Última modificación el septiembre 6, 2022 por RealidadUSA

Cómo funcionan las tarjetas de credito en Estados Unidos

Si eres nuevo en el mundo de las tarjetas de crédito, probablemente tengas algunas preguntas sobre su funcionamiento. Hay muchas cosas que asumir cuando empiezas a utilizar las tarjetas de crédito, y la falta de conocimientos puede acabar costándote dinero.

Esta guía para principiantes cubre todos los aspectos básicos de las tarjetas de crédito. Aprenderá cómo funcionan exactamente las tarjetas de crédito, cómo elegir la mejor primera tarjeta de crédito y mucha otra información que necesitará saber sobre el uso de las tarjetas de crédito.

Evitar los intereses de las tarjetas de crédito durante casi dos años

Una tarjeta de crédito con una tasa de interés inicial del 0% puede ayudarle a evitar los cargos por intereses de la tarjeta de crédito durante el periodo promocional. Además, algunas tarjetas ofrecen un interés del 0% durante más de dos años.

¿Cómo funcionan las tarjetas de crédito en Estados Unidos?

Una tarjeta de crédito está vinculada a una cuenta de crédito en un banco. Cuando usas la tarjeta, estás pidiendo dinero prestado al banco emisor. Puedes utilizar una tarjeta de crédito para comprar bienes o servicios en cualquier comercio que acepte tarjetas de crédito. O puedes pedir un anticipo en efectivo.

Cada tarjeta de crédito tiene un límite de crédito, que es la cantidad máxima que puedes deber al banco de una sola vez. Puedes usar tu tarjeta de crédito hasta que hayas tomado prestado hasta tu límite de crédito.

La cantidad que le queda por pedir prestada también se conoce como crédito disponible. Después de realizar un pago, tienes más crédito disponible para volver a pedir prestado.

La cantidad que debe hoy al banco se llama saldo.

En el siguiente vídeo, te explicamos cómo funcionan las tarjetas de crédito y cómo puedes utilizar la tuya para obtener recompensas, crear un sólido historial de crédito y acceder a mejores préstamos y tarjetas de crédito en el futuro.

¿Qué es el APR?

El APR, que significa tasa de porcentaje anual, es el coste anual de pedir dinero prestado con una tarjeta de crédito. Es el tipo de interés que pagas por los cargos que no pagas dentro del periodo de gracia.

Afortunadamente, puede evitar los cargos por intereses pagando todo el saldo de su tarjeta. Si lo haces, no tendrás que pagar ningún interés por las compras que realices.

He aquí un ejemplo:

  • Su tarjeta de crédito tiene una APR del 20%.
  • Tienes un saldo de 1.000 dólares.
  • Si dejas ese saldo en la tarjeta y no incurres en ninguna comisión, al cabo de un año aumentaría a 1.200 dólares. (20% de 1.000 $ = 200 $, que se añaden a la cantidad que debías originalmente)
  • Si pagas el saldo de inmediato, sólo tendrás que pagar 1.000 dólares. No pagarás ningún interés.

En realidad, no podrías dejar ese saldo durante todo un año, ya que tendrías que hacer pagos mínimos para mantener tu cuenta al día y evitar las comisiones. Pero eso era sólo un ejemplo.

Cómo utilizar una tarjeta de crédito

Las tarjetas de crédito pueden ser peligrosas si no se utilizan de forma responsable. Pero si eres inteligente en el uso de las tarjetas de crédito, puedes disfrutar de una serie de beneficios y recompensas y mejorar tu puntuación de crédito al mismo tiempo. A continuación te explicamos cómo utilizar una tarjeta de crédito de forma inteligente:

Cobra sólo lo que puedas pagar

Si no puedes pagar tu tarjeta de crédito, tu puntuación crediticia se verá afectada. Y si sólo pagas el mínimo, puedes acabar pagando muchos intereses. La mejor manera de utilizar una tarjeta de crédito es pagarla de inmediato.

Manténgase por debajo del límite de su tarjeta de crédito

Excederse con las tarjetas de crédito también es malo para su puntuación de crédito. Entonces, ¿cuánto debe gastar realmente? Una buena regla general es gastar sólo el 30% de su crédito disponible. Esto significa que si tienes varias tarjetas de crédito con un límite colectivo de 10.000 dólares, debes procurar no tener nunca más de 3.000 dólares en cargos en un mismo momento.

