Última modificación el julio 11, 2022 por RealidadUSA

Seguro médico en USA: Las mejores aseguranzas médicas de Estados Unidos

Las compañías de seguros médicos ofrecen planes de seguro médico a los pacientes que necesitan adquirir un seguro médico individual para ellos y sus familias.

El seguro médico puede ayudar a sufragar los gastos médicos en caso de enfermedad o lesión. La región en la que vivas determinará a qué aseguradoras de salud tienes acceso, y las opciones de cobertura varían de un estado a otro.

Las mejores compañías de seguros de salud tienen altas calificaciones en cuanto a solidez financiera, calificaciones de servicio al cliente, servicio de reclamaciones, precios de los planes, ofertas de pólizas, beneficios de cobertura y opciones de proveedores.

No hay una «mejor» compañía de seguros médicos, sino que la mejor para usted dependerá del tipo de seguro médico privado que necesite, de su presupuesto y de lo que haya disponible en su zona.

Kaiser Permanente, Lo mejor para las opciones de planes de seguro sanitario (HSA)

  • Tipos de pólizas: 3
  • Calificación de AM Best: N/A
  • Estados disponibles: 8

Kaiser Permanente fue la compañía con mejores resultados en California, Colorado y las regiones del Noroeste y el Atlántico Sur, según el Estudio de Planes de Salud de Miembros Comerciales de J.D. Power & Associates de 2021.1 Kaiser Permanente está clasificada como la aseguradora de salud número uno en general en Insure.com. En el estudio, el 49% de las personas encuestadas dijo que definitivamente la recomendaría, y un 38% adicional dijo que probablemente la recomendaría. Además, el 90% de los clientes tiene previsto renovar sus pólizas.2

Kaiser Permanente es un nombre de confianza en los seguros de salud. Ofrece atención médica a través de su organización de atención gestionada y su red de hospitales y centros médicos de la Fundación Kaiser. Ha ganado numerosos premios de servicio al cliente de J.D. Power & Associates.

Kaiser Permanente ofrece un seguro médico privado a los residentes de California, Colorado, Georgia, Hawai, Maryland, Oregón, Virginia y Washington D.C. Su red incluye más de 23.000 médicos participantes.

Si vive en una de las áreas de cobertura de Kaiser Permanente, tiene acceso a varias opciones de planes, incluidos los planes bronce, plata, oro y platino. Los planes de bronce y plata ofrecen la opción de añadir una cuenta de ahorros parala salud(HSA).

Las opciones de HSA a través de Kaiser Permanente están disponibles para los planes de alto deducible. Las contribuciones están libres de impuestos y pueden ser utilizadas para ayudar a pagar los gastos que califican, incluyendo:

  • Prescripciones
  • Visitas de atención primaria y especializada
  • Visitas al médico y al hospital
  • Rayos X
  • Pruebas de laboratorio
  • Servicios de ambulancia y atención de urgencia
  • Terapia física y ocupacional
  • Atención oftalmológica y odontológica.

El saldo de la HSA es transferible incluso si cambia de trabajo, y la cuenta viene con una tarjeta de débito. Puedes invertir cualquier cantidad que hayas ahorrado por encima de 2.000 dólares en una de las selecciones de fondos de inversión que se ofrecen.

Ventajas y desventajas de Kaiser Permanente

Pros

  • Un sólido servicio de atención al cliente
  • Opciones de cuentas de ahorro para la salud
  • Variedad de planes de salud disponibles

Cons

  • Zonas de cobertura limitada

Blue Cross Blue Shield

  • Tipos de políticas: 2
  • Calificación de AM Best: A
  • Estados disponibles: 50

Los miembros de BCBS tienen acceso a planes a través de organizaciones de mantenimiento de la salud (HMO), organizaciones de proveedores exclusivos (EPO) y organizaciones de proveedores preferidos (PPO).

Las organizaciones de asistencia sanitaria de BCBS ofrecen cobertura en todo el país, y seis de sus empresas fueron incluidas entre las 15 mejores aseguradoras de salud por Insure.com. De esas seis, las que tienen la calificación de AM Best en cuanto a solidez financiera recibieron una A o más.

