Consecuencias de declararse en bancarrota en Estados Unidos

Última modificación el enero 4, 2022 por RealidadUSA

Consecuencias de declararse en bancarrota en Estados Unidos

Declararse en quiebra es una forma poderosa de eliminar las deudas y empezar de nuevo. Pero, como en todo, también hay desventajas al declararse en quiebra. Utilice este artículo para explorar las ventajas e inconvenientes de la quiebra del Capítulo 7.

La bancarrota del capítulo 7 es una de las opciones más poderosas de alivio de la deuda disponibles en los Estados Unidos. Ha ayudado a muchas personas a salir de la pobreza y a hacer borrón y cuenta nueva. Le da un nuevo comienzo borrando sus deudas. Pero declararse en bancarrota es una decisión personal y es importante considerar plenamente si es la opción adecuada para usted. Este artículo explora los pros y los contras de la declaración de quiebra del Capítulo 7.

Su vida se ve alterada cuando se declara en quiebra, pero no se acaba. La bancarrota no es necesariamente sol y arco iris, pero ofrece un nuevo comienzo si estás irremediablemente hundido en las deudas. Tienes la oportunidad de empezar de nuevo y, con suerte, de aprender de tus errores.

Es mucho mejor que ir a la cárcel de deudores, que es lo que solían hacer a la gente que no podía pagar sus facturas. Ahora todo lo que tiene que hacer es declararse en quiebra.

La primera decisión que tendrá que tomar es decidir qué tipo de quiebra le conviene. Para la mayoría de la gente es el Capítulo 7 o el Capítulo 13.

Ley de bancarrota en Estados Unidos

La declaración de quiebra puede ayudar a una persona a desprenderse de sus deudas o a elaborar un plan para pagarlas. Un caso de quiebra comienza normalmente cuando el deudor presenta una petición ante el tribunal de quiebras. … Todos los casos de quiebra se tramitan en los tribunales federales con arreglo a las normas establecidas en el Código de Quiebras de los Estados Unidos.

Como me declaro en bancarrota

Antes de lanzarse, debe determinar si la declaración de quiebra le ayudará. La quiebra es una poderosa herramienta de alivio de la deuda que ha ayudado a muchas personas, pero usted tendrá que decidir si tiene sentido para su situación financiera.

La exoneración de la quiebra no elimina ciertas deudas no descargables, como la mayoría de los préstamos estudiantiles, las obligaciones de manutención de los hijos, la pensión alimenticia y las deudas fiscales recientes. Si tiene cofirmantes, no estarán protegidos por su quiebra personal.

Si usted tiene un gran crédito cuando su bancarrota del Capítulo 7 se presenta por primera vez, su puntuación de crédito probablemente caerá un poco al principio. La mayoría de las personas son capaces de reconstruir su crédito y tener una mejor puntuación dentro de un año de obtener su descarga de bancarrota.

Cualquiera puede presentar la bancarrota del Capítulo 7 sin necesidad de un abogado. A continuación, un resumen de los pasos que deberá seguir para obtener un nuevo comienzo.

1. Recoger sus documentos

Su primer paso es recopilar todos sus documentos financieros para conocer el estado actual de sus finanzas.

Empiece por obtener una copia gratuita de su informe de crédito. Tiene derecho a un informe gratuito de cada una de las tres agencias de crédito al año. Es posible que algunas de sus deudas no figuren en su informe crediticio. Algunos ejemplos comunes son las facturas médicas, los préstamos personales, los préstamos de día de pago y las deudas fiscales. Haga una lista de todas las deudas que no figuran en su informe crediticio para no tener que buscar la información cuando rellene sus formularios de quiebra.

Además de su informe de crédito, necesitará los siguientes documentos:

Tener estos documentos a su lado le ayudará a hacerse una idea precisa de su situación financiera.

2. Tome asesoramiento crediticio

Todas las personas que se declaran en quiebra tienen que hacer un curso de asesoramiento crediticio en los 6 meses anteriores a la presentación de su petición de quiebra ante el tribunal. Esto es un requisito tanto en los casos del Capítulo 7 como del Capítulo 13. El curso tiene que ser tomado a través de una agencia de asesoría crediticia que esté aprobada por el Departamento de Justicia.

