¿Qué es el puntaje de crédito? Cómo te afecta y cómo mejorarlo

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Escrito por: RealidadUSA
Publicado y actualizado:noviembre 17, 2023 @ 8:16 am
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Categoría: Créditos

Puntaje de crédito USA: ¿Qué es, cómo te afecta y cómo mejorarlo?

El puntaje de crédito es un número entre 300-850 que representa la solvencia de un consumidor. Cuanto más alta sea la puntuación, mejor parecerá el prestatario a los posibles prestamistas.

La puntuación crediticia se basa en el historial de crédito: número de cuentas abiertas, niveles totales de deuda e historial de reembolso, entre otros factores. Los prestamistas utilizan las puntuaciones de crédito para evaluar la probabilidad de que una persona devuelva los préstamos en el plazo previsto. Sirve para conseguir una proteccion financiera del consumidor.

El puntaje de crédito en Estados Unidos oscila entre 300 y 850 y es utilizado para determinar la tasa de interés anual en préstamos y tarjetas de crédito. Las tres agencias principales de informes de crédito, Equifax, Experian y TransUnion, utilizan diferentes tipos de puntajes de crédito para determinar la puntuación de crédito generalmente utilizando modelos de puntuación de crédito de la marca comercial registrada de Fair Isaac Corporation (FICO).

Para mantener una buena puntuación de crédito, es importante mantener abiertas las cuentas antiguas y utilizar el crédito que se tenga por debajo del 30% de la tasa de utilización de crédito. Además, el historial de pagos puntuales y el tiempo de historial de crédito también afectan los puntajes de crédito.

Es posible obtener un reporte de crédito gratis una vez al año de cada una de las tres agencias principales de informes de crédito a través del sitio oficial del gobierno o de los sitios web de las agencias. También se puede obtener el puntaje de crédito por una tarifa adicional, pero pedir su informe de crédito no perjudicará su puntaje de crédito.

Tener un buen puntaje de crédito puede ayudarlo a alcanzar sus metas financieras, ya que los prestamistas quieren ver una buena puntuación de crédito antes de otorgar préstamos y tarjetas de crédito con las mejores tasas y términos. Además, obtener una tarjeta de crédito de un emisor de tarjetas de crédito y realizar nuevas solicitudes de crédito pueden afectar sus puntajes de crédito.

Es importante revisar su informe de crédito y corregir cualquier error que pueda afectar su puntaje de crédito. La Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) también puede proporcionar protección financiera del consumidor y recursos útiles para aquellos que necesitan mejorar su puntaje de crédito.

Factores que afectan el puntaje de crédito

  • La puntuación de crédito desempeña un papel fundamental en la decisión de un prestamista de ofrecer un crédito.
  • El sistema de puntuación FICO es utilizado por muchas instituciones financieras.
  • Los factores que se tienen en cuenta en la puntuación de crédito son el historial de reembolso, los tipos de préstamos, la duración del historial de crédito y la deuda total de la persona. 3
  • Una de las métricas utilizadas para calcular la puntuación de crédito es la utilización del crédito o el porcentaje de crédito disponible que se utiliza actualmente. 3
  • No siempre es aconsejable cerrar una cuenta de crédito que no se está utilizando, ya que hacerlo puede reducir la puntuación de crédito de una persona. 4

El modelo de puntuación de crédito fue creado por la Fair Isaac Corporation, también conocida como FICO, y es utilizado por las instituciones financieras. 5 Aunque existen otros sistemas de puntuación de crédito, la puntuación FICO es, con mucho, la más utilizada. Hay varias formas de mejorar la puntuación de una persona, como devolver los préstamos a tiempo y mantener una deuda baja.

Tabla de puntaje de crédito

El puntaje de crédito puede afectar significativamente a su vida financiera. Desempeña un papel fundamental en la decisión de un prestamista de ofrecerle un crédito. Las personas con puntuaciones de crédito inferiores a 640, por ejemplo, suelen considerarse de alto riesgo prestatarios. Las entidades de crédito suelen cobrar a las riesgo hipotecas de alto un tipo de interés superior al de las hipotecas convencionales para compensar el mayor riesgo que asumen. También pueden exigir un plazo de amortización más corto o un cofirmante a los prestatarios con una puntuación de crédito baja.

