Ventajas y desventajas del plan 401k

Actualizado en abril 10, 2023 por RealidadUSA | Publicado: enero 16, 2022

Ventajas y desventajas del plan 401k

Un plan de jubilación 401k es un programa de ahorro para la jubilación patrocinado por la empresa que permite a los empleados ahorrar para la jubilación realizando aportaciones antes de impuestos.

Un plan 401k es el plan de jubilación dominante que la mayoría de las personas en EE.UU. utilizarán para obtener ingresos una vez que se jubilen. Pero muchos se preguntan si hay pros y contras de utilizar un plan de jubilación 401(k) para ahorrar para su jubilación.

Si trabaja en una empresa que ofrece un plan 401(k), aproveche esa opción de ahorro para la jubilación. Si su empresa no ofrece un plan, o usted es un trabajador autónomo, debería investigar otras opciones. Nunca es demasiado pronto para empezar a ahorrar para la jubilación.

¿Que es el programa 401k?

Las cuentas de jubilación tradicionales le proporcionan un beneficio inmediato al realizar las aportaciones antes de impuestos.

Un 401k es un tipo de plan de jubilación que puede ofrecer una empresa. Y si usted es un trabajador autónomo sin empleados, puede tener una cuenta similar llamada 401k individual. Estas cuentas le permiten aportar una parte de su sueldo o de sus ingresos como autónomo y elegir varias opciones de ahorro e inversión, como CD, fondos de acciones, fondos de bonos y fondos del mercado monetario, para acelerar el crecimiento de su cuenta.

Las cuentas de jubilación tradicionales le ofrecen un beneficio inmediato al realizar las aportaciones antes de impuestos, lo que reduce su renta imponible anual y su responsabilidad fiscal. Usted aplaza el pago del impuesto sobre la renta sobre las aportaciones y los ingresos de la cuenta hasta que retire dinero en el futuro.

Las cuentas de jubilación Roth requieren que pague impuestos por adelantado sobre sus aportaciones. Sin embargo, los retiros futuros de las aportaciones y las ganancias de las inversiones están totalmente libres de impuestos. Las cuentas Roth 401(k) o 403(b) son similares a las Roth IRA; sin embargo, a diferencia de las Roth IRA, no existe un límite de ingresos para acceder a ellas. Esto significa que incluso las personas con altos ingresos pueden participar en una Roth en el trabajo y cosechar los beneficios.

Ventajas del plan 401k

Cuando tenía 20 años y empecé mi primer trabajo que ofrecía un plan 401k, no me inscribí en él. Me ponía nerviosa tener inversiones con un empleador porque no entendía qué pasaría si dejaba la empresa, o si ésta quebraba.

Quiero tranquilizarte sobre el uso de un plan 401(k) porque hay muchas más ventajas que desventajas. Aquí tienes cuatro ventajas principales para utilizar un plan de jubilación en el trabajo.

Aunque no es perfecto, utilizar este tipo de inversión tiene sus ventajas:

1. Contar con protección legal federal

Los planes de jubilación cualificados en el lugar de trabajo están protegidos por la ley federal Employee Retirement Income Security Act de 1974 (ERISA). Establece unas normas mínimas para las empresas que ofrecen planes de jubilación y los administradores que los gestionan.

ERISA ofrece a los planes de jubilación en el lugar de trabajo un beneficio poderoso pero menos conocido: la protección frente a los acreedores.

ERISA se promulgó para proteger sus intereses y los de sus beneficiarios en los planes de jubilación del lugar de trabajo. Estas son algunas de las protecciones que le ofrecen:

• Divulgación de datos importantes sobre las características y la financiación de su plan
• Un proceso de reclamaciones y recursos para obtener sus beneficios de un plan
• Derecho a demandar las prestaciones y los incumplimientos del deber fiduciario si el plan está mal gestionado
• Pago de determinadas prestaciones en caso de pérdida de empleo o de rescisión de un plan

Además, ERISA ofrece a los planes de jubilación en el lugar de trabajo un beneficio poderoso pero menos conocido: la protección frente a los acreedores. Supongamos que usted tiene dinero en una cuenta cualificada pero pierde su trabajo y no puede pagar el préstamo del coche. Si el prestamista del coche obtiene una sentencia contra usted, puede intentar obtener el reembolso de varias maneras, pero no recurriendo a su 401(k) o 403(b). Hay excepciones cuando un plan ERISA está en riesgo, como cuando usted debe deudas de impuestos federales, sanciones penales, o un ex-cónyuge bajo una Orden de Relaciones Domésticas Calificadas.

Cuando deja una empresa, tiene la opción de llevarse sus fondos de jubilación adquiridos. Puede hacer una transferencia libre de impuestos al plan de jubilación de su nueva empresa o a su propia cuenta de jubilación. Sin embargo, tenga en cuenta que, dependiendo de su estado, los activos de una IRA pueden no tener la misma protección legal que un plan en el lugar de trabajo.

2. Conseguir fondos de contrapartida

Muchas empresas que ofrecen un plan de jubilación realizan también aportaciones de contrapartida. Se trata de fondos adicionales que aumentan el valor de su cuenta.