Los cursos de asesoramiento crediticio como éste le dan una idea de si realmente necesita declararse en quiebra o si podría volver a ponerse en pie mediante algún tipo de plan de reembolso informal.

El curso dura al menos una hora y puede realizarse en línea o por teléfono. El precio del curso oscila entre 10 y 50 dólares, dependiendo del proveedor. Si los ingresos de su familia están por debajo del 150% del umbral federal de pobreza, debería poder eximirse de esta tasa.

Una vez completado el curso, recibirá un certificado de finalización. Consérvelo. Las leyes de bancarrota requieren que proporcione una copia de este certificado al tribunal cuando presente sus formularios de bancarrota en el Paso 5.

3. Completar los formularios de quiebra

Los formularios de quiebra incluyen al menos 23 formularios distintos, con un total de aproximadamente 70 páginas. Los formularios de quiebra le preguntan sobre todo lo que gana, gasta, posee y debe. También incluirán algunos aspectos básicos de la quiebra, como el tipo de quiebra que está presentando y si un abogado de quiebras le está ayudando.

Si contrata a un abogado, éste rellenará los formularios por usted basándose en la información que usted presente en su despacho.

4. Obtenga su tasa de presentación

El tribunal federal cobra una tasa de presentación de 338 dólares para una bancarrota del capítulo 7. Esta cantidad se debe pagar normalmente cuando se presenta la petición de quiebra ante el tribunal.

Si no dispone de fondos para pagar la tasa de presentación ahora, puede solicitar el pago de la tasa a plazos, una vez presentado el caso. Puede solicitar que se realicen hasta 4 pagos mensuales.

Si no es posible pagar a plazos, puede presentar otro formulario para solicitar una exención de tasas. Para poder optar a ella, los ingresos totales de su hogar deben estar por debajo del 150% del umbral federal de pobreza. El tribunal decidirá si las leyes de quiebra apoyan la concesión de la exención. Esto ocurre después de su petición de quiebra. Si su solicitud es denegada, el tribunal normalmente le ordenará que pague la cuota en cuotas.

5. Imprima sus formularios de quiebra

Una vez que haya preparado sus formularios de quiebra, tendrá que imprimirlos para el tribunal. Debe imprimirlos a una sola cara. El tribunal no aceptará páginas de doble cara. También tendrá que firmar los formularios una vez impresos.

Necesitarás:

La mayoría de los tribunales de bancarrota requieren sólo un original firmado de la petición, pero algunos tribunales requieren copias adicionales. Por lo tanto, antes de salir a presentar sus formularios, llame a su tribunal de quiebras local para averiguar cuántas copias tendrá que llevar y confirmar que tiene todos los formularios locales requeridos.

6. Acudir al juzgado para presentar sus formularios de quiebra

Una vez que entre por las puertas de su juzgado local, le recibirán los guardias de seguridad, que le pedirán que pase por un detector de metales. Una vez que haya pasado el control de seguridad, se dirigirá a la oficina del secretario y le dirá que está allí para declararse en quiebra. Le tomarán los formularios de quiebra y la tasa de presentación (o la solicitud de exención o de pago a plazos de la tasa).

No presente sus extractos bancarios ni sus declaraciones de impuestos al tribunal. Estos documentos se entregan al fiduciario después de presentar el caso. Consulte el paso 7 más abajo para obtener más información al respecto.

Mientras usted espera, el secretario procesará su caso escaneando sus formularios y cargándolos en el sistema de presentación en línea del tribunal. Esto no suele llevar más de 15 minutos.

Una vez hecho esto, el empleado le llamará a la recepción y le dará:

En este momento, su caso ha sido archivado. Felicidades. La suspensión automática ahora le protege de todos los cobradores de deudas. Pero aún no está en casa: hay otros pasos que debe completar para comenzar de nuevo bajo el Capítulo 7 del Código de Bancarrota.

7. Envíe los documentos a su administrador

El administrador del Capítulo 7 es un funcionario designado por el tribunal para supervisar su caso y liquidar, o vender, los bienes no exentos en beneficio de sus acreedores. No todos los tipos de bancarrota requieren la participación de un administrador de bancarrota, pero tanto el Capítulo 7 como el Capítulo 13 tienen uno.

