Descubra Opciones de Préstamos Personales Sin Historial Crediticio en EE. UU.

Actualizado en julio 3, 2025 por RealidadUSA | Publicado: julio 20, 2021

Acceder a un préstamo personal en Estados Unidos sin un historial crediticio establecido puede parecer un desafío, pero existen numerosas opciones diseñadas específicamente para esta situación. Estos préstamos son ideales para recién llegados al país, jóvenes que inician su vida financiera o cualquier persona que, por diversas razones, no haya construido un historial de crédito formal. A diferencia de los préstamos tradicionales, que dependen en gran medida del puntaje FICO o de informes crediticios detallados, los préstamos sin historial crediticio se enfocan en otros indicadores de su estabilidad financiera.

Guía completa para acceder a financiamiento en Estados Unidos sin necesidad de un historial de crédito previo.

El mercado financiero en EE. UU. ha evolucionado para incluir soluciones para aquellos que buscan financiamiento sin la barrera de un historial de crédito extenso. Estos productos no solo brindan acceso a fondos para necesidades inmediatas (como emergencias, consolidación de deudas o gastos importantes), sino que también ofrecen una valiosa oportunidad para empezar a construir un historial crediticio positivo. Al realizar pagos puntuales, su comportamiento financiero responsable se reporta a las principales agencias de crédito (Equifax, Experian y TransUnion), lo que a su vez le abrirá las puertas a futuras oportunidades de crédito con mejores términos y tasas.

Aspectos Clave a Considerar al Buscar un Préstamo sin Historial Crediticio

• Evaluación Alternativa: Los prestamistas se centran en factores como ingresos estables, historial laboral y capacidad de pago, no solo en su puntaje crediticio.
• Oportunidad para Construir Crédito: El pago puntual de estos préstamos se reporta a las agencias de crédito, lo que le permite establecer o mejorar su historial.
• Variedad de Opciones: Desde cooperativas de crédito hasta prestamistas en línea, existen diversas instituciones que ofrecen productos adaptados a quienes no tienen crédito.

Entendiendo los Préstamos Personales sin Historial Crediticio

Un préstamo personal sin historial crediticio es una herramienta financiera fundamental para quienes se encuentran en esta situación. Los prestamistas que ofrecen estos productos comprenden que no todos tienen un historial crediticio robusto, y por ello, utilizan métodos de evaluación alternativos. En lugar de depender exclusivamente de su puntaje crediticio, analizan su capacidad de pago, la estabilidad de sus ingresos, su historial laboral e incluso, en algunos casos, le permiten usar un co-firmante o una garantía.

Factores de Evaluación Alternativos

Los prestamistas que otorgan préstamos sin historial crediticio se enfocan en los siguientes puntos para determinar su elegibilidad:

• Comprobantes de Ingresos: Demostrar una fuente de ingresos regular y suficiente es crucial. Esto puede incluir recibos de nómina, estados de cuenta bancarios o declaraciones de impuestos.
• Estabilidad Laboral: Un empleo estable y continuo es un buen indicador de su capacidad para cumplir con los pagos del préstamo.
• Historial Bancario: Un historial de cuenta bancaria positiva, sin sobregiros frecuentes, puede demostrar responsabilidad financiera.
• Otros Gastos e Ingresos: Algunos prestamistas pueden evaluar su relación ingreso/deuda para asegurarse de que el nuevo préstamo sea manejable dentro de su presupuesto.
• Garantía o Co-firmante: En ciertos casos, un préstamo asegurado (que requiere una garantía como un vehículo o una cuenta de ahorros) o un préstamo con un co-firmante (alguien con buen crédito que comparte la responsabilidad del pago) puede facilitar la aprobación y, a veces, incluso ofrecer mejores tasas.

Ventajas Clave de Estos Préstamos

Más allá del acceso a fondos, estos préstamos ofrecen beneficios significativos:

• Construcción de Crédito: Son una excelente vía para comenzar o reconstruir un historial crediticio. Cada pago puntual se reporta a las principales agencias, mejorando su perfil.
• Rapidez en el Proceso: Muchos de estos préstamos, especialmente los ofrecidos por prestamistas en línea, tienen procesos de solicitud y aprobación rápidos, con fondos disponibles en cuestión de horas o días.
• Flexibilidad de Uso: Los préstamos personales son versátiles y pueden utilizarse para una variedad de propósitos, desde emergencias médicas o reparaciones del hogar hasta consolidación de deudas.
• Accesibilidad: Estas opciones rompen las barreras para aquellos que tradicionalmente han sido excluidos del sistema crediticio, incluyendo inmigrantes y personas con ITIN.