Por el contrario, una puntuación de crédito de 700 o más se considera generalmente buena y puede hacer que el prestatario reciba un tipo de interés más bajo, lo que hace que pague menos dinero en intereses durante la vida del préstamo. Las puntuaciones superiores a 800 se consideran excelentes. Aunque cada acreedor define sus propios rangos para las puntuaciones de crédito, a menudo se utiliza el rango de puntuacion de credito medio de puntuación FICO:

  • Excelente: de 800 a 850
  • Muy bueno: 740 a 799
  • Bueno: 670 a 739
  • Justo: 580 a 669
  • Pobre: de 300 a 579

Su puntuación de crédito, un análisis estadístico de su solvencia, afecta directamente a lo mucho o poco que puede pagar por las líneas de crédito que contrate.

La puntuación de crédito de una persona también puede determinar el tamaño del depósito inicial necesario para obtener un teléfono inteligente, el servicio de cable o los servicios públicos, o para alquilar un apartamento. Y los prestamistas revisan con frecuencia las puntuaciones de los prestatarios, especialmente cuando deciden si cambian el tipo de interés o el límite de crédito de una tarjeta de crédito.

Cuanto es un buen puntaje de credito en USA

Según las estadísticas más recientes de FICO, sólo el 1,6% de la población estadounidense con una puntuación de crédito tiene una puntuación perfecta de 850. Pero puede que no importe tanto como se piensa.

Según algunos expertos, no es necesario tener un puntaje de crédito perfecto para poder optar a las mejores tarjetas de crédito, préstamos y tipos de interés. De hecho, alcanzar una puntuación de crédito de 760 probablemente le permitirá obtener los mismos beneficios -y las mejores ofertas- en todo tipo de productos, desde hipotecas y préstamos para automóviles hasta recompensas con tarjetas de crédito.

A continuación, les preguntamos por qué una puntuación de 760 es la única que importa y les revelamos qué hace falta para que los prestamistas le consideren solvente.

Incluso un representante de FICO – el modelo de puntuación que la mayoría de los prestamistas utilizan para comprobar la solvencia de los solicitantes- dice que tener una puntuación de crédito en el 2% más alto de la población estadounidense no te beneficiará más, así que no hay que estresarse.

La realidad es que, desde el punto de vista de la calificación para el crédito, no importa si tienes un 850 perfecto o una puntuación justo por debajo de eso. Para los prestamistas, un consumidor con una puntuación en los 800 es un solicitante brillante.

Veamoslo en vídeo:

5 factores que determinan tu puntaje de crédito: Cómo se calcula su puntuación

En Estados Unidos hay tres grandes agencias de información crediticia (Experian, Equifax y Transunion), que informan, actualizan y almacenan los historiales de crédito de los consumidores. Aunque puede haber diferencias en la información recopilada por las tres agencias de crédito, hay cinco factores principales que se evalúan al calcular la puntuación de crédito:

1. Cómo se utiliza su puntaje de crédito

Cuando usted solicita una tarjeta de crédito o préstamo, el acreedor o prestamista utiliza su puntaje de crédito para informar su decisión sobre si emitirle crédito o no. El puntaje de crédito da una instantánea de cuán confiable es usted como prestatario, lo que permite a los prestamistas saber si usted es un buen riesgo o no para un préstamo o tarjeta de crédito.

Sin embargo, los prestamistas no son los únicos que verifican los puntajes de crédito. Su compañía de servicios públicos, propietario y compañía de teléfonos celulares pueden verificar su puntaje de crédito para obtener una imagen de cuán confiable y financieramente estable es.2

Los acreedores y prestamistas también usan su puntaje de crédito para establecer los precios y los términos de su tarjeta de crédito o préstamo. Tener un puntaje de crédito más alto lo ayudará a calificar para tasas de interés más bajas en tarjetas de crédito y préstamos. No tener historial de crédito o puntajes de crédito más bajos resultará en que se le ofrezcan tasas de interés altas, que en última instancia son más caras.

Estas tasas de interés más altas están diseñadas para reducir el riesgo que los prestamistas asumen al ofrecer préstamos o tarjetas de crédito a prestatarios menos confiables.

2. ¿Cuántos puntajes de crédito tiene?

Si bien hay varias versiones diferentes de la puntuación de crédito, la versión más comúnmente utilizada es la puntuación FICO. Desarrollado por FICO, anteriormente Fair Isaac Company, la puntuación FICO es utilizada por muchos acreedores y prestamistas para decidir si extenderle o no crédito. Según myFICO.com, la división de consumidores de FICO, hay al menos 10 puntuaciones FICO diferentes utilizadas para diversos fines.3

El VantageScore, que fue creado por las tres agencias de crédito, es otro puntaje de crédito común. Muchos servicios gratuitos de puntaje de crédito ofrecen vantagescore 3.0.4

3. ¿Qué entra en un puntaje de crédito?

