Cual es el mejor crédito para comprar casa

Tipos de prestamos para comprar casa en Estados Unidos

Cuando se es comprador de una vivienda por primera vez, se busca cualquier manera de poner un pie en la puerta.

Tal vez eso signifique una opción de hipoteca con un pago inicial más bajo o una con directrices de crédito e ingresos más laxas.

Los programas como la FHA, la VA o el préstamo convencional 97 pueden ayudar. Pero no hay una hipoteca que sirva para todos. Así que asegúrese de explorar todas sus opciones.

Cualquiera que sea su situación, es probable que haya un préstamo para primera vivienda que pueda ayudarle.

1. Préstamos FHA

Los préstamos de la FHA están “garantizados” por la Administración Federal de la Vivienda. Eso no significa que se garantice su aprobación. Más bien, la FHA reembolsará al prestamista hipotecario si el prestatario incumple su préstamo hipotecario.

Debido a que una hipoteca FHA viene con esta protección incorporada, puede ofrecer una barrera de entrada más baja que la mayoría de los otros productos hipotecarios.

Para poder optar a un pago inicial del 3,5%, necesitarás una puntuación de crédito de al menos 580. Pero si puedes dar un 10% de entrada, tu puntuación puede ser tan baja como 500.

La FHA también ofrece directrices de ingresos flexibles. Usted no tiene que hacer un montón de dinero para calificar.

El gran inconveniente de los préstamos FHA es que requieren un seguro hipotecario. Esto viene como una cuota inicial en el cierre y luego una prima de seguro hipotecario anual, que se distribuye a través de sus pagos mensuales.

Pero para muchos, el seguro hipotecario es un pequeño precio que hay que pagar para dejar de alquilar y empezar a acumular valor en la vivienda.

Ventajas del préstamo FHA para los que compran una vivienda por primera vez

• El requisito de pago inicial mínimo es del 3,5% (en un préstamo de 200.000 dólares, esto es sólo 7.000 dólares)
• Tipos de interés bajos
• Los requisitos de puntuación de crédito más bajos de cualquier programa hipotecario

2. El préstamo convencional 97

Si simplemente está buscando una opción de pago inicial bajo para su préstamo hipotecario, el Convencional 97 puede ser una opción inteligente. Con estos préstamos convencionales, sólo necesita un 3% de entrada para calificar.

Al igual que los préstamos de la FHA, requieren un seguro hipotecario anual. Pero puede cancelar el seguro hipotecario privado (PMI) una vez que haya adquirido suficiente capital en la vivienda.

En cambio, en la mayoría de los préstamos de la FHA, el seguro hipotecario se mantiene hasta que se refinancia en otro tipo de préstamo.

Los préstamos convencionales tampoco requieren una cuota de seguro por adelantado, lo que puede ahorrarle dinero en los costos de cierre. (La cuota inicial asciende a 3.500 dólares en un préstamo FHA de 200.000 dólares).

Por último, los préstamos convencionales no son una opción si usted tiene un mal crédito.

Necesitarás al menos una calificación crediticia de 620 para poder optar a un préstamo convencional, así que si tu puntuación está por debajo de eso, una hipoteca FHA puede ser una mejor opción.

Ventajas del préstamo convencional 97 para quienes compran su primera vivienda

• Comprar con sólo el 3% de pago inicial
• El seguro hipotecario es cancelable
• No hay cuota de seguro por adelantado
• Puntuación de crédito mínima de 620

3. Fannie Mae HomeReady y Freddie Mac Home Possible

El préstamo HomeReady de Fannie Mae y el préstamo Home Possible de Freddie Mac son dos tipos de hipotecas convencionales que permiten comprar una casa sin demasiado dinero por adelantado. Ambos tipos de hipotecas requieren sólo un 3% de entrada.

Si es nuevo en el proceso de compra de una vivienda, tendrá que hacer un curso de educación para compradores de vivienda para poder optar a él.

Y al igual que la Convencional 97, la HomeReady y la Home Possible vienen con un seguro hipotecario privado cancelable.

Una vez más, estas opciones hipotecarias requieren al menos un crédito aceptable. Necesitarás una puntuación FICO de 620 o superior para poder optar a HomeReady de Fannie Mae o a Home Possible de Freddie Mac.

Las ventajas de HomeReady y Home Possible para los compradores de primera vivienda

• Sólo se requiere un 3% de pago inicial
• El seguro hipotecario privado puede cancelarse
• Los ingresos de los compañeros de piso pueden ayudarte a cumplir los requisitos
• Utilizar fondos de regalo hasta el 100% del pago inicial (Home Possible)
• Se aceptan puntuaciones de crédito a partir de 620

4. Préstamos USDA

Si quiere comprar una casa en una zona rural o en una ciudad pequeña, un préstamo del USDA podría ser la mejor opción hipotecaria.

Los préstamos del USDA están respaldados (o a veces incluso emitidos directamente) por el Departamento de Agricultura de los Estados Unidos. Y al igual que los préstamos de la FHA, ese respaldo del gobierno tiene grandes beneficios para los compradores.

¿El truco? Sólo se puede comprar una casa en determinadas partes del país. Esto se debe a que el préstamo del USDA está destinado a estimular la compra de viviendas en las regiones menos pobladas.

La herramienta de mapa de elegibilidad del USDA desglosa las zonas que pueden optar a la ayuda. En realidad, es el 97% de la masa terrestre de Estados Unidos, pero no podrás comprar en una gran área metropolitana o en sus alrededores.