Preste atención al correo que reciba del fiduciario después de presentar su caso. El administrador le enviará una carta pidiéndole que le envíe ciertos documentos financieros, como declaraciones de impuestos, talones de pago y extractos bancarios. Si no envía al administrador los documentos solicitados siguiendo las instrucciones de la carta, es posible que no se le exima de sus deudas.

8. Realice el curso de quiebra 2

Después de presentar sus formularios de bancarrota, tendrá que completar un Curso de Educación del Deudor de una agencia de asesoramiento de crédito aprobada. Puede completarse en línea o por teléfono y suele durar al menos 2 horas y costar entre 10 y 50 dólares, a menos que sea elegible para una exención.

El propósito del curso es educarle en la toma de decisiones financieras inteligentes en el futuro, pero no proporciona asesoramiento jurídico sobre el proceso de quiebra. Aprenderá a preparar un presupuesto y a evitar incurrir en deudas con altos tipos de interés.

Usted no puede recibir la exención de la quiebra y obtener un nuevo comienzo si no completa el curso y presenta su certificado de finalización de la agencia de asesoramiento crediticio ante el tribunal.

9. Asistir a su reunión 341

Su reunión 341, o reunión de acreedores, tendrá lugar aproximadamente un mes después de la presentación de su caso de bancarrota. Encontrará la fecha, la hora y el lugar de su reunión 341 en la notificación que recibirá del tribunal unos días después de presentar la quiebra. Debido a la pandemia del COVID-19, todas las reuniones del 341 se celebran por videoconferencia o por teléfono hasta al menos octubre.

El objetivo principal de la reunión del 341 es que el administrador del caso verifique su identidad y le haga ciertas preguntas estándar y la mayoría duran sólo unos 5 minutos. Sus acreedores pueden asistir y hacerle preguntas sobre su situación financiera, pero casi nunca lo hacen.

Debe llevar a la reunión su documento de identidad emitido por el gobierno y su tarjeta de seguridad social. Si no trae una forma aprobada de ambos, el síndico no puede verificar su identidad y la reunión no puede seguir adelante. También debe llevar una copia de sus formularios de bancarrota a la reunión, junto con sus últimos 60 días de talones de pago, sus estados de cuenta bancarios recientes y cualquier otro documento que su administrador haya solicitado.

10. Cómo gestionar el préstamo del carro

Si es dueño de un coche que todavía debe, tendrá que informar al banco y al tribunal de lo que quiere hacer con él en uno de sus formularios de quiebra.

Si quieres entregar el coche al prestamista y liberarte de la deuda, no tienes que hacer nada más que dejar de hacer tus pagos. El banco presentará una solicitud ante el tribunal de quiebras para pedir permiso para volver a coger el coche, o bien esperará a que se conceda tu baja para recogerlo.

Si quieres quedarte con el coche, puedes reafirmar el préstamo o rescatar el coche. Si vas a reafirmar el préstamo, el banco te enviará un acuerdo de reafirmación después de presentar tu caso. Tienes que rellenar y firmar el acuerdo y devolverlo al banco en un plazo de 45 días a partir de la reunión del 341. El banco presenta el acuerdo firmado ante el tribunal para su aprobación.

Para rescatar el vehículo tienes que presentar una moción ante el tribunal y, una vez concedida, comprar el coche al banco por su valor actual. Esto te libra de tener que pagar la cantidad restante del préstamo, pero el pago tiene que hacerse en una sola vez.

Ventajas e inconvenientes de declararse en bancarrota en Estados Unidos

¿Cuáles son las ventajas de acogerse al capítulo 7 de la ley de quiebras?

Alivio inmediato en forma de un muy necesario respiro.

En el momento en que se presenta su caso ante el tribunal de quiebras, usted está protegido de los acreedores. La presentación de la quiebra desencadena una suspensión automática -o parada- de todas las acciones de cobro. Esto significa que todas las llamadas telefónicas, embargos y cartas de cobro tienen que parar. Incluso se detiene, al menos temporalmente, los embargos, desahucios y ejecuciones hipotecarias.

Alivio permanente de la deuda en forma de exención de responsabilidad por quiebra.

La declaración de bancarrota bajo el Capítulo 7 elimina la mayoría de las deudas, incluyendo las de las tarjetas de crédito, las facturas médicas y los préstamos personales. Su obligación de pagar estos tipos de deudas no garantizadas se elimina cuando el tribunal de quiebras le concede la exención de responsabilidad.

