Última modificación el diciembre 29, 2021 por RealidadUSA

Cómo puedo checar mi credito gratis y fácil

Comprobar que su informe de crédito está en buen estado es importante si quiere conseguir una hipoteca, una tarjeta de crédito, un préstamo y mucho más.

Las grandes agencias de referencia crediticia intentan atraerte con pruebas gratuitas de un mes seguidas de suscripciones de pago, pero en realidad no hay ninguna necesidad de pagar. A continuación te explicamos cómo comprobar tu informe de crédito de forma gratuita.

Por qué y qué debe comprobar de tu crédito

Las empresas utilizan sus puntuaciones de crédito para tomar una serie de decisiones, como la aprobación de solicitudes de préstamo, primas de seguro (en ciertos estados), solicitudes de alquiler y, en algunos estados, incluso solicitudes de empleo.

Lo alto – o lo bajo – de sus puntuaciones puede influir en todo, desde el interés que pagará en su próximo préstamo hasta si consigue el trabajo o el apartamento de sus sueños. Por eso es importante saber cómo se acumulan sus puntuaciones. Y no se preocupe: la comprobación de sus puntuaciones se considera una consulta de crédito suave, por lo que su crédito no se verá afectado.

¿Por qué tengo diferentes puntuaciones de crédito?

Usted tiene varias puntuaciones de crédito, y puede que no sean iguales. Esto se debe a que hay más de un modelo de puntuación de crédito, y los diferentes modelos tienen diferentes rangos de puntuación. Además, los criterios que se utilizan para generar sus puntuaciones de crédito se ponderan de manera diferente según el modelo de puntuación que se utilice. Y algunos prestamistas pueden utilizar diferentes puntuaciones para diferentes tipos de préstamos.

Dónde puede comprobar su puntuación de crédito

Según la Ley de Informes de Crédito Justos, los consumidores estadounidenses tienen derecho a recibir un informe de crédito gratuito de cada una de las tres principales agencias de crédito al consumidor cada 12 meses. Pero esos informes no incluyen puntuaciones de crédito gratuitas. Para obtener sus puntuaciones, debe solicitarlas por separado. Aquí hay cuatro lugares principales donde puede obtener sus puntuaciones de crédito.

  • Agencias de crédito: puede obtener sus puntuaciones de las tres agencias de información crediticia, Equifax, Experian y Transunion, pero es posible que le cobren una cuota.
  • Prestamistas: si tiene una tarjeta de crédito o un préstamo, la compañía de la tarjeta de crédito o el prestamista pueden proporcionarle acceso a sus puntuaciones de crédito en su extracto mensual o a través de su cuenta en línea.
  • Servicio de puntuación de crédito: muchos sitios web proporcionan puntuaciones de crédito de forma gratuita. Pero algunos pueden ofrecerle acceso a sus puntuaciones a cambio de una cuota mensual. Antes de inscribirse, asegúrese de leer la letra pequeña.
  • Asesores sin fines de lucro – Si está trabajando con un asesor de crédito de buena reputación o con un asesor de vivienda aprobado por el HUD, es posible que le ofrezcan acceso a sus puntajes de crédito.

Tenga en cuenta que algunos proveedores de puntuaciones de crédito pueden darle acceso a sus puntuaciones educativas, que son diferentes de las puntuaciones que utilizan los prestamistas. La mayoría de las puntuaciones educativas se acercan a las puntuaciones utilizadas por los prestamistas. Pero la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, o CFPB, encontró «una diferencia significativa» entre los dos tipos de puntuaciones para una de cada cuatro personas. Si utiliza un servicio de puntuación de crédito, asegúrese de entender qué tipo de puntuación está obteniendo.

¿Con qué frecuencia debe comprobar su puntuación de crédito?

La CFPB recomienda revisar sus informes de crédito al menos una vez al año, así como si …

  • Solicitar un préstamo. Tanto si quiere comprar una casa como solicitar un préstamo para un coche o abrir una nueva tarjeta de crédito, es una buena idea comprobar sus puntuaciones de crédito antes de presentar la solicitud. Sus puntuaciones son uno de los factores que los prestamistas tienen en cuenta para decidir si le aprueban un préstamo y qué tipo de interés le ofrecerán.
  • Víctima de un robo de identidad. Si le han robado la identidad o ha sido víctima de un fraude, tiene sentido que compruebe sus resultados crediticios con regularidad hasta que se haya resuelto el problema. También puede considerar la posibilidad de congelar su crédito, lo que puede dificultar que los estafadores abran nuevas cuentas a su nombre. Un servicio de seguimiento del crédito también puede ayudarle a vigilar sus informes crediticios y notificarle cualquier cambio en sus cuentas.
  • Solicitar un empleo. Dependiendo de su lugar de residencia, las empresas y los propietarios pueden consultar su historial de crédito como parte del proceso de solicitud. Si tiene previsto solicitar un nuevo empleo, asegúrese de que su puntuación crediticia es correcta.
  • Construir el crédito. Si está empezando o reconstruyendo su crédito después de una mala racha financiera, comprobar sus puntuaciones más a menudo puede ayudarle a seguir su progreso.

