Cómo refinanciar un carro

Actualizado en febrero 24, 2024 por RealidadUSA | Publicado: febrero 24, 2022

¿Que es refinanciar un carro?

La refinanciación puede dar acceso a mejores tipos de interés cuando su historial crediticio ha mejorado desde que obtuvo su actual préstamo para automóviles.

Sin embargo, no es una decisión que deba tomarse a la ligera, ya que puede suponer comisiones adicionales y un golpe a su puntuación de crédito. Sigue leyendo para saber más.

Refinanciar un carro sustituye su actual préstamo para vehículos por un nuevo préstamo para automóviles, con un pago, un tipo de interés o un plazo diferentes. Es posible que desee reducir su pago mensual o pagar su préstamo más rápidamente.

Revise su actual préstamo para automóviles

Reúne lo siguiente: el nombre de tu prestamista, el plazo del préstamo, la APR, la cuota mensual, el importe de la amortización y la fecha en que empezaste a hacer los pagos. Apúntalo todo para que sea fácil de consultar cuando los prestamistas de refinanciación de automóviles te lo pidan. También puedes introducir los números en la calculadora de refinanciación de automóviles, que aparece a continuación, para ver cuánto podrías ahorrar.

Comprueba tu puntuación de crédito

Si has mejorado tu crédito desde que pediste el préstamo original o los tipos de interés han bajado, la refinanciación podría reducir tu pago mensual y ahorrarte dinero. Una puntuación más baja de lo esperado podría significar que hay errores en tu informe crediticio. Comprueba que todo está correcto y resuelve cualquier discrepancia antes de solicitar la refinanciación de tu carro.

Solicite y compare ofertas

Rellene un único formulario para recibir hasta cinco ofertas de refinanciación de préstamos para automóviles, en función de su solvencia. También puedes solicitarlo directamente en tu propio banco, cooperativa de crédito o prestamista online. No perjudica a tu crédito solicitar a varios prestamistas más que hacerlo con uno solo, siempre que lo hagas dentro de un plazo de 14 días. La mejor manera de conseguir el tipo de interés de refinanciación más bajo es buscar y comparar ofertas, y luego elegir la que más le convenga.

Como funciona el refinanciamiento de un carro

Hay dos formas principales de refinanciar tu carro: la tradicional y la de pago en efectivo.

Refinanciación tradicional de automóviles

Refinanciar un carro significa, por lo general, pedir un nuevo préstamo para pagar el saldo de su préstamo actual, idealmente a un tipo de interés más bajo. Como el préstamo original se sustituye por una nueva obligación financiera, se obtiene una nueva TAE y una nueva duración del plazo. Como ventaja adicional, es probable que las primas de su seguro de automóvil también bajen. Si quieres cambiar de aseguradora, también puedes consultar nuestra lista de las mejores compañías de seguros de carro de diciembre de 2021.

Refinanciación de automóviles en efectivo

Algunas empresas de refinanciación de automóviles también ofrecen refinanciaciones de automóviles con pago en efectivo, en las que el nuevo préstamo cubre el saldo existente y proporciona una cantidad adicional de dinero. Si bien esto puede tener tasas de interés más bajas que otras opciones, como los préstamos personales o las tarjetas de crédito, sus pagos mensuales aumentarán. Este tipo de préstamo también tiene un mayor riesgo de volverse loco.

Antes de iniciar el proceso, asegúrese de que es la solución adecuada para usted y de que cumple los requisitos de cualificación. Considere cuidadosamente lo siguiente:

• ¿Tiene su préstamo actual una penalización por pago anticipado? Si es así, haga números para ver si tiene sentido una refinanciación automática.
• ¿El saldo de tu préstamo es superior al valor de mercado del carro? Primero, comprueba el valor de tu carro en el Kelley Blue Book. Si estás bajo el agua, o debes más de lo que vale el carro, será muy difícil refinanciar.
• ¿Cuántos años tiene tu carro y cuánto kilometraje tiene? Los prestamistas de refinanciación de automóviles tienen restricciones que tendrás que cumplir. Muchos no ofrecen préstamos para carros de más de 10 años o que tengan más de 120.000 millas.
• ¿Está al día en los pagos de su préstamo? Si te retrasas en los pagos, muchos prestamistas no te considerarán un candidato viable.
• ¿Cumple los requisitos de saldo mínimo del prestamista? Cada prestamista tiene un importe máximo y mínimo de préstamo que refinanciará. Si el saldo actual de su préstamo es demasiado bajo o demasiado alto, es posible que no cumpla los requisitos. Muchos proveedores de préstamos también tienen importes mínimos de préstamo (y máximos) a tener en cuenta.
• ¿Su carro es “de marca”? Las empresas de refinanciación de automóviles no refinanciarán carros de marca, como vehículos reconstruidos, recuperados o comerciales.

