Última modificación el abril 20, 2022 por RealidadUSA

Comprar carro a crédito en USA

Los auros nuevos de hoy en día tienen mejores características de seguridad y más artilugios tecnológicos que los modelos de hace una década. Y seamos sinceros: Cambiar un carro destartalado con asientos mugrientos es una idea tentadora.

Pero muchos estadounidenses cometen grandes errores al comprar autos. Por ejemplo, en la compra de un carro nuevo con un canje. Un tercio de los compradores transfiere una media de 5.000 dólares de deuda de su último carro al nuevo préstamo. Están pagando por un carro que ya no conducen. ¡Ay! Esa no es una estrategia financiera personal ganadora.

¿Cuál es la mejor manera de comprar un auto en USA?

La forma más barata de comprar un auto suele ser financiarlo total o parcialmente en efectivo. Sin embargo, no muchas personas tienen acceso a sumas de dinero tan grandes, y es entonces cuando la ayuda financiera se convierte en una opción. Pero la cantidad de opciones de financiación de carros puede ser abrumadora y elegir la mejor oferta que se adapte a tu estilo de vida puede ser una tarea desalentadora.

Para asegurarte de que eliges la mejor manera de comprar un auto nuevo o usado para ti, puedes analizar las siguientes opciones financieras.

Compra de contratos personales

Si tiene previsto cambiar de carro cada pocos años, un contrato de compraventa personal (PCP) puede ser una opción adecuada para usted. Con este tipo de financiación, pagarás un depósito (normalmente entre el 10% y el 20% del valor del vehículo), cuotas mensuales bajas y un pago único (denominado pago global) al final del contrato.

Como alternativa a la devolución del importe global al final del plazo, puedes devolver el carro al concesionario, cambiarlo y firmar un nuevo contrato o venderlo de forma privada para liquidar el pago global. Estas son las opciones que tendrás si no tienes acceso a dinero en efectivo para liquidar el pago final.

Las ventajas de un contrato de compraventa personal son:

  • El depósito es generalmente bajo
  • Las cuotas mensuales se mantienen bajas
  • Los plazos de amortización son flexibles
  • Tienes opciones para elegir al final del plazo de amortización

Compra a plazos

Al aceptar un contrato de compraventa a plazos, los pasos a seguir son el pago de un depósito (normalmente entre el 10% y el 20%) y la devolución del saldo, más los intereses, en cuotas mensuales hasta que finalice el plazo. El carro será de tu propiedad cuando hayas realizado el último pago.

Sin embargo, ten en cuenta que si no pagas, la financiera tiene derecho a reclamar tu carro. Con esta opción, los tipos de interés también pueden ser bastante elevados, pero no tendrás que pagar una cantidad global al final del plazo.

Las ventajas de un contrato de alquiler con opción a compra son:

  • El depósito suele ser bastante bajo
  • Es uno de los tipos de financiación más fáciles de aprobar
  • Los plazos de amortización son flexibles
  • Los concesionarios ofrecen tipos de interés fijos competitivos
  • Serás dueño de tu carro cuando hagas el último pago

Leasing (contrato de alquiler personal)

En un contrato de leasing, alquilas el carro y lo devuelves al concesionario al final de la duración del contrato. Pagas al concesionario una cuota mensual fija por el uso del carro (normalmente con el servicio y el mantenimiento incluidos) y no se requiere un depósito.

Dependiendo del acuerdo que se le ofrezca, el Contrato de Alquiler Personal puede costar más o menos que la Compra de Contrato Personal. Sin embargo, tendrás más flexibilidad para cambiar de proveedor y, como los costes de servicio y mantenimiento están incluidos, puedes ahorrar dinero de cualquier manera.