Pagar siempre por completo

Debe pagar el saldo total de su cuenta todos los meses. En el momento en que empiece a tener un saldo, empezará a acumular automáticamente cargos por intereses, que se acumularán diariamente hasta que encuentre la forma de eliminar su deuda por completo.

Encuentre recompensas que valgan la pena

Una de las principales ventajas de utilizar una tarjeta de crédito es que tendrás acceso a cualquier recompensa que ofrezca tu emisor. Antes de contratar una tarjeta de crédito, asegúrate de que sus recompensas son accesibles y útiles para ti.

Conozca sus beneficios

Las tarjetas de crédito no sólo sirven como una especie de préstamo a corto plazo y sin intereses, sino que también recompensan a los clientes por hacer compras. La mayoría de las tarjetas ofrecen beneficios adicionales, como la protección de compras incorporada y la cobertura de artículos robados.

Revise sus compras

Asegúrese de que todos los cargos que aparecen en su extracto son legítimos. Si encuentra alguno que no lo es, notifíquelo inmediatamente al emisor de su tarjeta. Incluso un pequeño cargo que no reconozca puede ser peligroso. Los ladrones suelen hacer pequeñas compras para probar los números de las tarjetas de crédito robadas, y luego cobran mucho más si la compra de prueba tiene éxito.

Cómo construir el crédito

Después de que le aprueben una tarjeta de crédito, es importante utilizarla de forma que mejore su puntuación de crédito. Esto es lo que tienes que hacer para crear crédito con una tarjeta de crédito:

Pagar a tiempo

Lo mejor que puede hacer por su crédito es pagar siempre a tiempo. Su historial de pagos es el factor más importante para determinar su puntuación de crédito, y los pagos puntuales le ayudarán a obtener un crédito excelente.

Vigile su puntuación FICO

Aunque existen varios tipos de puntuaciones de crédito, la puntuación FICO® es la que los prestamistas utilizan con más frecuencia. Debería comprobar la suya al menos una vez cada pocos meses para asegurarse de que va en la dirección correcta. Algunas tarjetas de crédito incluyen un rastreador de la Puntuación FICO®, pero si la suya no lo hace, también hay formas gratuitas de comprobar su puntuación en línea.

Mantenga sus saldos bajos

Es malo para tu puntuación de crédito si utilizas demasiado tu crédito disponible. Para evitarlo, intenta no utilizar nunca más del 20% al 30% de tu crédito disponible.

Pedir un aumento del límite de crédito

Después de nueve a doce meses de cargar saldos y pagarlos en su totalidad, considere la posibilidad de pedir a la compañía de tarjetas de crédito un aumento del límite de crédito. Un límite de crédito más alto puede facilitar el mantenimiento de los saldos por debajo de la proporción recomendada del 20% al 30%.

Mantenga su cuenta abierta

No dejes que tu tarjeta de crédito esté inactiva durante demasiado tiempo. Muchos bancos cierran una cuenta si no se utiliza durante seis meses o más. Si haces una pequeña compra con la tarjeta cada pocos meses, puedes asegurarte de que la tarjeta se mantiene abierta y se informa a las tres agencias de crédito. Un factor que afecta a su puntuación de crédito es la antigüedad media de sus cuentas, así que asegúrese de mantener sus cuentas más antiguas para ayudar a aumentar su puntuación.

¿Qué debo buscar en una primera tarjeta de crédito?

Las tarjetas de crédito para principiantes suelen tener características o ventajas diseñadas para los nuevos usuarios. Estas son algunas de las características que hay que buscar a la hora de elegir la mejor primera tarjeta de crédito.

Sin cuota anual

Lo ideal es que su primera tarjeta de crédito sea una que quiera mantener abierta para siempre, ayudándole a ampliar la edad de su historial crediticio con cada mes que pase. Creemos que la mejor primera tarjeta de crédito es la que no tiene cuotas anuales, por lo que no tendrás que pagar cada año para mantenerla abierta.

Seguimiento gratuito de la puntuación FICO

Algunas tarjetas de crédito ofrecen acceso gratuito a su Puntuación FICO®. Esto le permite estar al tanto de su puntuación desde su cuenta de tarjeta de crédito en línea.

Sin fianza o con una fianza baja

Si una tarjeta es garantizada (las tarjetas garantizadas requieren una garantía para abrir una cuenta), creemos que el importe del depósito debe ser lo más bajo posible. Las tarjetas que ofrecen un límite de crédito de 200 dólares a cambio de un depósito de 200 dólares o menos son ideales. No deberías tener que vaciar tu cuenta bancaria para abrir una tarjeta de crédito.