Pros de Refinanciar

• Refinanciar con un plazo mayor disminuye las cuotas mensuales del carro
• Puede ahorrarle dinero a largo plazo si refinancia a un plazo más corto
• Puede obtener tipos de interés más bajos
• No es necesario el pago inicial

Cons de refinanciar

• Prolongar el plazo de devolución del préstamo aumentará el total de los intereses que pagarás
• Acortar el plazo del préstamo aumenta las cuotas mensuales
• Las penalizaciones por pago anticipado y las comisiones de refinanciación pueden contrarrestar cualquier ahorro en el tipo de interés
• Los prestamistas pueden cobrar una comisión de apertura sobre el nuevo préstamo
• Los carros antiguos o con mucho kilometraje pueden no ser elegibles
• Una refinanciación “cash-out” dará lugar a pagos más elevados durante los próximos años

¿Cuándo se puede refinanciar un préstamo de carro?

Decidir cuándo debe refinanciar su préstamo depende de varios factores. Aunque una refinanciación es técnicamente posible incluso en un préstamo nuevo, hay algunas condiciones en las que tiene más sentido.

• Tu oferta actual no es buena: Actualmente es el peor momento para comprar un carro, gracias a los problemas de transporte mundial y a la alta demanda, y si no comparaste cuidadosamente entre concesionarios cuando compraste tu carro, puede que tu préstamo no tenga las mejores condiciones o tipos. Por ejemplo, si tu TAE actual es de entre el 20 y el 25%, es posible que consigas una oferta mejor si comparas precios. Esto es especialmente cierto si tu préstamo tiene dos años de antigüedad o más, ya que muchos préstamos con TAE elevadas cobran la mayor parte del importe de los intereses durante ese periodo de tiempo.
• Tu puntuación de crédito ha subido: Una mejor puntuación de crédito probablemente le dará acceso a condiciones mucho mejores y a tipos de interés más bajos.
• Los pagos de su préstamo actual son demasiado elevados: Tanto si has perdido tu trabajo como si tu presupuesto ha cambiado, una refinanciación puede reducir tu pago mensual ampliando la duración del préstamo. Esto significa que pagarás más en intereses a largo plazo, pero a veces puede ser la opción menos mala.

Cómo refinanciar un préstamo de carro

Una vez que haya sopesado sus opciones y haya decidido que una refinanciación es el camino a seguir, siga estos sencillos pasos.

7 pasos para solicitar la refinanciación de un carro

1. Comprueba la salud de tu puntuación de crédito: si tienes un buen crédito, es probable que consigas un mejor trato. Este puede ser un buen momento para encontrar y disputar cualquier información incorrecta en su informe de crédito.
2. Reúna toda la información sobre su préstamo actual: tener toda la información a mano le ayudará a acelerar el proceso de solicitud.
3. Investiga nuevos prestamistas y compara las tasas – Aunque puede llevar algo de tiempo, investigar a fondo los nuevos prestamistas y las ofertas de préstamos para encontrar el mejor préstamo para automóviles no sólo puede ayudarte a comparar las tasas, sino también a identificar cualquier posible bandera roja. También puede ver si su prestamista actual ofrece una opción de refinanciación competitiva.
4. Solicite una precalificación – Obtener una preaprobación, cuando esté disponible, le presenta como un buen candidato para una refinanciación.
5. Presentar una solicitud – Una vez que haya reunido todos sus documentos y haya elegido un prestamista, es el momento de presentar la solicitud.
6. Evalúe las condiciones: lea detenidamente la letra pequeña y las condiciones del préstamo. Comprueba si puedes mantener tu póliza de seguro actual con los requisitos del nuevo prestamista.
7. Finalizar el préstamo – Recuerde que debe seguir haciendo sus pagos hasta que se finalice la refinanciación.