La asociación Blue Cross BlueShield(BCBS) ofrece cobertura de seguro médico privado en Estados Unidos y en más de 170 países. Más de 110 millones de estadounidenses tienen su seguro médico a través de una organización BCBS. Hay 35 compañías de seguros médicos independientes de BCBS en Estados Unidos, y la mayoría tiene una calificación de solidez financiera de AM Best de «A» (excelente).

Los planes HMO ofrecen los planes más completos con el mayor ahorro, pero limitan las opciones de médicos a los que están dentro de la HMO. El plan EPO utiliza redes de proveedores seleccionados e incorpora políticas que promueven y gestionan la atención sanitaria de los afiliados. Por otro lado, los planes PPO ofrecen más flexibilidad con un gran número de médicos participantes.

De hecho, los proveedores de BCBS PPO son tan numerosos que es probable que usted esté cerca de uno sin importar en qué parte del país viva. Los planes de BCBS también le dan acceso a las HSA y a las cuentas de gastos flexibles (FSA). Con un plan FSA, puede ahorrar dinero libre de impuestos para los deducibles del seguro médico y otros gastos relacionados con la salud.

El plan HSA es similar, pero es sólo para planes con deducibles altos y no tiene que ser a través de un empleador. Puede optar por aplicar los fondos de estos planes a los deducibles del seguro y disfrutar de las ventajas de unas primas de seguro más bajas con un plan de deducible alto.

Ventajas y desventajas de Blue Cross Blue Shield

Pros

  • No importa dónde viva, hay un proveedor de atención médica que acepta BCBS en su estado.
  • Hay muchas opciones de pólizas y hay un plan disponible sin importar la cobertura que desee.

Cons

  • Los clientes han calificado a varias compañías de BCBS con menos de 3,5 estrellas en Consumer Affairs. Las quejas incluyen la dificultad para conseguir la aprobación de los procedimientos médicos, las denegaciones de cobertura y las opciones limitadas de la PPO.

UnitedHealthCare

  • Tipos de pólizas: 4
  • Calificación AM Best: A7
  • Estados disponibles: 50

UnitedHealthcare tiene excelentes calificaciones de solidez financiera y cuenta con una red de PPO en todo el país. Sus servicios de atención sanitaria en línea son excelentes.

UnitedHealthcare (UHC) tiene una calificación de solidez financiera de «A» (excelente) por parte de AM Best y forma parte de UnitedHealth Group, que es la mayor aseguradora de salud de Estados Unidos.89 Ofrece un seguro individual que cumple con los requisitos de la Ley de Atención Asequible (ACA) para la atención esencial.

Una característica realmente destacada para los miembros de UHC es el acceso a la atención en línea, que incluye la posibilidad de pedir recetas en línea, hablar con una enfermera a través de una línea telefónica y participar en la información de bienestar en línea. Los afiliados también pueden conectarse a Internet las 24 horas del día para buscar médicos y concertar citas, presentar reclamaciones e incluso hablar con un médico a través de un dispositivo móvil. Incluso tiene una aplicación móvil, para que puedan utilizar estos recursos sobre la marcha.

UHC es una gran opción para las personas que quieren la opción de gestionar su atención médica electrónicamente. Dispone de planes HMO y PPO con acceso a HSA y FSA. Los descuentos para los miembros están disponibles para una variedad de productos y servicios relacionados con la salud, incluyendo: audífonos, servicios de visión (incluyendo Lasik) y programas para dejar de fumar.

Además, cuenta con una amplia red de proveedores preferentes con más de 1,3 millones de médicos y otros profesionales sanitarios. UHC también ofrece planes HMO y PPO de Medicare Advantage.

Ventajas y desventajas de UnitedHealthCare

Pros

  • Gran red de PPO
  • Servicios sanitarios en línea

Cons

  • Calificaciones de satisfacción general de los clientes medias o inferiores a la media en el Estudio de Planes de Salud de Miembros Comerciales de J.D. Power de 2021

Aetna

  • Tipos de pólizas: 5
  • Calificación AM Best: A10
  • Estados disponibles: 50

Aetna ocupó el segundo lugar en la clasificación de J.D. Power en Maryland, Virginia y Ohio en 2021. También obtuvo buenos resultados en la región del Atlántico Sur. Cuenta con excelentes calificaciones de solidez financiera, y la cobertura está disponible en los 50 estados.