Prestadores Destacados para Préstamos Personales sin Historial Crediticio

Hemos analizado el mercado para presentarte 10 opciones notables que ofrecen préstamos personales a individuos con historial crediticio limitado o nulo. Cada uno tiene características distintas que pueden adaptarse a diversas necesidades.

1. Upstart Personal Loans

Upstart se destaca por su modelo de inteligencia artificial que evalúa a los solicitantes más allá de su puntaje FICO. Es ideal para recién graduados o aquellos con historial limitado. Consideran factores como la educación, el empleo y el flujo de efectivo.

Características Clave:

• Montos: \$1,000 – \$50,000 USD.
• APR: 8.91% – 35.99%.
• Plazos: 24 – 60 meses.
• Financiación: Posible en 24 horas tras aprobación.
• Requisitos: Verificación de identidad e ingreso mínimo.
• Comisiones: Hasta 8% de originación; sin penalización por pago anticipado.
• Reporta a Burós: Sí, lo que es excelente para construir crédito.

2. Oportun Personal Loans

Oportun es una opción popular, especialmente en la comunidad latina, ya que ofrecen contratos y servicio 100% en español. No exigen SSN ni historial crediticio, basándose en identificación oficial y comprobantes de ingresos.

Características Clave:

• Montos: \$300 – \$10,000 USD.
• APR: Hasta 35.99%.
• Plazos: 12 – 54 meses.
• Financiación: Mismo día o hasta 72 horas, dependiendo del estado.
• Requisitos: Identificación oficial de cualquier país y comprobante de ingresos.
• Comisiones: Origen incorporado a la tasa; sin penalidad por prepago.
• Reporta a Burós: Equifax, Experian y TransUnion.

3. Latino Community Credit Union (LCCU) – Préstamos Signature

Orientada a la comunidad hispana, esta cooperativa de crédito ofrece tasas moderadas y asesoría financiera gratuita. La membresía y el respaldo comunitario sustituyen el requisito de puntaje crediticio.

Características Clave:

• Montos: Hasta \$20,000 USD (\$500 para miembros sin crédito formal).
• APR: Aproximadamente 12% – 18%.
• Plazos: 6 – 60 meses.
• Requisitos: Ser socio (cuota única), ITIN o SSN opcional.
• Costos: Sin comisiones de origen ni penalidad por prepago.
• Reporta a Burós: Sí.

4. JetStream Federal Credit Union – Préstamo “Sin verificación de crédito”

Ideal para emergencias o gastos pequeños, esta cooperativa de crédito permite obtener préstamos sin verificación formal de crédito. Ofrecen la oportunidad de «graduar» a préstamos mayores después de pagos puntuales.

Características Clave:

• Montos: Típicamente \$500 – \$1,500 USD (divulgados caso a caso).
• APR: Menor o igual al 18%.
• Plazos: 6 – 24 meses.
• Elegibilidad: Membresía en Florida/Puerto Rico, ingresos estables y cuenta de cheques.

5. Latino Economic Development Center (LEDC) – Préstamos sin verificación de crédito

LEDC se enfoca en ayudar a comunidades con necesidades financieras, ofreciendo asesoría para evitar préstamos de día de pago con tasas altas. Su programa puede convertir el préstamo en crédito positivo.

Características Clave:

• Montos: \$1,000 – \$5,000 USD.
• APR: 15% – 18%.
• Plazos: 6 – 24 meses.
• Requisitos: Historial laboral, cuenta bancaria, teléfono local; no requieren FICO ni ChexSystems.
• Disponibilidad: Limitada a DC-Metro, Baltimore y algunas zonas de Texas.

6. Cooperative Federal Credit Union – Préstamos de Emergencia / Payday Alternative

Esta opción es una alternativa a los costosos préstamos de día de pago, ofreciendo tasas bajas fijas y pagos económicos. También proporcionan consejería financiera.

Características Clave:

• Montos: \$250 – \$1,500 USD.
• APR: Máximo 18%.
• Plazos: 3 – 24 meses.
• Requisitos: Membresía (abierta a toda NY), identificación y prueba de ingreso.
• Financiación: Fondos en 24 horas.

7. OneMain Financial

OneMain Financial se especializa en préstamos personales para personas con un historial crediticio «menos que perfecto» o inexistente. Ofrecen flexibilidad y la opción de trato presencial.