Conseguir la aprobación de la quiebra está prácticamente garantizado.

Si nunca se ha declarado en bancarrota antes, pasa la prueba de recursos económicos y es honesto en su trato con el tribunal de bancarrota y el administrador de la bancarrota, puede obtener la aprobación de su bancarrota en tan sólo 3 meses. Siempre que se asegure de cumplir todos los requisitos antes y después de presentar su caso de bancarrota, es básicamente automático.

Probablemente te quedes con todas tus cosas.

En más del 95% de los casos de bancarrota bajo el Capítulo 7 que se presentan en Estados Unidos, la gente se queda con todas sus pertenencias.^[1] Esto se debe a que la ley protege ciertos bienes -llamados bienes exentos- de sus acreedores. Ya sea su cheque mensual de la seguridad social, su reloj o la mesa de su cocina, si está protegido por una exención, podrá conservarlo.

Si lo desea, puede incluso conservar su coche después de declararse en quiebra.

Tendrá que seguir pagando por él, pero eso es lo justo, ¿no? ¡Por otra parte, si usted no quiere mantenerlo, el Capítulo 7 de bancarrota le permite alejarse del coche y su préstamo de coche! Aquí está todo lo que usted necesita saber acerca de mantener su coche después de presentar el capítulo 7 de bancarrota.

Después de declararse en quiebra, los pagos mensuales no efectuados y otras marcas negativas en su informe crediticio ya no perjudican su puntuación de crédito.

El borrón y cuenta nueva que obtiene cuando se le concede la aprobación de la quiebra es su oportunidad de reconstruir su crédito y aumentar su puntuación crediticia. La mayoría de las personas tienen una puntuación de crédito más alta un año después de presentar el Capítulo 7 que el día en que comenzaron el proceso de quiebra.

Tendrás mejor acceso al crédito y a la banca.

Recibirá más ofertas de tarjetas de crédito justo después de declararse en quiebra de las que sabrá qué hacer. Esto no sólo le ayudará a reconstruir su crédito y aumentar su puntuación de crédito, sino que también le dará acceso a la red de seguridad que supone tener una tarjeta de crédito en caso de emergencia.

¿Cuáles son las desventajas de declararse en bancarrota bajo el Capítulo 7?

Presentar una bancarrota bajo el Capítulo 7 no es adecuado para todo el mundo. E incluso si se siente como la mejor opción de alivio de la deuda para usted, puede que no lo sea una vez que considere algunos de los contras del Capítulo 7.

No puede presentar el Capítulo 7 si gana demasiado dinero.

Si ganas menos que la renta media, probablemente te preguntes cómo es posible. No te preocupes, no se trata de ti. Se trata de la gente que tiene dinero para ahorrar después de pagar sus gastos principales.

Eso se llama tener renta disponible y se calcula mediante la prueba de recursos. Tener demasiados ingresos disponibles significa que usted no es elegible para simplemente salir de su deuda. Pero, mientras que usted no puede presentar el Capítulo 7, todavía puede obtener una descarga de bancarrota después de completar un plan de pago del Capítulo 13.

Si tiene un buen crédito, es probable que se vea afectado temporalmente.

Aquellos que son capaces de mantener sus pagos mensuales y mantener su puntuación de crédito alta antes de presentar su solicitud de quiebra verán su puntuación caer inicialmente. Sin embargo, la declaración de quiebra suele ser más beneficiosa que perjudicial para la puntuación de crédito del declarante. Además, una vez que se concede la aprobación de la quiebra, pueden empezar a aumentar esa molesta puntuación de crédito inmediatamente.

No borra todas las deudas no garantizadas.

Algunas deudas no garantizadas, como la pensión alimenticia o la manutención de los hijos, nunca pueden ser eliminadas en la quiebra. Otras, como las deudas fiscales y los préstamos estudiantiles, pueden ser bastante difíciles de eliminar presentando la quiebra.

Puede perder ciertos tipos de bienes.

Una de las contrapartidas para obtener la exención de la quiebra en cuestión de pocos meses es el requisito de renunciar a ciertos artículos caros. Los bienes no exentos -el tipo de bienes que el administrador de la quiebra puede vender para pagar a los acreedores en un caso de quiebra del Capítulo 7- son bastante raros.