Las ventajas del contrato de alquiler personal:

  • Los costes mensuales son fijos
  • Incluye los costes de servicio y mantenimiento
  • No tiene que preocuparse por la depreciación del valor del vehículo
  • Las condiciones de pago son flexibles
  • Por lo general, se le da la opción de cambiar de proveedor

Préstamo personal

Un préstamo personal puede utilizarse para comprar un carro nuevo o usado. El préstamo personal para la compra de un carro puede solicitarse a un banco, a una sociedad de crédito hipotecario o a un proveedor de financiación privado.

Si crees que es una buena opción para ti, es importante que hagas los deberes. Piensa en cuánto quieres pedir prestado y durante cuánto tiempo (y basa la cantidad total prestada en lo que puedes pagar cómodamente con los intereses incluidos).

Las ventajas de un Préstamo Personal:

  • Los préstamos personales suelen ser más fáciles de aprobar (si se tiene una buena puntuación de crédito)
  • Puedes elegir la cantidad que quieres sacar
  • Puedes conseguir un tipo de interés fijo competitivo si buscas entre los distintos tipos de interés

Financiación de autos con mal crédito

Las formas en que una persona puede comprar un carro son aparentemente infinitas y la mayoría de las opciones se adaptan bien a las necesidades del comprador. Pero, ¿qué ocurre si se tiene una mala calificación crediticia? ¿Seguirán siendo aplicables las opciones anteriores? Tener una puntuación de crédito baja puede reducir sus posibilidades de conseguir las mejores ofertas, pero aún así hay algunas cosas sencillas que puede hacer para mejorar sus posibilidades.

Consejos importantes para comprar un carro

Siga estos consejos para comprar un carro nuevo o usado, empezando mucho antes de poner un pie en un concesionario o de completar la compra de un vehículo por Internet.

1. Investigar

El conocimiento es poder. Llegar a un concesionario sin investigar primero el carro que quieres comprar es un error. Puedes encontrar casi todo lo que quieras saber sobre un carro en Internet. Edmunds.com, Consumer Reports y Kelley Blue Book (KBB) son excelentes lugares para empezar a investigar sobre los autos de tu rango de precios.

Si estás pensando en comprar un auto nuevo, tu objetivo es encontrar el precio de «factura», no el MSRP. El precio de «factura» es lo que el concesionario pagó al fabricante por el auto. Esta investigación te resultará muy útil cuando empiecen las negociaciones sobre el precio.

Si estás pensando en comprar un auto de segunda mano, investiga los precios de reventa recientes de ese modelo de carro concreto. Estos datos te darán un gran poder de negociación. Si piensas cambiar tu carro actual, investiga también los valores de mercado de tu vehículo. Conocer el valor de su vehículo de sustitución también puede ser una poderosa herramienta de negociación.

2. Buscar opciones de prefinanciación

Muchas personas obtienen la financiación del concesionario, pero esto no es fiscalmente responsable. Los tipos de interés del concesionario suelen ser mucho más altos que los de los bancos y las cooperativas de crédito, incluso en un entorno de tipos bajos. Tu banco o cooperativa de crédito es uno de los mejores lugares para empezar a investigar los tipos de interés de los préstamos para autos, y puedes obtener «descuentos por relación» que no encontrarás en ningún otro sitio.

Para obtener varios presupuestos de financiación a la vez, utiliza un agregador como LendingTree, que compara hasta cinco presupuestos de la competencia a la vez. Utiliza Credit Karma para comprobar tu puntuación de crédito de antemano y hacerte una idea del tipo de interés al que puedes optar. Si tu puntuación es más baja de lo que te gustaría, considera la posibilidad de posponer la compra de tu carro y trabajar para mejorar tu crédito y pagar tus deudas.

De paso, inscríbase en Experian Boost. Este programa gratuito puede aumentar las puntuaciones de crédito derivadas de su informe de crédito de Experian teniendo en cuenta información beneficiosa que normalmente no tiene impacto en su puntuación de crédito, como los pagos puntuales de los servicios públicos.