Documentos necesarios para refinanciar su préstamo de auto

Para refinanciar cualquier tipo de préstamo, se requiere cierta documentación. Se trata de información personal identificable, ingresos, residencia y especificaciones de su carro, entre otros.

Aquí tienes una lista detallada:

• Número de seguro social
• Información sobre el empleo
• Datos de residencia
• Permiso de conducir
• Información sobre la matrícula del carro y las millas
• Comprobante de seguro

Refinanciación de automóviles y su puntuación de crédito

Los prestamistas de refinanciación suelen realizar una consulta blanda de su crédito para la precalificación, y luego una consulta dura o un tirón duro de su crédito cuando usted lo solicita. La primera no afectará a su puntuación, pero la segunda le hará perder algunos puntos.

Para minimizar la caída, asegúrese de comprar el préstamo dentro de un período de 14 a 45 días, ya que las agencias de crédito contarán estos como una sola tirada.

Las consultas duras no autorizadas no son desconocidas, así que asegúrese de que el prestamista es de confianza. Si encuentra consultas no autorizadas en su informe, aquí tiene cómo eliminar los elementos negativos de su informe de crédito.

Su puntuación de crédito también bajará ligeramente después de finalizar el préstamo porque una refinanciación cuenta como una nueva deuda. Dado que esta nueva cuenta está reemplazando efectivamente una deuda anterior, la caída de crédito debería ser insignificante, independientemente de si usted está mirando VantageScore vs FICO.

En cualquier caso, recuerde que debe seguir haciendo los pagos de su préstamo actual hasta que la refinanciación se haya llevado a cabo. De lo contrario, su crédito podría verse afectado.

Cómo refinanciar un préstamo de carro con mal crédito

Aunque tu puntuación de crédito haya subido, si sigue estando por debajo de 640, es poco probable que consigas los mejores tipos de interés en una refinanciación de tu carro. Sin embargo, puede haber algunos casos en los que la refinanciación puede ser beneficiosa:

Si los tipos de interés de los préstamos para automóviles han bajado – Aunque los tipos de interés de los carros nuevos son diferentes a los de la refinanciación, es posible que tenga cierto margen de maniobra.
Si tu objetivo es una cuota mensual más baja – Si tu principal objetivo de refinanciación es reducir la cuota mensual, esto puede significar la ampliación del plazo del préstamo. La desventaja es que esto alargará la vida de tu deuda y, por lo tanto, también pagarás más en intereses.

Si estás decidido a refinanciar tu préstamo de carro a pesar de tener un historial crediticio irregular, sigue los pasos descritos anteriormente. Puede tener sentido comprobar las ofertas de la competencia en un sitio web de mercado como LendingTree o rateGenius. También es posible que consigas una mejor oferta con un prestamista que te permita añadir un cofirmante a tu préstamo.

Otra opción es considerar la consolidación de deudas, que puede agilizar su estrategia de pago.

Por último, si no puede encontrar una buena oferta, tomar medidas para arreglar su crédito puede acabar siendo su mejor decisión a largo plazo. Una mejor puntuación de crédito afectará a todas las áreas de sus finanzas, no sólo a la refinanciación de su préstamo de carro.

Cómo refinanciar un leasing de carro

La refinanciación de un contrato de alquiler de carro puede reducir las elevadas tasas de un contrato de leasing. Sin embargo, antes de decidirte, considera los pros y los contras:

Pros del leasing

• Reducir los altos tipos de interés
• Pago mensual más bajo

Cons del leasing

• Perderá el dinero que ya ha pagado por el arrendamiento
• Pagar más en penalizaciones por pago anticipado

Si la refinanciación no es la mejor opción para usted, hable con su prestamista acerca de un reemplazo de contrato de arrendamiento, es decir, el cambio de su actual contrato de arrendamiento por uno con términos y tasas más favorables.

Las opciones para romper el contrato de arrendamiento de su carro incluyen:

• Traspaso del contrato de arrendamiento
• Vender su carro al concesionario
• Vender el vehículo a otra persona

Cada una de ellas tiene costes asociados, por lo que hay que evaluar bien cada alternativa antes de decidir cómo proceder.

¿Por qué refinanciar su préstamo de carro?

Al refinanciar un préstamo de auto, usted está tomando un nuevo préstamo con diferentes términos para pagar su préstamo existente. La refinanciación puede ayudarle a ahorrar dinero reduciendo su tasa de interés, disminuyendo sus pagos mensuales o ambos.

