago inicial puede financiarse de múltiples maneras, y los prestamistas suelen ser flexibles. Algunas de las formas más habituales de financiar un pago inicial son utilizar los ahorros o la cuenta corriente o, en el caso de los compradores habituales, el producto de la venta de la vivienda existente.

Sin embargo, también hay otras formas de financiar un pago inicial.

Por ejemplo, los compradores de viviendas pueden recibir un regalo en metálico para el pago inicial o pedir un préstamo de su 401k o IRA (aunque no siempre es prudente).

Los programas de ayuda al pago inicial también pueden financiar un pago inicial. Normalmente, los programas de ayuda al pago inicial prestan o conceden dinero a los compradores de vivienda con la condición de que vivan en ella durante un determinado número de años, a menudo 5 o más.

Independientemente de cómo se financie el pago inicial, asegúrate de llevar un registro en papel. Si no tiene una cuenta clara de la fuente de su pago inicial, un prestamista hipotecario puede no permitir su uso.

¿Cuánto puedo pagar por una casa?

La respuesta a la pregunta “¿Cuánto puedo pagar por una casa? “es personal y no debe dejarse únicamente en manos del prestamista.

La mejor manera de determinar cuánta casa puede permitirse es empezar con su presupuesto mensual y decidir lo que puede pagar cómodamente por una casa cada mes.

A continuación, utilizando el pago deseado como punto de partida, utiliza una calculadora hipotecaria y trabaja hacia atrás para encontrar el precio máximo de compra de la vivienda.

Tenga en cuenta que los tipos hipotecarios actuales afectarán a los cálculos de su hipoteca, así que asegúrese de utilizar los tipos hipotecarios actuales en su estimación. Cuando los tipos hipotecarios cambian, también lo hace la asequibilidad de la vivienda.

¿Cuáles son hoy los tipos de interés de las hipotecas de bajo pago?

Los tipos hipotecarios actuales son bajos en todos los ámbitos. Y muchas hipotecas de bajo desembolso tienen tipos inferiores a los del mercado gracias a su respaldo gubernamental; entre ellas se encuentran los préstamos FHA (3,5% de desembolso inicial) y los préstamos VA y USDA (0% de desembolso inicial).

Los distintos prestamistas ofrecen diferentes tipos de interés, por lo que le conviene comparar unas cuantas ofertas hipotecarias para encontrar la mejor oferta para su hipoteca de bajo o nulo desembolso inicial. Puedes empezar aquí mismo.

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Licenciada en Derecho internacional por Universidad del País Vasco (UPV). Durante varios años ha trabajado en Estados Unidos en empresas dedicadas al Derecho Internacional. Desde 2021 al frente de la web.