Recompensas

Las recompensas no son una característica decisiva, ya que el objetivo principal de una tarjeta para principiantes es ayudarle a crear una puntuación de crédito y a optar a mejores condiciones en préstamos y tarjetas más adelante. Dicho esto, si puede obtener recompensas con su primera tarjeta de crédito, no es una mala característica.

¿Necesito una tarjeta de crédito?

Aunque no es necesario tener una tarjeta de crédito, hay varias razones por las que es una buena idea obtenerla:

  • Creación de crédito: Es mucho más difícil crear un historial de crédito sin una tarjeta de crédito. Un historial de crédito limitado puede afectar a tu vida de muchas maneras. La más obvia es que tendrás problemas para que te aprueben los prestamistas si alguna vez quieres pedir un préstamo. Además, puede hacer que te rechacen cuando intentes alquilar una casa y, en muchos estados, puede incluso dar lugar a tarifas de seguro de coche más altas.
  • Seguridad: Las tarjetas de crédito son el mejor método de pago desde el punto de vista de la seguridad. Si un ladrón hace cargos fraudulentos con tu tarjeta de crédito, puedes ponerte en contacto con el emisor de la tarjeta para que los cargos sean eliminados y recibir una nueva tarjeta. Lo máximo de lo que puedes ser responsable legalmente en caso de fraude con la tarjeta de crédito es de 50 dólares. Y la mayoría de los emisores de tarjetas tienen incluso políticas de responsabilidad cero, lo que significa que no serás responsable en absoluto de los cargos fraudulentos.
  • Recompensas: Muchas de las mejores tarjetas de crédito ofrecen devoluciones en efectivo, puntos de viaje o alguna otra forma de recompensa. Esto le permite recuperar el valor del dinero que gasta.

Tarjetas de crédito frente a tarjetas de débito

Como las tarjetas de crédito y las de débito se parecen, es fácil confundirlas. Para ayudarte a distinguirlas, vamos a analizar sus similitudes y diferencias.

Similitudes

Tanto las tarjetas de crédito como las de débito son tarjetas físicas vinculadas a una cuenta financiera. Puede utilizar cada tipo de tarjeta para pagar bienes o servicios. Las formas de utilizarlas para las transacciones también son las mismas. Para las transacciones físicas, la opción más habitual es introducir la tarjeta o pasarla por un lector de tarjetas. En el caso de las transacciones online, se introduce la información de la tarjeta.

Diferencias

Aunque ambos tipos de tarjetas están vinculados a cuentas financieras, las cuentas a las que están vinculadas son diferentes. Una tarjeta de crédito está vinculada a una línea de crédito renovable que le ha concedido un banco. Una tarjeta de débito está vinculada a su cuenta bancaria.

Esta es una distinción importante. En una transacción con tarjeta de crédito, el emisor de la tarjeta paga y usted le devuelve el dinero más tarde. Con una transacción con tarjeta de débito, usted paga utilizando los fondos de su cuenta bancaria. Si tiene un cargo fraudulento en su tarjeta de crédito, puede llamar para que le retiren el cargo y no perderá dinero. Si eres víctima de un fraude con la tarjeta de débito, el banco tendrá que investigar antes de devolver el dinero a tu cuenta.

Debido a esa diferencia, las tarjetas de crédito son un método de pago más seguro que las tarjetas de débito.

Puntuación de crédito

Las tarjetas de crédito afectan a su puntuación de crédito, pero las tarjetas de débito no. Si utiliza su tarjeta de crédito y paga la factura a tiempo, su crédito mejorará. Pagar con tarjeta de débito no beneficia en absoluto a su puntuación de crédito.

Tarjetas de crédito garantizadas

Las tarjetas de crédito garantizadas son un tipo de tarjeta de crédito que requiere un depósito de seguridad. Suelen ser elegidas por consumidores con un historial crediticio malo o limitado que no pueden obtener la aprobación de las tarjetas de crédito sin garantía.

Aunque tengas que depositar dinero para obtener una tarjeta de crédito garantizada, se sigue considerando una tarjeta de crédito y no una tarjeta de débito. Sigues pidiendo dinero prestado a la compañía de tarjetas de crédito. El depósito es simplemente una garantía. Eso también significa que una tarjeta garantizada puede ayudarte a mejorar tu crédito como cualquier otra tarjeta de crédito.