Si posee una propiedad costosa que no quiere perder, es mejor que hable con un abogado especializado en quiebras. Entonces sabrá si eso es realmente una posibilidad y, si es así, si la presentación del Capítulo 13 es una mejor opción de alivio de la deuda para usted.

Su declaración de bancarrota del Capítulo 7 no protege a los demás.

Una declaración de quiebra bajo el Capítulo 7 elimina sólo su obligación de pagar la deuda. No elimina la deuda de nadie más. El Capítulo 13 es el único tipo de quiebra que puede proteger a un cofirmante, pero eso sólo funciona porque usted termina pagando la deuda a través de su plan de pago.

¿Qué es el Capítulo 13?

El Capítulo 13 es una bancarrota de reorganización, lo que significa que usted presenta un plan para pagar a algunos o todos sus acreedores. En el año 2020 se presentaron 154.341 casos bajo el Capítulo 13, es decir, más de 200.000 casos menos que bajo el Capítulo 7. En el Capítulo 13, sus activos no se venden, pero debe atenerse a un plan de reembolso ordenado por el tribunal que sus acreedores aceptan.

Para ser elegible, no puede tener más de 419.275 dólares en deudas no garantizadas (tarjetas de crédito, facturas médicas, préstamos estudiantiles) y 1.257.850 dólares en deudas garantizadas (hipoteca, préstamos para automóviles).

Su deuda total suele reducirse, pero normalmente se tarda de tres a cinco años en completar el Capítulo 13, y es probable que todos los días sea un gasto de dinero.

¿Perderé mi casa?

En general, no bajo el Capítulo 13. Bajo el Capitulo 7, depende de la cantidad de equidad que usted tenga en la casa. Si tiene mucho capital en la casa, el fideicomisario podría elegir venderla para pagar a los acreedores.

Cuando presenta una petición de quiebra, tiene la oportunidad de “eximir” ciertos bienes. El tipo y la cantidad de exención disponible varía de un estado a otro. Esto significa que normalmente puede proteger un determinado porcentaje del patrimonio de su casa y otros bienes. El máximo federal suele ser de 25.150 dólares, el doble si está casado, su casa es de propiedad conjunta con su cónyuge y presenta la quiebra conjuntamente con su cónyuge. Aunque puede tener la opción de presentar la quiebra sin su cónyuge.

Si tiene menos de esa cantidad de patrimonio neto, el fideicomisario designado por el tribunal probablemente no venderá su casa, ya que no producirá lo suficiente como para pagar muchas deudas. Sin embargo, su prestamista puede embargar la casa si no cumple con los pagos de la hipoteca.

Si tiene más capital del que puede eximir, el fiduciario probablemente venderá su casa y usted recibirá el monto de la exención en la venta. Por ejemplo, si su casa se vende por 200.000 dólares, y usted pudo eximirla por 25.150 dólares, recibirá 25.150 dólares en la venta y el resto se destinará a pagar su hipoteca y otras deudas.

Otros bienes personales que pueden venderse son las joyas, las antigüedades, los electrodomésticos, los muebles, los libros, los instrumentos musicales, casi cualquier cosa de valor. Además, en la mayoría de los estados hay exenciones para esos artículos.

Al menos no pueden vender tu mascota. Bueno, técnicamente las mascotas son una propiedad y pueden ser vendidas. Pero a menos que tu caniche sea de la calidad de la Exposición Canina de Westminster y valga miles de dólares, es inaudito que un fideicomisario intente vender esa o cualquier otra criatura.

¿Puedo quedarme con mi carro?

Si puedes seguir pagando el carro, es muy probable que puedas conservarlo. Si no puedes seguir pagando, entonces depende de cuánto debas, del valor del coche y de la cantidad que tu estado te permita eximir. La cantidad varía de un estado a otro y podría ser tan baja como 500 dólares. Si tu patrimonio es superior a la exención, el vehículo podría venderse y recibirías la parte exenta. Esto es poco frecuente.

Si estás atrasado en los pagos, puede haber opciones que te permitan conservar tu auto. Si estas opciones te sirven, ¡genial! Si no, es posible que tu prestamista acabe embargando el carro.