Aetna goza de una excelente reputación y es una de las mayores aseguradoras de salud de EE.UU. Tiene una calificación de fortaleza financiera «A» (excelente) de AM Best.11 Aetna fue adquirida por CVS Health en 2018, pero sigue ofreciendo planes de salud para empleadores a los residentes de los 50 estados de EE.UU. Aetna no ofrece seguros privados e individuales, pero sí ofrece planes de Medicare, Medicaid, planes para empleadores y planes para estudiantes. Los afiliados también tienen acceso a planes HSA (disponibles para planes con deducible alto).

Existe una amplia red de proveedores, por lo que los miembros podrán encontrar un proveedor aprobado por Aetna sin importar la parte del país en la que residan. Las opciones del plan de la red permiten a los miembros ver a un médico de la red o a un médico autorizado, aunque ver a un médico de la red proporcionará los mayores ahorros.

Aetna ofrece varios tipos de planes, incluyendo HMO, PPO, Indemnity, EPO, POS, HDHP con HSA y Stop-loss. Los miembros de Aetna también tienen a su disposición numerosos programas de bienestar, como membresías en gimnasios, programas de pérdida de peso, entrenamiento de salud y más.

Ventajas y desventajas de Aetna

Pros

  • HSAs
  • Cobertura nacional
  • Programas de bienestar

Cons

  • El sitio web y las aplicaciones sólo recibieron una calificación de 3,5 estrellas de Insure.com
  • Sólo el 75% de los clientes recomendaría a un amigo

Cigna

  • Tipos de pólizas: 4
  • Calificación AM Best: A12
  • Estados disponibles: 10

Cigna tiene una excelente calificación de solidez financiera y no se requieren aprobaciones fuera de la red. Dispone de excelentes servicios de telesalud para los afiliados.

Cigna es un proveedor global de seguros de salud y ofrece seguros de salud privados en 10 estados de EE.UU: Arizona, Colorado, Florida, Illinois, Kansas, Missouri, Carolina del Norte, Tennessee, Utah y Virginia. Tiene una calificación de solidez financiera «A» (excelente) por parte de AM Best. Dependiendo de su plan, es posible que se requieran o no remisiones para la atención fuera de la red. El mayor ahorro se consigue recurriendo a un proveedor de la red.

Las opciones de planes, deducibles y copagos varían según el estado. Hay planes con deducibles elevados y opciones de planes HSA. Los asegurados pueden buscar médicos de la red del plan, calcular los costes, comprobar el estado de las reclamaciones y obtener tarjetas de identificación del seguro, todo ello en línea.

Hay varias ventajas atractivas para los afiliados, como el acceso a una farmacia de entrega a domicilio, una línea de ayuda para información sobre la salud, programas de recompensas, información sobre la vacuna contra la gripe y el programa de conexión de telesalud de Cigna, que le permite acceder a proveedores de telesalud certificados por la junta, como Amwell y MDLIVE.

Ventajas y desventajas de Cigna

Pros

  • Atención fuera de la red disponible sin remisión
  • Servicios de telesalud

Cons

  • Zona de cobertura limitada

Molina Healthcare

  • Tipos de pólizas: 4
  • Calificación de AM Best: N/A
  • Estados disponibles: 17

Moody’s Investors Service ha mejorado recientemente su calificación crediticia, y los servicios de bienestar y atención preventiva son excelentes.14

Ventajas y desventajas de Molina Healthcare

Pros

  • Excelente programa de bienestar
  • Excelente atención preventiva

Cons

  • Territorio de cobertura limitada

Molina Healthcare presta servicio en 17 estados, pero sólo ofrece seguros médicos privados a los residentes en California, Florida, Michigan, Mississippi, Nuevo México, Ohio, Carolina del Sur, Texas, Utah, Washington y Wisconsin. Asegura a más de 4,6 millones de afiliados en todo Estados Unidos. Las opciones de cobertura, los planes y las prestaciones varían según el estado. Muchos de sus planes de salud tienen copagos bajos y cubren la atención médica esencial, como la prenatal, los servicios de emergencia, la atención hospitalaria, las vacunas, las pruebas de laboratorio/radiografías, los medicamentos con receta, las visitas al médico y el seguro de la vista.