Una vez que obtenga un presupuesto de cualquier entidad financiera, consígalo por escrito. A continuación, puede presentar este presupuesto al concesionario y utilizarlo como palanca para negociar un tipo de interés más bajo.

3. Comprar en los alrededores

A menos que se trate de una emergencia, busca un carro antes de comprarlo. Tengo una regla establecida siempre que compro un carro: Siempre me aseguro de salir de al menos un concesionario. De este modo, siempre conozco su precio más bajo, que a menudo me dan justo antes de salir.

También puede tener sentido explorar los concesionarios de fuera de la ciudad. Los precios de los concesionarios varían en función de su ubicación.

Una vez que hayas decidido la marca y el modelo de tu vehículo y sepas dónde piensas comprarlo, utiliza un recurso de valoración de confianza como TrueCar para obtener una estimación precisa de lo que deberías pagar por tu carro nuevo o usado. Vuelve a comprobar el precio de TrueCar utilizando al menos otro recurso de confianza, como Kelley Blue Book. Tanto TrueCar como KBB (y algunos de sus competidores) venden autos nuevos y usados, ya sea directamente o a través de asociaciones con concesionarios y vendedores directos al consumidor.

4. Utilizar Internet

Es más fácil que nunca comprar un carro online a través de páginas web como Carvana, y el proceso tiene tres importantes ventajas.

En primer lugar, se evita por completo la molestia de tratar con vendedores molestos. También puede evitar un error de negociación que le haga pagar más de lo que debería.

En segundo lugar, podría acabar obteniendo un precio final mucho mejor debido a los incentivos fundamentalmente diferentes inherentes al proceso de compra de autos online. Un vendedor en la sala de exposiciones intenta negociar el precio más alto posible, ya que sus comisiones dependen de un porcentaje del precio de venta. En cambio, un gestor de ventas por Internet suele tener un sueldo fijo y recibe una bonificación en función del volumen.

Por último, comprar un carro por Internet es más cómodo que visitar varios concesionarios. En este momento, prácticamente todos los concesionarios de renombre publican el inventario actual en sus sitios web y en los de terceros, y aceptan las ventas por Internet. Y los puntos de venta que no son concesionarios, como TrueCar, KBB, eBay Motors y sus socios de venta directa al consumidor, son excelentes opciones con impresionantes inventarios de autos nuevos y usados. También puedes encontrar autos usados en venta en Craigslist, pero ten cuidado con las estafas habituales de Craigslist.

Advertencia: Si decides comprar un carro de segunda mano por Internet, deberías probar el carro y hacerlo revisar por un mecánico para asegurarte de que no hay problemas.

5. Compre un carro que pueda permitirse

Si estás pensando en comprar otro carro antes de amortizar tu vehículo actual, deberías replantearte seriamente si realmente puedes permitirte comprar otro carro. No querrás cargar con un préstamo de carro al revés.

Una opción mucho mejor es esperar a que su vehículo actual esté pagado. Entonces, aparta el dinero que utilizabas para el pago mensual del carro en una cuenta que genere intereses durante un año mientras sigues conduciendo tu antiguo carro.

Por ejemplo, si el pago de tu auto actual es de 300 dólares al mes y sigues esta estrategia durante sólo un año, tendrás más de 3.600 dólares para usar como pago inicial de tu próximo carro. Eso sí, asegúrate de que no estás echando mano de tus ahorros o de tu fondo de emergencia para comprar un carro de alta gama. Compra dentro de tus posibilidades.

6. Negociar las condiciones

Para mí, comprar un carro es una partida de ajedrez o una guerra. Después de la compra de una casa, la adquisición de un auto nuevo es una de las inversiones más importantes que se hacen en la vida. Puede que tengas que pagar este carro durante los próximos cuatro, cinco o seis años.