Tipo de interés más bajo

La refinanciación de su préstamo de carro puede reducir su tipo de interés, lo que significa un pago mensual más bajo y que pagará menos intereses durante la duración de su préstamo.

Disminuir el pago del carro

Si la refinanciación de su préstamo de auto hace que su tasa de interés baje, podría significar que su pago mensual también bajará.

Mejora de la puntuación de crédito

Si su puntuación de crédito ha mejorado, puede obtener una tasa más baja y un pago mensual más bajo al refinanciar.

Plazos de préstamo más cortos

Un plazo de préstamo más corto significa que puedes pagar tu carro antes. Un préstamo más corto también podría significar que usted paga menos en el interés general.

Preguntas frecuentes para como refinanciar un carro

¿Merece la pena refinanciar el préstamo del carro?

Merece la pena refinanciar su préstamo de carro si puede ahorrarle dinero. Cada pago de carro que haces a un tipo de interés más alto del que mereces es una pérdida de dinero. Incluso si se queda con el mismo tipo de interés pero refinancia a un plazo más largo, un pago mensual del carro más bajo podría ayudar a aliviar la presión del presupuesto. Pero ten en cuenta que si alargas tu préstamo, puedes acabar pagando mucho más en intereses a largo plazo.

¿Es malo refinanciar el carro?

En absoluto, si te beneficia. La compañía de refinanciación puede intentar venderte productos adicionales, como un seguro de protección garantizada del automóvil (GAP) o una garantía ampliada, que pueden añadir miles de dolares a tu préstamo. No los compres si no los quieres.

¿La refinanciación de un carro perjudica su crédito?

La solicitud de cualquier tipo de préstamo para la compra de un carro implica una consulta de crédito. Cuando un prestamista realiza una consulta de crédito dura, lo más probable es que su puntuación de crédito sufra un descenso temporal. Pero es poco probable que sea una caída severa y el impacto debería ser de corta duración.

¿Puedo refinanciar mi carro con mal crédito?

Sí, es posible que te aprueben un préstamo de refinanciación con mal crédito, pero, de nuevo, debes asegurarte de que la refinanciación con una empresa de refinanciación con mal crédito te beneficia. Al igual que con cualquier otro préstamo, asegúrese de solicitarlo a varios prestamistas, no sólo a uno, para saber para qué puede optar y conseguir la mejor oferta para usted. Incluso puede ser posible refinanciar después de la quiebra.

¿Cómo puedo reducir el tipo de interés de mi préstamo de carro?

Puede obtener una APR más baja si:

• Su puntuación de crédito ha mejorado desde que obtuvo el primer préstamo para automóviles. Hacer los pagos de su préstamo de auto a tiempo y en su totalidad durante seis meses a un año puede demostrar aún más su solvencia.
• Los tipos de interés han bajado desde que contrató su préstamo original o recibió un mal tipo de interés con su préstamo original.
• Tu carro vale más que tu préstamo.

Si no ha podido realizar los pagos puntualmente, la refinanciación puede ser una forma de reducir su factura mensual. Una alternativa es pedir a su actual prestamista que modifique su pago mensual.

¿Puedo recuperar el dinero si refinancio mi carro?

La refinanciación de un automóvil en efectivo es similar a un préstamo tradicional de refinanciación de un automóvil, pero con una particularidad: el nuevo préstamo supera el total necesario para pagar el préstamo existente y usted se embolsa la diferencia. Esto sólo funciona si su carro vale más que el saldo restante, o la cantidad de pago que hemos discutido anteriormente. También significa que estás asumiendo más deuda y corriendo el riesgo de acabar bajo el agua en tu préstamo de carro.

¿Necesito dinero en efectivo para refinanciar?

Debería costarle menos de 100 dólares y posiblemente nada. La mayoría de los préstamos para automóviles no tienen una penalización por pago anticipado ni una comisión de apertura. Lo único que puede costar es la tarifa para cambiar el titular del derecho de retención en el título, dependiendo de las normas de su estado, y algo de su tiempo. Dado que la refinanciación podría ahorrarte mucho dinero, probablemente merezca la pena.

¿Qué pasa si sólo quiero salir de mi préstamo de carro?

Entregar tu carro y comprar otro (menos caro) es una alternativa a la refinanciación, pero no es tu única opción. Puedes vender tu carro o simplemente pagarlo más rápido.