Haga todo lo posible por conservar su coche porque comprar un carro después de la quiebra y conseguir una buena oferta por él es una tarea difícil. El primer obstáculo será calificar para un préstamo de coche. Una vez que hayas superado eso, encontrar una tasa decente será difícil de conseguir.

¿Cuánto dinero puedo conservar?

Depende del importe de la exención en su estado. La mayoría de los estados permiten mantener cierta cantidad de dinero en efectivo en cualquiera de los dos capítulos. Tenga en cuenta que algunas instituciones financieras (como las cooperativas de crédito) pueden tomar dinero de sus cuentas para satisfacer las deudas con ellas.

Hay algunas exenciones, como los pagos de manutención de los hijos, la pensión alimenticia y las prestaciones públicas como la Seguridad Social, los pagos por discapacidad y el desempleo.

Las cuentas de jubilación y las pensiones también están protegidas, así que al menos no tendrás que empezar a cenar en el comedor social local si tienes más de 65 años y estás en bancarrota.

¿Se enterará mi empleador?

No necesariamente. Lo más probable es que un acreedor le haya demandado y le esté embargando el sueldo. Si el embargo se detiene debido al procedimiento de quiebra, hay que notificar a su empleador, ya que corta sus cheques.

Pero si le están embargando el sueldo, su empleador ya sabe que está bajo presión financiera y podría sentirse aliviado de que se haya declarado en quiebra para empezar a salir adelante.

Con el Capítulo 13, el tribunal podría ordenar que los pagos se deduzcan automáticamente de su salario y se envíen a los acreedores. Pero el código de bancarrota tiene normas que prohíben a los empleadores discriminar a los empleados basándose únicamente en las declaraciones de bancarrota.

¿Cuánto tiempo tardará en recuperarse mi puntuación de crédito?

Las cifras exactas varían, pero realmente depende de su punto de partida. Una buena puntuación crediticia (700 o más) probablemente bajará más de 200 puntos. Una puntuación más baja caerá entre 130 y 150 puntos. Casi todas las personas que se declaran en quiebra terminan con una puntuación de crédito en algún lugar por debajo de 600, algunas de ellas muy por debajo.

Esto puede significar el pago de tipos de interés mucho más elevados en los préstamos, suponiendo que incluso se pueda optar a ellos.

Una bancarrota bajo el Capítulo 7 permanece en su informe crediticio durante 10 años. El Capítulo 13 permanece durante siete años, pero usted puede reconstruir su crédito con el tiempo si gestiona sus deudas de forma inteligente.

El mejor punto de partida es realizar los pagos a tiempo y poner al día las cuentas vencidas. Ese es el factor más importante en su puntuación de crédito.

El impacto de la quiebra disminuye con el tiempo porque parte de su deuda se reduce o se cancela. Esto reduce su índice de utilización del crédito, que determina el 30% de su puntuación crediticia. FICO calcula que una puntuación de 680 tarda unos cinco años en recuperarse por completo de una declaración de quiebra.

Entonces, ¿cuál es la mejor opción: el Capítulo 13 o el Capítulo 7?

Todo depende de su situación particular. Obviamente, la respuesta ideal no es ninguna de las dos, pero a veces la quiebra es inevitable tras una emergencia médica o la pérdida del empleo. Si quiere conservar todos sus bienes, el Capítulo 13 podría ser su mejor opción, pero también hay contras en la bancarrota del Capítulo 13. El Capítulo 7 tiene consecuencias más duras, pero puede que no le proporcione el alivio financiero que necesita.

También puedes intentar elaborar un presupuesto viable y ceñirte a él. Si necesitas ayuda, existen agencias de asesoramiento crediticio sin ánimo de lucro y programas de gestión de la deuda que te ayudarán a recuperar el rumbo. Es posible que puedan reducir los tipos de interés y los pagos mensuales a un nivel que pueda permitirse. El asesoramiento crediticio es obligatorio en la mayoría de las quiebras, así que es mejor que reciba el tratamiento antes de presentar la solicitud.

Si se ciñe al plan de gestión de la deuda, es posible que no tenga que declararse en quiebra. Entonces, el miedo y el misterio que rodea a la declaración de quiebra se desvanecerá antes de que comience.