Debido a que algunas partes de su historial de pago de facturas son más importantes que otras, diferentes partes de su historial de crédito reciben diferentes pesos en el cálculo de su puntaje de crédito.

A pesar de que la ecuación específica para llegar a su puntaje de crédito es información patentada propiedad de FICO, sabemos qué información se utiliza para calcular su puntaje.5

Lo que compone su puntaje de crédito FICO
Historial de pagos 35%
Cantidades adeudadas 30%
Duración del historial de crédito 15%
Combinación de créditos 10%
Nuevo crédito 10%
  1. Historial de pagos: Los prestamistas están más preocupados por si usted paga o no sus facturas a tiempo. El mejor indicador de esto es cómo ha pagado sus facturas en el pasado. Los pagos atrasados, los cargos, los cobros de deudas de tarjetas de credito y las bancarrotas afectan la parte del historial de pagos de su puntaje de crédito. Cuanto mejor sea su historial de pago de deudas, como pagos de préstamos o facturas de tarjetas de crédito, a tiempo, mayor será su puntaje de crédito. Las morosidades más recientes dañan su puntaje de crédito más que los del pasado.
  2. Montos adeudados: La cantidad de deuda que tiene en comparación con sus límites de crédito se conoce como utilización de crédito. Cuanto más dinero ya debe, menos flexible es su gasto, lo que hace que sea más riesgoso para usted asumir nuevas deudas, lo que reduce su puntaje de crédito. Mantenga el saldo de su tarjeta de crédito en aproximadamente el 30% de su límite de crédito o menos para mejorar su puntaje de crédito.
  3. Duración del historial de crédito: Tener un historial de crédito más largo es favorable porque da más información sobre sus hábitos de gasto. Un historial más largo de préstamos confiables significa que su puntaje será más alto.
  4. Mantener las cuentas abiertas durante mucho tiempo conducirá a un puntaje de crédito más alto. Sin embargo, aún puede tener un puntaje de crédito alto, incluso si es un nuevo prestatario, si tiene cantidades bajas de deuda y un historial de pagos a tiempo.
  5. Nuevo crédito: En general, las personas que abren muchas cuentas de crédito nuevas en un corto período de tiempo son vistos como prestatarios más riesgosos. Demasiadas solicitudes de crédito pueden significar que usted está tomando una gran cantidad de deudas deudas de tarjetas de credito o que está en algún tipo de problema financiero.
  6. Combinación de créditos : Tener diferentes tipos de cuentas es favorable porque demuestra que tiene experiencia en la gestión de una combinación de crédito. Este no es un factor significativo en su puntaje de crédito a menos que no tenga mucha otra información en la que basar su puntaje.

Abrir nuevas cuentas puede dañar su puntaje de crédito al agregar nuevas consultas a su informe de crédito o reducir su edad promedio de crédito. Abra nuevas cuentas a medida que las necesite, no simplemente para tener lo que parece ser una mejor combinación de crédito.

Cómo mejorar su puntaje de crédito gratis

Cuando se actualiza la información en el informe crediticio de un prestatario, su puntuación crediticia cambia y puede aumentar o disminuir en función de la nueva información. Estas son algunas de las formas en que un consumidor puede mejorar su puntuación de crédito:

  • Pague sus facturas a tiempo: Se requieren seis meses de pagos puntuales para ver una diferencia notable en su puntuación.
  • Aumente su línea de crédito: Si tienes cuentas de tarjeta de crédito, llama y pregunta por un aumento de crédito. Si su cuenta está en buen estado, deberían concederle un aumento de su límite de crédito. Es importante no gastar esta cantidad para mantener un índice de utilización del crédito más bajo.
  • No cierre una cuenta de tarjeta de crédito: Si no estás utilizando una determinada tarjeta de crédito, es mejor que dejes de usarla en lugar de cerrar la cuenta. Dependiendo de la antigüedad y el límite de crédito de una tarjeta, puede perjudicar su puntuación de crédito si cierra la cuenta. Digamos, por ejemplo, que usted tiene una deuda de 1.000 dólares y un límite de crédito de 5.000 dólares dividido por igual entre dos tarjetas. Tal y como está la cuenta, su del crédito utilización índice de es del 20%, lo cual es bueno. Sin embargo, si cierra una de las tarjetas, su índice de utilización del crédito será del 40%, lo que afectará negativamente a su puntuación.
  • Trabaje con una de las mejores empresas de reparación de crédito: Si no tiene tiempo para mejorar su puntuación de crédito, las empresas de reparación de crédito negociarán con sus acreedores y las tres agencias de crédito en su nombre, a cambio de una cuota mensual. Además, dada la cantidad de oportunidades que ofrece una gran puntuación de crédito, podría valer la pena utilizar uno de los mejores crédito monitoreo de servicios de para mantener su información segura.