Hay tres agencias de referencia de crédito, Equifax, Experian y TransUnion, y todas ellas tienen información sobre usted que utilizan los prestamistas. Incluso los pequeños errores pueden causar problemas, por lo que es importante que compruebe su informe de crédito. La mayor parte de esto se explica en detalle en nuestra guía Cómo aumentar su puntaje de crédito, pero a continuación encontrará una lista de comprobación rápida:

  • Compruebe las direcciones de las cuentas antiguas.
  • Luche contra los impagos injustos en su expediente.
  • Asegúrese de desvincularse financieramente (es decir, separarse) si ya no tiene cuentas conjuntas con alguien.
  • ¿Rechazado? Compruebe siempre sus informes crediticios tras el rechazo.
  • Cancele las tarjetas de crédito y de tiendas que no utilice. Averigüe por qué las tarjetas no utilizadas pueden contar en su contra.

¿Qué es un puntaje de crédito?

Un puntaje de crédito es un número de tres dígitos, que generalmente va de 300 a 850, que es el resultado de un análisis de su archivo de crédito. Ese número mágico le dice a los prestamistas su riesgo de crédito potencial y la capacidad de pagar los préstamos. Las puntuaciones de crédito consideran varios factores, como el historial de pagos y la duración del historial de crédito, de sus cuentas de crédito actuales y pasadas (más sobre eso a continuación).

Los rangos de puntaje de crédito varían según el modelo utilizado (FICO versus VantageScore)y la oficina de crédito(Experian, Equifax y TransUnion) que extrae el puntaje. Las calificaciones suelen incluir malo / pobre, justo / promedio, bueno y excelente / excepcional. La calificación que recibe depende de la puntuación de crédito que tenga. A continuación, puede verificar en qué calificación cae, utilizando estimaciones de Experian.

Clasificación Puntaje de crédito
pobre 300-579
justo 580-669
bien 670-739
Muy bien 740-799
excepcional 800-850

Tipos de puntajes de crédito: FICO vs VantageScore

Hay dos modelos principales de puntuación de crédito: FICO y VantageScore. Sin embargo, los prestamistas tienen una clara preferencia por FICO; su modelo se utiliza en más del 90% de los EE.UU. decisiones de préstamo.

Las puntuaciones de crédito FICO y VantageScore tienen algunas similitudes:en ambas,las puntuaciones oscilan entre 300 y 850 y el historial de pagos es el factor más influyente para determinar su puntuación. Pero difieren exactamente en cómo pesan y clasifican varios otros factores.

¿Cómo se calculan los puntajes de crédito?

Las puntuaciones de crédito se calculan de manera diferente dependiendo del modelode puntuación de crédito. Estos son los factores clave que FICO y VantageScore consideran.

Puntuación FICO

  1. Historial de pagos (35%): si has pagado cuentas de crédito anteriores a tiempo
  2. Montos adeudados (30%): El monto total de crédito y préstamos que está utilizando en comparación con su límite total de crédito, también conocido como su tasa de utilización
  3. Duración del historial de crédito (15%): el período de tiempo que has tenido crédito
  4. Nuevo crédito (10%): Con qué frecuencia solicita y abre nuevas cuentas
  5. Combinación de créditos (10%): La variedad de productos de crédito que tiene, incluidas las tarjetas de crédito, los préstamosa plazos, las cuentasde las compañías financieras, los préstamos hipotecarios, etc.

VantageScore

  1. Extremadamente influyente: Historial de pagos
  2. Altamente influyente: Tipo y duración del crédito y porcentaje del límite de crédito utilizado
  3. Moderadamente influyente: Saldos totales/deuda
  4. Menos influyente: Crédito disponible y comportamiento de crédito reciente y consultas

¿Qué puntaje de crédito debe verificar?

El experto en crédito John Ulzheimer, anteriormente de FICO y Equifax, recomienda verificar sus puntajes de crédito FICO y VantageScore para obtener una imagen precisa de lo que verán sus prestamistas. Después de todo, nunca se sabe qué puntuación su posible prestamista va a tirar. Además, verificar su puntaje de crédito es gratis, por lo que solo puede beneficiarse de revisarlo.

¿Qué no afecta su puntaje de crédito?