Molina tiene algunos excelentes beneficios, atención de bienestar y serviciosde atención médica preventiva para sus miembros del seguro de salud, incluyendo vacunas para adultos, servicios preventivos para adultos, vacunas para niños y adolescentes, atención médica preventiva pediátrica, atención prenatal y postnatal.

Conclusión

Hay muchos planes de seguro médico entre los que elegir, pero los que están a su disposición dependerán de su lugar de residencia. Los mejores planes de seguro médico se caracterizan por primas mensuales asequibles, franquicias bajas y altos índices de satisfacción de los clientes. Nuestra selección general del mejor proveedor de seguros médicos es Kaiser Permanente.

Disponibles en California, Colorado, Georgia, Hawai, Oregón, Washington, Maryland y Virginia, los planes de Kaiser Permanente tienen altas calificaciones según J.D. Power. Kaiser Permanente tiene una historia de servicio al cliente fuerte y también viene con opciones de HSA.

Comparación de las mejores compañías de seguros de salud

Empresa Proveedores de la red Tipos de políticas Calificación de AM Best Estados disponibles
Kaiser Permanente
Lo mejor para las opciones de HSA
23.597 (médicos) 3 N/A 8
Blue Cross BlueShield
Mejor red de grandes proveedores
1,7 millones de euros 2 A 50
UnitedHealthCare
Mejor para la atención en línea
1,3 millones de euros 4 A 50
Aetna
Lo mejor para los planes basados en el empleador
1,2 millones de euros 5 A 50
Cigna
Mejor para la atención sanitaria a distancia
1,5 millones de euros 4 A 10
MolinaHealthcare
Mejor para el cuidado del bienestar
No disponible 4 N/A 17

Cómo elegir la mejor compañía de seguros médicos en USA

A la hora de elegir una compañía de seguros médicos, debe evaluar los costes de la póliza, las características de la empresa, las opiniones de los clientes y la red de proveedores.

Costes de las pólizas, detalles y beneficios de la compañía

El factor más importante a tener en cuenta es si la aseguradora ofrece pólizas asequibles que se ajusten a sus necesidades.

El precio de una póliza de seguro médico puede variar mucho según la aseguradora. Esto se debe normalmente a que algunos proveedores ofrecen beneficios adicionales con sus pólizas, como portales de miembros en línea o membresías en gimnasios.

Además, algunas pólizas tienen una red de proveedores más amplia, lo que significa que su seguro médico será aceptado por más médicos y centros de salud. Sin embargo, las pólizas con una red más amplia o las que le ofrecen la posibilidad de ver a cualquier médico que desee casi siempre tendrán primas mensuales más altas.

Por último, además de la prima mensual, debe revisar cuidadosamente las franquicias y los copagos o coseguros antes de elegir una póliza. Estos valores pueden variar mucho no sólo según la póliza sino también según la aseguradora. Si selecciona el plan con una franquicia y un coseguro que se ajusten a sus necesidades, podrá ahorrar dinero.

Opiniones de los clientes

Al evaluar a las aseguradoras, también debe tener en cuenta la opinión de otros clientes sobre la compañía. Al recopilar métricas como el índice de quejas de la NAIC y las puntuaciones de satisfacción de los clientes de J.D. Power, puede comprender mejor cómo valora esa compañía de seguros médicos a sus asegurados.

Además, debe comprobar las reseñas sobre el proceso de reclamación y la facilidad con la que los consumidores pueden obtener sus reclamaciones. Algunas compañías tienden a tener seguros de salud más baratos, pero se quedan muy atrás en el servicio al cliente. Es importante tener esto en cuenta, ya que la tramitación de las reclamaciones será parte integrante de su experiencia general como cliente de la compañía de seguros médicos.

Preguntas frecuentes sobre los seguros médicos en Estados Unidos

¿Cuándo se abre el plazo de inscripción en el seguro médico para 2022?

El período de inscripción abierta para el seguro de salud depende de si usted está comprando un plan de Medicare, una póliza de un empleador, o una opción de la HealthCare Marketplace.

El periodo de inscripción en el Mercado de Salud va del 1 de noviembre al 15 de diciembre. El periodo de inscripción para aquellos que acaban de cumplir con los requisitos de Medicare es de siete meses después de cumplir los 65 años. Después de eso, el período de inscripción anual es del 15 de octubre al 7 de diciembre.