Por qué debe verificar su puntaje de crédito regularmente

Si eres como la mayoría de la gente, probablemente no pienses en tu puntaje de crédito a menos que te estés preparando para solicitar una tarjeta de crédito o un préstamo. Incluso hay personas que nunca han revisado sus puntajes de crédito. Es fácil descuidar su puntaje de crédito. No es uno de esos números “en tu cara”, como tu cuenta de cheques o el saldo de tu tarjeta de crédito, con los que tratas con frecuencia.

Algunas personas evitan revisar sus puntajes de crédito porque tienen miedo de lo que encontrarán cuando busquen. Además, algunos tienen la idea errónea de que la comprobación de su puntaje de crédito afectará su crédito. Afortunadamente, siempre y cuando utilice un servicio de puntuación de crédito para verificar su puntuación de crédito, su crédito no se verá afectado. 1

7 razones para verificar su puntaje de crédito regularmente

Ir sin verificar su puntaje de crédito, o revisarlo cada pocos años, no es suficiente. Para tener control sobre su crédito y su vida financiera, debe verificar su puntaje de crédito regularmente. Aquí hay algunas razones por las que.

  1. Sepa dónde está parado. Su puntaje de crédito es una parte importante de su salud financiera total. Ignorar su puntaje de crédito sería tan perjudicial como ignorar cualquier parte de su salud física. Ya sea bueno o malo, es mejor conocer su puntaje de crédito que no tener idea de dónde se encuentra su crédito. La buena noticia es que incluso si su puntuación es mala, puede tomar medidas para mejorarla. O, si su puntaje de crédito es bueno, puede concentrarse en mantenerlo.
  2. Mantenga su crédito en buena forma. En la escuela, usted podría descuidar su tarea durante semanas, luego amontonar para una prueba y as. Los puntajes de crédito no funcionan de esa manera. Si tiene una solicitud por venir, no puede obtener su puntaje de crédito listo durante unos días. En cambio, se necesitan meses, años incluso para construir un buen historial de crédito. Monitorear su puntaje de crédito lo pone en control de su crédito y lo hace más responsable de mantener su puntaje de crédito en su mejor momento.
  3. Asegúrese de que su información de crédito seaprecisa. Su puntaje de crédito es un reflejo de la información en su informe de crédito. Verificar su puntaje de crédito puede darle una indicación de si su informe de crédito es preciso. Si su puntaje de crédito es más bajo de lo que espera, podría ser una señal de que su informe de crédito contiene errores que deben disputarse con las agencias de crédito. 2.
  4. No se sorprenderá del resultado de sussolicitudes. Si no ha revisado su puntaje de crédito antes de presentar una solicitud, puede quedar ciego por denegaciones o términos menos favorables de lo que esperaba. 3Sin embargo, saber dónde se encuentra tu crédito te prepara para los posibles resultados, incluso los menos deseables.
  5. Obtenga información sobre qué acciones duelen y ayude a su puntaje decrédito. A medida que monitorea su puntaje de crédito, puede saber cómo sus acciones financieras afectan su crédito. 4Por ejemplo, puede ver cómo el pago de un saldo o la apertura de una nueva tarjeta de crédito afectará su crédito. Una vez que sepa cómo ciertas acciones afectan su puntaje de crédito, sabrá qué evitar antes de una solicitud de préstamo importante.
  6. Responda a los cambios rápidamente. Revisar su puntaje de crédito regularmente le informa de los cambios en su puntaje de crédito mucho antes. Si su puntaje de crédito cae, puede usar la información en su informe de crédito para averiguar qué podría haber causado el cambio. Luego, puede tomar medidas para recuperar los puntos de puntaje de crédito que perdió.
  7. Sepa cuándo podría calificar para mejores ofertas de tarjetas de crédito. A medida que su puntaje de crédito mejora, usted tiene una mejor oportunidad de ser aprobado para tarjetas de crédito con mejores tasas de interés, recompensas u otros beneficios. O bien, puede usar un puntaje de crédito fuerte (y mejores ofertas de tarjetas de crédito) como moneda de cambio para solicitar que los emisores de su tarjeta de crédito actuales reduzcan sus tasas de interés. 5Si el emisor de su tarjeta de crédito no está de acuerdo en reducir su tasa, considere solicitar una tarjeta de crédito de transferencia de saldo del 0 por ciento: un mejor puntaje de crédito mejorará sus posibilidades de calificar.