Haz saber a los vendedores por adelantado que no te van a tomar el pelo. Haz todo lo posible para negociar el préstamo del carro y rebajar el precio de compra. Empieza con una cifra ridícula y trabaja hacia atrás. Si el vendedor te hace una oferta que incluye una cuota mensual de una determinada cantidad basada en un préstamo a 60 meses, dile que quieres la misma cuota con un préstamo a 48 meses.

Entre en el concesionario con confianza, manténgase firme y no se sienta mal por rechazar cualquier oferta. También puede ser útil practicar tus estrategias y tácticas de negociación para prepararte.

7. Mira tanto los autos nuevos como los usados

Muchos consideran que comprar un carro de segunda mano es la mejor manera de ahorrar dinero al adquirir un vehículo. La lógica es que los autos nuevos se deprecian considerablemente en el momento en que los llevas a casa desde el concesionario.

En realidad, comprar un carro usado no siempre es la opción más inteligente desde el punto de vista financiero. El precio de los autos usados es sensible a la oferta y la demanda, que puede variar a nivel regional, y a las condiciones macroeconómicas (los precios de los autos usados tienden a aumentar cuando la economía es débil).

En resumen: No desprecies por completo un carro nuevo, sobre todo si piensas conservar tu vehículo a largo plazo. La mayor parte de la depreciación se produce durante los primeros cinco años de propiedad, después de los cuales el coste neto de propiedad (del que la depreciación es un factor importante) disminuye considerablemente. La diferencia entre el coste final de por vida de un carro usado en buen estado que se vende por 20.000 dólares y un carro nuevo similar que se vende por 25.000 dólares no es tan grande como podría pensarse.

8. Compre en función del precio de compra, no de las cuotas mensuales

Los concesionarios de autos tienen fama de ofrecer una cuota mensual muy atractiva a los posibles compradores. No se deje engañar. Si este pago está vinculado a un préstamo de 72 meses, entonces no es realmente tan atractivo.

Negocia siempre en función del precio de compra del carro, y no de la cuota mensual. Asegúrate también de conocer el precio de compra «completo» de cualquier carro que compres. Puede haber muchos costes adicionales ocultos incluidos en el precio, como varios impuestos, gastos de preparación y entrega del carro y costes del concesionario que no conocerás a menos que preguntes.

9. No mencione su canje o descuentos especiales, si los hay

No te compliques las cosas en todos los aspectos del proceso de compra de un carro, sobre todo si lo has cambiado por otro. No menciones tu canje hasta el final del proceso de compra. Es probable que el concesionario utilice esta información en su contra.

Por ejemplo, supongamos que estás buscando un carro de 22.000 $ y que el precio mínimo del concesionario es de 18.000 $ (aunque no te lo diga). Si tienes un carro de segunda mano por valor de 2.000 $, el concesionario podría ofrecerte el carro por 20.000 $ más los 2.000 $ adicionales del carro de segunda mano, lo que supondría un precio total de compra de 18.000 $.

Si no hubieras mencionado tu canje, podrías haber negociado el precio a 18.000 dólares y luego haber informado al concesionario sobre el canje, con lo que el precio final de compra sería de 16.000 dólares. Negocia estos dos aspectos del proceso de compra de un carro por separado. En primer lugar, negocia el mejor trato posible para el carro que quieres comprar y, a continuación, trabaja para obtener el máximo por tu canje.

Asimismo, no mencione ningún descuento especial que aporte al concesionario, como por ejemplo por haber trabajado en el sector del automóvil o por haber acumulado recompensas como titular de la tarjeta de crédito GM BuyPower.

10. Factor de los costes de los seguros

Ten en cuenta los costes de las primas del seguro del carro en el precio de compra del mismo. El coste de asegurar un carro es un factor importante en el coste total del vehículo. Obtenga cotizaciones de primas de seguros en línea de Allstate o Liberty Mutual. Proporcionará información sobre la marca y el modelo del carro e información personal, como su edad, estado civil y antecedentes de conducción.