Hay muchos conceptos erróneos comunes sobre lo que afecta su puntaje de crédito. Losconsumidores a veces se centran en cosas que simplemente no importan a sus puntuaciones. El más común es la información sobre su riqueza», dice Ulzheimer.

«Ingresos, saldos en cuentas de jubilación, patrimonio en su vivienda, patrimonio neto… cualquier cosa que defina cuánto dinero tienes o cuánto vales no es considerada por tus puntajes de crédito».

Otros factores que no afectan su puntaje de crédito incluyen raza, religión, nacionalidad,género, estado civil, edad, afiliación política, educación, ocupación, títulode trabajo, empleador, historial de empleo, dónde vive o sus activos totales.

¿Cuál es la diferencia entre un puntaje de crédito y un informe de crédito?

Su puntaje de crédito es diferente de su informe de crédito. Un informe de crédito es una visión más holística de su crédito que muestra información detallada sobre su actividad crediticia y la situación crediticia actual. Los informes de crédito detallan información personal (nombre, dirección, númerode SeguroSocial), cuentas de crédito (historial de pagos, límitede crédito, saldo de la cuenta), registros públicos (gravámenes, quiebras, ejecuciones hipotecarias)y consultas sobre su crédito. Las tres principales agencias de crédito que emiten informes son Experian, Equifax y TransUnion.

«Sus puntajes de crédito son un proxy para la salud de sus informes de crédito», dice Ulzheimer. «Así que si no se va a tomar el tiempo para tirar y revisar los tres de sus informes de crédito, entonces por lo menos usted debe comprobar sus puntuaciones de crédito.»

Recursos gratuitos de puntaje de crédito

La mayoría de los emisores de tarjetas de crédito proporcionan acceso gratuito de puntaje de crédito a sus titulares de tarjetas, lo que hace que sea más fácil que nunca verificar y conocer su puntaje.

Algunos emisores, como Citi y Discover, proporcionan puntuaciones FICO Scores gratuitas, mientras que otros, como Chase y Capital One, proporcionan VantageScores gratuitos.

Puede verificar su puntaje de crédito en menos de cinco minutos iniciando sesión en el sitio del emisor de su tarjeta de crédito o en un servicio gratuito de puntaje de crédito y navegando a la secciónde puntaje de crédito. Por lo general, habrá un panel de control que enumera su puntuación y los factores que influyen en ella.

FICO y VantageScore extraerán su puntaje de crédito de una de las tres principales agencias de crédito, Experian, Equifax o TransUnion.

Aquí hay algunos recursos gratuitos de puntaje de crédito a los que puede acceder, ya sea que sea titular de una tarjeta o no:

Estos recursos también proporcionan información sobre los factores clave que afectan su puntaje de crédito, simuladores sobre cómo ciertas acciones pueden afectar su crédito y consejos útiles para mejorar su puntaje de crédito.

¿Cómo afecta su puntaje de crédito a las tarjetas de crédito para las que califica?

Cuanto mayor sea su puntaje de crédito, más tarjetas puede calificar (y a menudo con mejores tasas de interés).

Si tiene un excelente puntaje de crédito, tendrá mejores probabilidades de calificación para una tarjeta de crédito premium, como la Chase Sapphire Reserve®

Mientrastanto, si usted es nuevo en el crédito o está buscando para reconstruir el crédito pobre , le recomendamos buscar en una tarjeta asegurada , como el Discover it® tarjeta de crédito con garantía . Esta tarjeta le permite acceder a una tarjeta de crédito después de depositar un depósitode seguridad reembolsable.

Mejorar la puntuación de crédito sin una tarjeta de crédito

Las tarjetas de crédito no son necesarias para tener una buena puntuación de crédito, pero tener una o dos puede ayudar a construir tu puntuación de crédito un poco más rápido.

Cuando utiliza una tarjeta de crédito, usted decide cuánto cargar y cuánto devolver cada mes. Dado que usted toma esas decisiones, una tarjeta de crédito ofrece una visión adicional de cómo toma decisiones independientes de gestión del crédito.
Por esa razón, una o dos tarjetas de crédito pueden pesar un poco más en los cálculos de la puntuación de crédito.

Crear crédito sin una tarjeta de crédito

Se puede construir un buen historial de crédito y tener una puntuación de crédito fuerte, sin una tarjeta de crédito. El hecho de realizar sistemáticamente los pagos a plazos de los préstamos, como el de un coche, demuestra que usted es un prestatario fiable.

Un buen historial de pagos puntuales de préstamos a plazos se reflejará en una buena puntuación de crédito, incluso si no tiene una tarjeta de crédito.