Dónde verificar su puntaje de crédito

Hay muchas maneras en que puede verificar su puntaje de crédito de forma gratuita. Si desea monitorear su puntaje de crédito regularmente, usar un servicio gratuito es la mejor manera.

Uno que puedes probar es annualcreditreport.com, donde puede obtener un reporte de credito gratis. Su banco también puede ofrecer un servicio de monitoreo de crédito que proporciona actualizaciones gratuitas a uno de sus puntajes de crédito. Consulte con su banco o emisor de tarjeta de crédito para averiguar qué servicios están disponibles. O bien, si el emisor de su tarjeta de crédito es parte del nuevo programa FICO Open Access, recibirá una copia gratuita de su puntaje FICO con cada estado de cuenta junto con los principales factores que afectan su puntaje. Las tarjetas de crédito con puntajes FICO gratuitos incluyen Discover, Chase, Bank of America, Barclaycard, Commerce Bank, American Express, First Bankcard y la tarjeta de crédito Walmart.

También puede comprar su puntaje de crédito a través de las principales agencias de crédito: Equifax, Experian y TransUnion o a través de myFICO.com. Cada una de estas empresas ofrece un servicio de monitoreo de crédito que puede pagar mensualmente.

Con qué frecuencia debe monitorear su puntaje de crédito

Su puntaje de crédito puede cambiar tan a menudo como diariamente, dependiendo de la frecuencia con la que cambie la información en su informe de crédito. Si está planeando comprar una casa o un automóvil pronto, revisar su puntaje de crédito con más frecuencia lo ayudará a estar preparado. De lo contrario, el monitoreo de su puntaje de crédito en algún lugar entre semestralmente a mensual es suficiente.

Recuerde que su puntaje de crédito es un número que refleja la información en su informe de crédito en un momento específico. Para cambiar su puntaje de crédito, tendrá que cambiar la información subyacente en su informe de crédito con buenos hábitos de gasto y pagos. La mayoría de los proveedores de puntaje de crédito, incluso los gratuitos, le darán detalles básicos sobre los factores que influyen en su puntaje de crédito. Puede utilizar esta información para decidir qué puede hacer para mejorar su puntuación.

A medida que monitorice su puntaje de crédito con más frecuencia, notará que su puntaje de crédito se mueve hacia arriba y hacia abajo, a veces tan a menudo como diariamente. A menos que su puntaje de crédito disminuya considerablemente y permanezca allí, no tiene que preocuparse por los cambios en su puntaje.

También tenga en cuenta que sus puntajes de crédito pueden ser diferentes entre diferentes proveedores, particularmente si los datos de crédito subyacentes provienen de diferentes agencias de crédito. Esta diferencia es una parte normal de la puntuación de crédito.

Que puntaje es buen crédito para comprar una casa

En general, se necesita un puntaje de credito de al menos 620 para obtener un préstamo para comprar una casa. Ese es el requisito mínimo de puntuación de crédito que la mayoría de los prestamistas tienen para un préstamo convencional. Dicho esto, todavía es posible obtener un préstamo con una puntuación de crédito más baja, incluso con una puntuación de 500. ¿Cómo?

La aprobación del préstamo convencional requiere:

  • Una solicitud de hipoteca
  • Documentos requeridos por el prestamista
  • Historial de crédito
  • Puntuación de crédito actual

Conclusión

Su puntuación de crédito es un número que puede costarle o ahorrarle mucho dinero a lo largo de su vida. Una puntuación excelente puede conseguirle tipos de interés más bajos, lo que significa que pagará menos por cualquier línea de crédito que solicite. Pero depende de usted, el prestatario, asegurarse de que su crédito siga siendo sólido para poder acceder a más oportunidades de préstamo si lo necesita.

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