Los autos deportivos tienen primas más altas que los autos convencionales, pero algunos autos tienen tasas de seguro más altas por otras razones. Por ejemplo, el Honda Accord, el Honda Civic y el Toyota Camry son los favoritos de los ladrones de autos por su mayor valor de reventa. Como resultado, las primas de seguro de estos autos pueden ser más caras.

11. Evite las compras impulsivas

Evite las compras impulsivas investigando a fondo antes de comprar un vehículo. Comprar un carro por capricho es un esfuerzo arriesgado. Puede que te des cuenta cuando ya sea demasiado tarde de que no puedes permitirte el carro o que sus prestaciones no cumplen tus expectativas.

Investigando la marca, el modelo y el estilo del carro y revisando las tarifas de los seguros y la financiación, deberías poder ponerte en un carro que disfrutarás durante muchos años.

12. No compre los complementos

Comprar un carro nuevo es una compra importante, y es posible que tengas que pagarlo durante los próximos años. Si financias el carro, los costes totales de los accesorios se dispararán, así que mantén los complementos al mínimo. No necesitas asientos calefactados y puedes comprar por Internet un navegador GPS portátil por mucho menos que los costosos sistemas integrados.

La protección contra el óxido es otro complemento que no necesitas a pesar de lo que te diga el vendedor. El grabado del número de bastidor, la cámara trasera y el plan de mantenimiento del concesionario son otros complementos que no necesitas.

13. No compre la garantía extendida

Las garantías ampliadas que ofrecen los concesionarios son caras. Y lo que es peor, la cobertura suele ser muy limitada y no cubre los costes de muchos tipos de fallos mecánicos en autos nuevos o usados.

Si vas a comprar un carro nuevo, debe venir con una garantía del fabricante que proporcione una amplia cobertura para tu vehículo. Si buscas un carro de segunda mano, ten en cuenta que muchos todavía tienen garantías del fabricante válidas.

Es especialmente recomendable evitar la garantía ampliada si la vas a financiar como parte del préstamo del carro. El coste total de la garantía, incluidos los intereses, será exorbitante. Tu mejor opción es simplemente depositar ese dinero en una cuenta de ahorros para posibles reparaciones y mantenimiento del vehículo.

14. Probar siempre el carro

El 90% de las personas que compran un carro nuevo lo prueban primero. No se encuentre entre el 10% que no lo hace. Quieres probar el carro por muchas razones, pero la comodidad debe ser lo primero en tu mente. Hay algunos autos con los que no te sentirás cómodo. Si este es el caso, sigue adelante.

Si tienes hijos, llévalos a la prueba de conducción. Su nivel de comodidad también es importante, y créeme, te darán su sincera valoración del carro. Además de la comodidad, busca lo siguiente:

  • Al ralentí. El carro debe ser suave y silencioso.
  • Vista. Asegúrese de que la vista desde cada uno de los retrovisores es aceptable y de que tiene una visión en línea recta de todos los indicadores del salpicadero.
  • Controles. Encienda el aire, localice los intermitentes y encienda los limpiaparabrisas. Asegúrate de que todo sea fácil de usar. Algunas personas consideran que sus dedos son demasiado grandes para manejar ciertos interruptores, botones o palancas de algunos autos.
  • Manejo y frenos. Asegúrate de que el carro responde cuando pisas el acelerador o los frenos. Los autos varían significativamente en sensibilidad, y usted quiere elegir un carro que se adapte mejor a sus preferencias.

15. Visite al mecánico cuando compre un producto de segunda mano

Si estás pensando en comprar un vehículo de segunda mano, es esencial que un mecánico lo revise a fondo antes de finalizar la compra. El mecánico inspeccionará el carro y buscará signos inusuales de desgaste, así como problemas potencialmente preocupantes.

Los problemas mecánicos o de mantenimiento que encuentre el mecánico pueden determinar que compres o no el carro. El informe del mecánico también puede servirle para negociar un precio de compra más bajo.

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