Quienes contraten el seguro a través de una empresa deben preguntar a su departamento de recursos humanos sobre el periodo de inscripción, ya que las empresas privadas pueden establecer sus propios plazos.

¿Son deducibles las primas del seguro médico?

Las primas del seguro médico sólo pueden deducirse si el total de los gastos médicos supera el 7,5% de su renta bruta ajustada (RBD) en un año.

Los contribuyentes también deben detallar sus deducciones si quieren deducir sus gastos relacionados con la salud. La Ley de Recortes y Empleos Fiscales de 2017 aumentó la deducción estándar de manera significativa, por lo que detallar tiene menos sentido para la mayoría de los contribuyentes.

Los autónomos que no tienen derecho a un seguro médico patrocinado por el empresario pueden deducir las primas en sus impuestos sin tener que detallarlas.

¿Qué cubre el seguro médico?

El seguro médico suele cubrir los costes de los servicios médicos, de prescripción y quirúrgicos. Paga su atención si se pone enfermo o se lesiona, así como la atención preventiva, como las vacunas y las revisiones de bienestar con su médico. Paga la mayoría de los medicamentos recetados y los dispositivos médicos.

Sin embargo, el seguro médico no cubre las intervenciones quirúrgicas opcionales ni los tratamientos de belleza, y no es lo mismo que el seguro de accidentes. El seguro de salud probablemente cubrirá tus gastos médicos si te ves involucrado en un accidente, pero el seguro de accidentes es una pólizac omplementaria que te da una suma global para ayudarte a pagar los gastos de tu bolsillo relacionados con el accidente.

¿Cubre el seguro médico la terapia?

El seguro médico puede cubrir las visitas de terapia y asesoramiento, pero depende de la póliza específica. Consulta el resumen de tu seguro para ver si el asesoramiento en salud mental está cubierto.

Si está cubierto, asegúrese de que el proveedor acepta su plan específico. Muchos terapeutas no aceptan seguros médicos. Si ese es el caso, puedes presentar los recibos a tu seguro médico para que te los reembolse. Es posible que proporcionen algunas prestaciones a los terapeutas que no pertenecen a la red, pero esto también varía según la póliza.

¿Cubre el seguro médico la asistencia dental?

Los planes de seguro médico no cubren los gastos dentales, excepto para los niños. El seguro dental para adultos debe adquirirse por separado. Si recibe un seguro médico a través de su empresa, es posible que también le proporcionen un seguro dental.

¿Cómo puedo saber qué cubre mi seguro médico?

Las compañías de seguros están obligadas a proporcionar un documento que enumera todos los servicios cubiertos. La mayoría de las personas reciben una copia de este documento cuando se inscriben por primera vez. Si no encuentra el suyo, acceda a su perfil de seguro en línea o llame a un representante del servicio de atención al cliente para pedir el resumen.

¿Cuánto cuesta el seguro médico?

Los planes de seguro médico pueden variar mucho en cuanto al coste en función de factores como su salud, su región geográfica, el importe de la franquicia y los requisitos de copago. Es conveniente comparar los costes y beneficios totales del plan y no limitarse a mirar la prima.

Las pólizas con franquicias más bajas suelen permitirle pagar menos por adelantado, pero a cambio pagará una prima mensual más alta. En efecto, cuando necesite atención médica, pagará más mensualmente en lugar de hacerlo de una sola vez a través de una franquicia. También puede ser responsable de un copago, un porcentaje fijo del saldo restante después de haber pagado la franquicia. Usted y la compañía de seguros comparten los costes.

El seguro médico que puede recibir a través de su empresa suele ser más barato que comprar una póliza por su cuenta.

¿Merece la pena el seguro médico?

Es muy raro encontrar una situación en la que no merezca la pena pagar un seguro médico. Nunca se sabe cuándo se va a enfermar o lesionarse, y es mucho más barato pagar un seguro médico que incurrir en grandes facturas médicas. Las visitas al médico, las estancias en el hospital y los desplazamientos en ambulancia pueden suponer cientos de miles de dólares. Es mejor pagar un seguro médico que arriesgarse a tener que pagar esas facturas.