Ventajas del préstamo USDA para los que compran una vivienda por primera vez

• No se requiere ningún pago inicial
• Tipos de interés bajos
• El seguro hipotecario más barato
• Diseñado para ayudar a los compradores de vivienda con menores ingresos

5. Préstamos VA

Si usted es un miembro del ejército o un veterano (o su cónyuge lo es), entonces la hipoteca VA es la mejor manera de convertirse en propietario de una vivienda.

No hay realmente ningún inconveniente en utilizar un préstamo VA. Así que si usted puede calificar para uno, es definitivamente algo que usted querrá considerar.

No obstante, tenga en cuenta que sólo algunos prestamistas hipotecarios están autorizados a conceder préstamos para veteranos, por lo que deberá comparar precios.

Beneficios del préstamo VA para los que compran su primera vivienda

• No se requiere ningún pago inicial
• Sin seguro hipotecario continuo
• Tarifas bajas
• Menores costes de cierre
• Se aceptan puntuaciones de crédito más bajas

6. Good Neighbor Next Door

Good Neighbor Next Door (GNND) es un programa federal de préstamos del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE.UU. (HUD) que ofrece un descuento del 50% en el precio de compra de inmuebles en “zonas de revitalización”.

A cambio de esta importante ayuda, los compradores de viviendas deben comprometerse a vivir en la propiedad durante 36 meses.

Además, debe adquirir una vivienda que figure en la lista de venta del HUD. Puede consultar los listados de su estado en la página web de los programas especiales del HUD.

Aunque no hay límites de ingresos para acceder a él, este programa del HUD ayuda exclusivamente a los profesores (de preescolar a 12º grado), a los bomberos, a los agentes de la ley y a los técnicos de emergencias médicas a alcanzar su objetivo de ser propietarios de una vivienda.

Otros programas útiles para compradores de casa por primera vez

Existen otros programas de préstamos y formas de ayuda que pueden facilitar (y hacer más asequible) el proceso de compra de una vivienda si es la primera vez que la adquiere.

Estas son algunas de sus opciones:

• Programas de ayuda al pago inicial: Hay montones de programas y opciones de préstamos que pueden ayudarte a reducir o incluso eliminar por completo el pago inicial. Algunos ni siquiera tienen que ser reembolsados.
• Ayuda para los costes de cierre: Del mismo modo, también hay programas que pueden ayudarte a compensar los costes de cierre. Una vez más, algunos de ellos no requieren el reembolso
• Regalos para el pago inicial: Si tienes un ser querido que esté dispuesto a ayudarte a comprar esa casa, un regalo de pago inicial es una opción. Sólo tienes que asegurarte de que el programa de préstamos que utilizas lo permite (no todos lo hacen)
• Conseguir un coprestatario: Por último, conseguir un coprestatario puede ayudarle a cumplir los requisitos para la compra de una vivienda. Si pueden contribuir al pago inicial y a los gastos de cierre, ése es el primer paso. Si tienen un buen crédito y unos ingresos estables y moderados que puedan ayudarle a cumplir los requisitos para el importe del préstamo, es aún mejor.

Preguntas frecuentes sobre los mejores préstamos para la compra de una vivienda por primera vez

¿Cuál es el mejor préstamo para quienes compran su primera casa?

La respuesta depende de su situación. Si tiene un buen crédito, lo mejor suele ser un préstamo convencional. Están disponibles con sólo un 3% de entrada. Y si da un 20% o más de entrada, puede evitar el seguro hipotecario. Los compradores con menor crédito pueden preferir un préstamo FHA. Y cualquier persona que haya servido o esté sirviendo actualmente en el ejército de los Estados Unidos debería considerar un préstamo VA.

¿A quién se considera un comprador de primera casa?

Por lo general, cualquier persona que no haya sido propietaria de una vivienda en los últimos tres años se considera un comprador de vivienda por primera vez. Esto puede ayudarle a calificar para hipotecas especiales y programas de asistencia, incluso si usted ha sido dueño de una casa en el pasado, pero cayó en tiempos financieros difíciles.

¿Cuál es el préstamo para primera vivienda más fácil de obtener?

El mejor programa de préstamo hipotecario dependerá de su situación financiera. Sin embargo, para la mayoría de los compradores por primera vez, un préstamo respaldado por la FHA será más fácil de conseguir porque sus requisitos son más indulgentes, permitiendo puntuaciones de crédito más bajas y ratios de deuda-ingreso menos estrictos que los préstamos hipotecarios convencionales.

¿Cómo puedo obtener una preaprobación de préstamo?

Su prestamista hipotecario puede preaprobarle para un préstamo hipotecario basándose en la información financiera que usted proporcione, incluyendo declaraciones de impuestos, W2s, extractos bancarios, talones de pago, un tirón duro en su informe de crédito, y sus detalles de seguridad social. Aunque la preaprobación es un proceso de suscripción más riguroso, también puede obtener una precalificación para un préstamo hipotecario, que es una estimación general de la cantidad que un prestamista hipotecario está dispuesto a ofrecer.

Conclusión

¿La conclusión? Ser propietario de una vivienda no está tan fuera de su alcance como cree. Con el programa de préstamos adecuado, calificar para un préstamo hipotecario no sólo es posible, sino que también puede ser asequible.