Características Clave:

• Montos: \$1,500 – \$20,000 USD.
• APR: 18.00% – 35.99%.
• Plazos: 24 – 60 meses.
• Financiación: En línea o sucursal; fondos en el mismo día laboral.
• Requisitos: Ingresos verificables; aceptan puntuaciones muy bajas o inexistentes. A veces, requieren un vehículo como colateral.
• Costos: Origen plano o porcentual según el estado; sin multa por prepago.

8. Avant

Avant ofrece préstamos para personas con crédito «justo» o aquellos con un «thin file» (historial delgado), permitiendo historiales alternativos y verificación de ingresos digital.

Características Clave:

• Montos: \$2,000 – \$35,000 USD.
• APR: 9.95% – 35.95%.
• Plazos: 24 – 60 meses.
• Requisitos: FICO mínimo de 550 (aproximado); para «thin file», historial alternativo.
• Comisión de Originación: Hasta 4.75%.
• Reporta a Burós: Sí.

9. Upgrade Personal Loans

Upgrade acepta historiales crediticios nulos si los ingresos y la cuenta corriente son sólidos. Ofrece flexibilidad en las fechas de pago y descuentos por abono automático.

Características Clave:

• Montos: \$1,000 – \$50,000 USD.
• APR: 7.99% – 35.99%.
• Plazos: 36 o 60 meses.
• Requisitos: Historial nulo aceptado si ingresos y cuenta corriente son sólidos; opción de añadir co-titular o garantía para mejorar la aprobación.
• Comisión de Originación: 1.85% – 8%.

10. Achieve (ex-FreedomPlus)

Orientado a la consolidación de deudas y la creación rápida de un historial crediticio. Achieve ofrece descuentos de tasa por co-deudor, pago directo a acreedores o prueba de ahorros.

Características Clave:

• Montos: \$5,000 – \$50,000 USD.
• APR: 8.99% – 29.99%.
• Plazos: 24 – 60 meses.
• Elegibilidad: Puntaje «fair» o historial vacío con co-firmante/activos de retiro.
• Financiamiento: 24-72 horas.

Tabla Comparativa de Préstamos Personales sin Historial Crediticio

La siguiente tabla resume las características clave de los prestamistas mencionados, facilitando una comparación rápida para ayudarle a elegir la opción más adecuada a sus necesidades.

Prestador	Montos (USD)	APR Rango (%)	Plazos (Meses)	Requisitos de Historial Crediticio	Ventaja Principal
Upstart	1,000 – 50,000	8.91 – 35.99	24 – 60	No requiere FICO, modelo IA	Alta tasa de aprobación para perfiles alternativos
Oportun	300 – 10,000	Hasta 35.99	12 – 54	No requiere SSN ni historial	Contratos y servicio en español, oficinas físicas
Latino Community Credit Union	Hasta 20,000	~12 – 18	6 – 60	Membresía, ITIN o SSN opcional	Educación financiera, tasas moderadas
JetStream FCU	500 – 1,500 (típico)	≤ 18	6 – 24	No verificación de crédito	Ideal para emergencias pequeñas, oportunidad de «graduar»
LEDC	1,000 – 5,000	15 – 18	6 – 24	No FICO ni ChexSystems	Asesoría para evitar «payday loans»
Cooperative Federal Credit Union	250 – 1,500	Máx. 18	3 – 24	Membresía, identificación y prueba de ingreso	Alternativa a préstamos de día de pago
OneMain Financial	1,500 – 20,000	18.00 – 35.99	24 – 60	Acepta puntuaciones muy bajas/inexistentes	Preferible para trato presencial, acepta colateral
Avant	2,000 – 35,000	9.95 – 35.95	24 – 60	Mínimo FICO ~550, acepta historial alternativo	Atención 7 días, app robusta
Upgrade	1,000 – 50,000	7.99 – 35.99	36 o 60	Historial nulo aceptado con ingresos/cuenta sólidos	Descuento por abono automático, pagos flexibles
Achieve	5,000 – 50,000	8.99 – 29.99	24 – 60	Puntaje «fair» o historial vacío con co-firmante/activos	Orientado a consolidación de deuda, crea score rápido

Consideraciones Importantes al Elegir un Préstamo

Al buscar un préstamo sin historial crediticio, es fundamental prestar atención a varios factores para asegurar que tome la mejor decisión financiera posible:

• Tasas de Interés (APR): Aunque estos préstamos son accesibles, las tasas pueden ser más altas que las de los préstamos tradicionales. Compare el APR efectivo, que incluye todas las tarifas, no solo la tasa nominal.
• Comisiones de Origen: Muchos prestamistas cobran una comisión de origen, que es un porcentaje del monto del préstamo. Esta se deduce del desembolso total, por lo que es importante entender cuánto recibirá realmente.
• Plazo del Préstamo: Un plazo más largo significa pagos mensuales más bajos, pero un costo total del préstamo más elevado debido a los intereses acumulados. Elija un plazo que equilibre asequibilidad y costo total.
• Reporte a Agencias de Crédito: Asegúrese de que el prestamista reporte sus pagos a las principales agencias de crédito. Esto es crucial si su objetivo es construir o mejorar su historial.
• Penalizaciones por Pago Anticipado: Algunos préstamos pueden cobrar una penalización si paga el préstamo antes de tiempo. Opte por aquellos sin este cargo para tener flexibilidad.
• Velocidad de Financiamiento: Si necesita los fondos con urgencia, verifique el tiempo estimado para el desembolso, que puede variar desde el mismo día hasta varios días hábiles.
• Soporte en Español y Sucursales Físicas: Para la comunidad hispanohablante, el acceso a soporte en español y la opción de visitar una sucursal física pueden ser muy valiosos.
• Límites Estatales: Tenga en cuenta que algunas cooperativas de crédito y programas de Préstamos Alternativos de Día de Pago (PALS) pueden tener requisitos de residencia en estados específicos.
• Riesgo de Sobreendeudamiento: Sea cauteloso con APR cercanos al 36%, que son significativamente altos. Estos solo se justifican si reemplazan deudas aún más caras, como las de tarjetas de crédito con tasas superiores al 24% o préstamos de día de pago con APR de cientos de puntos porcentuales.

Este video ofrece una perspectiva adicional sobre cómo los inmigrantes pueden construir su crédito en Estados Unidos, lo cual es fundamental para acceder a mejores condiciones de préstamo en el futuro:

El video «Cómo Construir Tu Crédito En Estados Unidos Sin Un Número de Seguro Social O ITIN?» de Javier Finance es relevante porque aborda el desafío común que enfrentan muchos inmigrantes al intentar obtener crédito sin un historial establecido. Explica estrategias y opciones para iniciar la construcción de un perfil crediticio sólido, lo cual es un paso fundamental para acceder a una gama más amplia de productos financieros, incluyendo préstamos personales con mejores tasas y condiciones, incluso si inicialmente no tienen un número de seguro social o un historial tradicional.

Preguntas Frecuentes

¿Qué es un préstamo personal sin historial crediticio?

Es un tipo de financiamiento diseñado para personas que no tienen un historial crediticio establecido o que es muy limitado. Los prestamistas evalúan otros factores como los ingresos, la estabilidad laboral o la capacidad de pago en lugar de un puntaje de crédito tradicional.

¿Cómo puedo calificar para un préstamo si no tengo crédito?

Los prestamistas buscarán pruebas de ingresos estables, un empleo regular y un historial bancario positivo. Algunos pueden aceptar un co-firmante o una garantía (préstamo asegurado) para reducir el riesgo.

¿Estos préstamos ayudan a construir mi crédito?

Sí, muchos de estos préstamos reportan sus pagos a las principales agencias de crédito (Equifax, Experian, TransUnion). Realizar pagos puntuales es una excelente manera de establecer o mejorar su historial crediticio.

¿Las tasas de interés son más altas para los préstamos sin crédito?

Generalmente, sí. Dado que el riesgo para el prestamista es mayor al no haber un historial crediticio para evaluar, las tasas de interés (APR) tienden a ser más elevadas en comparación con los préstamos tradicionales para personas con buen crédito.

¿Necesito un número de seguro social (SSN) para estos préstamos?

No siempre. Algunas instituciones, especialmente cooperativas de crédito o prestamistas enfocados en la comunidad inmigrante como Oportun o Latino Community Credit Union, aceptan números de identificación fiscal para el contribuyente (ITIN) o solo requieren una identificación oficial y comprobante de ingresos.

Conclusión

Obtener un préstamo personal sin historial crediticio en Estados Unidos es una posibilidad real y accesible. El mercado ofrece diversas opciones, desde prestamistas en línea que utilizan modelos de evaluación alternativos hasta cooperativas de crédito enfocadas en la comunidad. Al elegir, es crucial comparar no solo los montos y los plazos, sino también las tasas de interés (APR), las comisiones de origen y si el prestamista reporta a las agencias de crédito, lo cual es fundamental para construir un futuro financiero sólido. Entender los términos y condiciones le permitirá tomar una decisión informada y responsable, sentando las bases para un historial crediticio positivo.