Condiciones importantes de las tarjetas de crédito

  • Tarjeta de crédito: Una tarjeta física que está vinculada a una cuenta de crédito. La tarjeta puede utilizarse para realizar compras a través de esa cuenta de crédito.
  • Tarjeta de crédito sin garantía: Una tarjeta de crédito que no requiere ningún depósito de seguridad por parte del titular. La mayoría de las tarjetas de crédito no están garantizadas.
  • Tarjeta de crédito garantizada: Una tarjeta de crédito que requiere un depósito de seguridad cuando el titular abre la cuenta.
  • Anticipo de efectivo: Utilizar una tarjeta de crédito para obtener dinero en efectivo. Los anticipos en efectivo suelen tener APR más elevadas y empiezan a acumular intereses inmediatamente, por lo que no se recomiendan.
  • Transferencia de saldo: Transferencia de un saldo de una tarjeta de crédito a otra, casi siempre porque una tarjeta tiene una APR más baja. No todas las tarjetas de crédito ofrecen esta función.
  • Límite de crédito: El saldo máximo que puede tener una tarjeta de crédito. Muchas tarjetas de crédito tienen diferentes límites para los anticipos en efectivo. Por ejemplo, una tarjeta puede tener un límite de crédito de 10.000 dólares, pero un límite de adelanto en efectivo de 3.000 dólares. Eso significa que del límite de crédito de 10.000 $, se pueden utilizar hasta 3.000 $ para un anticipo en efectivo.
  • Crédito disponible: La diferencia entre el límite de crédito de una tarjeta y su crédito disponible. Si tiene un saldo de 400 dólares en una tarjeta con un límite de crédito de 1.000 dólares, su crédito disponible actual es de 600 dólares.
  • Línea de crédito renovable: Línea de crédito de la que se puede obtener un préstamo, hasta el límite, mientras la cuenta esté abierta.
  • APR: La tasa de porcentaje anual, que es el coste anual de pedir dinero prestado.
  • Pago mínimo: La cantidad mínima que tienes que pagar en tu tarjeta de crédito antes de la fecha de vencimiento. Si no pagas al menos esta cantidad, el emisor de la tarjeta puede cobrarte una comisión por retraso.
  • Saldo del extracto: El saldo de la tarjeta de crédito en la fecha de cierre de su estado de cuenta más reciente. Si pagas este importe en su totalidad en cada ciclo de facturación, puedes evitar que te cobren intereses en las compras que realices.
  • Puntuación de crédito: Un número que califica su solvencia, o la probabilidad de que devuelva lo que ha pedido prestado.

Preguntas frecuentes sobre las tarjetas de crédito en Estados Unidos

Una tarjeta de crédito está vinculada a una cuenta de crédito en un banco, y cuando la utilizas, estás pidiendo dinero prestado al banco emisor. Puedes utilizar una tarjeta de crédito para comprar bienes o servicios en cualquier comercio que acepte tarjetas de crédito o para pedir un anticipo en efectivo.

El APR o TAE, que significa tasa de porcentaje anual, es el coste anual de pedir dinero prestado con una tarjeta de crédito. Es el tipo de interés que pagas por los cargos que no pagas dentro del periodo de gracia.

He aquí cómo utilizar una tarjeta de crédito de forma inteligente:

  • Cobra sólo lo que puedas pagar
  • Manténgase por debajo del límite de su tarjeta de crédito
  • Pagar siempre por completo
  • Encuentre recompensas que valgan la pena
  • Conozca sus beneficios
  • Revise su declaración

Hay varias razones por las que obtener una tarjeta de crédito es una buena idea:

  • Creación de crédito: Es mucho más difícil crear un historial de crédito sin una tarjeta de crédito. Un historial de crédito limitado puede afectar a tu vida de muchas maneras.
  • Seguridad: Las tarjetas de crédito son el mejor método de pago desde el punto de vista de la seguridad. Si un ladrón hace cargos fraudulentos con tu tarjeta de crédito, puedes ponerte en contacto con el emisor de la tarjeta para que los cargos sean eliminados y recibir una nueva tarjeta.
  • Recompensas: Muchas de las mejores tarjetas de crédito ofrecen devoluciones en efectivo, puntos de viaje o alguna otra forma de recompensa. Esto le permite recuperar el valor del dinero que gasta.

 

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