Cómo calificar para una cuenta de tarjeta de crédito

A continuación le presentamos algunas opciones si desea abrir una cuenta de tarjeta de crédito pero no ha podido calificar para una tarjeta tradicional por su cuenta:

  • Abrir una cuenta conjunta. Si tiene un amigo cercano o un familiar con crédito establecido, pregúntele si está dispuesto a ser su cosignatario. Como titulares de una cuenta conjunta, la cuenta aparecerá en los informes crediticios de ambos y tendrá un impacto en las puntuaciones crediticias de ambos, así que tenga en cuenta el riesgo que está asumiendo su cofirmante. Haga todos los pagos a tiempo y mantenga los saldos bajos. Con el tiempo, es posible que pueda obtener una cuenta sólo a su nombre.
  • Pide que te añadan como usuario autorizado. También puedes pedir a un amigo o familiar que te añada como usuario autorizado a una cuenta que ya tengan. Como usuario autorizado, puedes hacer compras con la tarjeta, pero no serás responsable de pagar ninguna deuda. Aunque muchos prestamistas de tarjetas de crédito informan de las cuentas de usuario autorizado a las agencias de información crediticia, algunos pueden no hacerlo, así que asegúrese de preguntar antes de ser añadido.
  • Solicite una cuenta de tarjeta de crédito garantizada. Con una cuenta garantizada, usted pone una cierta cantidad de dinero como depósito a cambio de la capacidad de cargar contra la tarjeta. Si realiza todos los pagos a tiempo y utiliza la cuenta de forma responsable, es posible que el prestamista esté dispuesto a convertir la cuenta en una cuenta de tarjeta de crédito tradicional sin garantía después de un período de tiempo.

Revisar el crédito con Experian

Opciones gratuitas

Según la Ley de Informes de Crédito Justos, usted tiene derecho a obtener periódicamente su informe de crédito de cada una de las tres principales agencias de crédito al consumidor de forma gratuita. Pero según la FCRA, cada una de las agencias puede cobrar una tarifa razonable por sus puntuaciones.

Teniendo esto en cuenta, aquí hay algunas formas de acceder a sus puntuaciones FICO de Experian.

Usted tiene algunas maneras de obtener sus puntuaciones de crédito de forma gratuita. La Comisión Federal de Comercio tiene información sobre cómo obtener sus informes crediticios gratuitos de las tres agencias a través de annualcreditreport.com, pero esto no incluirá necesariamente sus puntuaciones de crédito.

Si prefiere ir a través de Experian directamente para obtener la información de su informe de crédito, podría crear una cuenta para comprobar sus informes de crédito y las puntuaciones de crédito para las actualizaciones cada 30 días al registrarse de forma gratuita a través de su servicio CreditWorks℠ Basic.

Otra alternativa gratuita para comprobar su puntuación FICO es freecreditscore.com. Este servicio, propiedad y operado por Experian, le permite comprobar su informe de crédito de Experian y su puntuación FICO, basada en el modelo FICO Score 8, cada 30 días.

El emisor de su tarjeta de crédito también puede proporcionarle sus puntuaciones de crédito de forma gratuita, aunque las puntuaciones que se muestran, si es que se muestran, varían en función de la compañía de tarjetas de crédito que utilice. Por ejemplo, American Express y Discover ofrecen puntajes de crédito de TransUnion, y Chase ofrece monitoreo de crédito para identificar posibles robos de identidad u otros fraudes.

¿Qué pasa con el pago de mis puntuaciones de crédito de Experian?

Para ver sus puntuaciones FICO a través de Experian más de una vez al mes, puede suscribirse a servicios de monitoreo como Experian CreditWorks℠ Premium. Este servicio de pago -que tiene una prueba gratuita de 7 días y luego cuesta 24,99 dólares al mes- le permite ver sus puntuaciones FICO de las otras dos principales agencias de crédito y le ofrece herramientas para entender mejor su crédito.

También puede acceder a sus puntuaciones FICO de Experian a través de myFICO.com por una cuota mensual que oscila entre los 19,95 dólares de su plan Básico y los 39,95 dólares de su plan Premier, dependiendo de si quiere informes de las tres principales agencias de crédito al consumo o sólo de Experian. Los planes también ofrecen funciones como la supervisión del crédito y el seguro contra el robo de identidad.

¿Qué es una buena puntuación FICO de Experian?

Se considera que una buena puntuación FICO de Experian es de 670 o más si se tiene en cuenta el modelo de puntuación FICO 8. El siguiente gráfico muestra los rangos de las puntuaciones crediticias, desde pobre hasta excelente.

Es importante conocer su puntuación de crédito y lo que es una buena puntuación de crédito porque tener una puntuación de crédito Experian mala o regular podría costarle: los prestamistas podrían ser reacios a concederle un préstamo o aprobarle una tarjeta de crédito, o podría pagar un tipo de interés más alto que un prestatario con una buena puntuación de crédito.