Establezca siempre sus contribuciones al plan 401(k) para maximizar la aportación del empleador, de modo que nunca deje dinero fácil sobre la mesa.

Por ejemplo, su empresa podría igualar el 100% de lo que usted aporta a su plan de jubilación hasta el 3% de sus ingresos. Si gana 50.000 dólares al año y aporta el 3% o 1.500 dólares, su empresa también aportaría 1.500 dólares en su nombre. Tendrías un total de 3.000 dólares en aportaciones y recibirías un rendimiento del 100% de tu inversión de 1.500 dólares, ¡lo cual es fantástico!

Establezca siempre sus contribuciones al plan 401(k) para maximizar la aportación del empleador, de modo que nunca deje dinero fácil sobre la mesa.

3. Tener un límite de contribución anual elevado

Una vez que haya contribuido lo suficiente para beneficiarse de las aportaciones del plan 401(k), considere la posibilidad de aumentar su tasa de ahorro cada año. Para 2021, el límite permitido sigue siendo de 19.500 dólares, o de 26.000 dólares si tiene más de 50 años. Una buena regla general es ahorrar al menos entre el 10% y el 15% de sus ingresos brutos para la jubilación.

La mayoría de los planes de jubilación cuentan con una función de aumento automático que eleva el porcentaje de sus aportaciones al principio de cada año. Puedes configurarlo para que aumente tus aportaciones en un 1% anual hasta que alcances el 15%. Es una forma sencilla de prepararse para una jubilación feliz y segura.

4. Obtención de asesoramiento gratuito en materia de inversión

Después de inscribirse en un plan de jubilación en el lugar de trabajo, debe elegir entre un menú de opciones de ahorro e inversión. La mayoría de los proveedores de planes son importantes corredores de bolsa (como Fidelity o Vanguard) y disponen de recursos útiles, como evaluaciones en línea y asesores gratuitos. Aproveche la oportunidad de obtener asesoramiento personalizado para elegir las mejores inversiones según su situación financiera, edad y tolerancia al riesgo.

En general, cuanto más tiempo tenga hasta la jubilación, o cuanto mayor sea su tolerancia al riesgo, más fondos de acciones debería poseer. Del mismo modo, si tiene menos tiempo o una baja tolerancia al riesgo, debería poseer inversiones más conservadoras y estables, como bonos o fondos del mercado monetario.

Desventajas de invertir en un plan de jubilación 401(k) en el trabajo

Aunque invertir en un plan de jubilación en el trabajo tiene grandes ventajas, hay que tener en cuenta tres contras.

1. Puede tener opciones de inversión limitadas

En comparación con otros tipos de cuentas de jubilación, como una IRA o una cuenta de corretaje imponible, su 401(k) o 403(b) puede tener menos opciones de inversión. No encontrará opciones exóticas, sino clases básicas de activos, como fondos de acciones, bonos y efectivo.

Sin embargo, tener un menú de inversión limitado racionaliza sus opciones de inversión y minimiza la complejidad.

2. Es posible que las comisiones de la cuenta sean más elevadas

Debido a las responsabilidades administrativas que exigen los planes de jubilación patrocinados por la empresa, pueden cobrar comisiones elevadas. Y como participante del plan, usted tiene poco control sobre las comisiones que debe pagar.

Una forma de mantener las comisiones de su cuenta de jubilación en el lugar de trabajo lo más bajas posible es seleccionar fondos indexados de bajo coste o fondos cotizados (ETF) cuando sea posible.

Una forma de mantener las comisiones de su cuenta de jubilación en el lugar de trabajo lo más bajas posible es seleccionar fondos indexados de bajo coste o fondos cotizados (ETF) cuando sea posible.

3. Debe pagar comisiones por las retiradas anticipadas

Una de las desventajas inherentes a depositar dinero en una cuenta de jubilación es que se suele penalizar con un 10% las retiradas anticipadas antes de la edad oficial de jubilación de 59½ años. Además, normalmente no se puede recurrir a una cuenta 401(k) o 403(b) a menos que se tenga una dificultad que lo justifique. Esto disuade a los participantes de utilizar las cuentas, para que sigan creciendo.

La conclusión es que sólo debe aportar fondos a una cuenta de jubilación que no vaya a necesitar para los gastos cotidianos. Si evita las costosas retiradas anticipadas, las ventajas de utilizar una cuenta de jubilación en el lugar de trabajo superan con creces los inconvenientes.

¿Debe pedir un préstamo del 401k?

La conveniencia de pedir un préstamo de su plan 401(k) o 403(b) depende de sus circunstancias y de cómo piensa utilizar el dinero. Digamos que su trabajo es seguro y que tiene menos de 59½ años. Si pidiera un préstamo de su 401(k) al 5% de interés, sería una mejor opción que pedir un retiro por dificultades económicas y pagar el impuesto sobre la renta más una multa del 10%.

La conveniencia de pedir un préstamo de su 401(k) o 403(b) depende de sus circunstancias y de cómo piense utilizar el dinero.

Otra consideración es que los planes de jubilación en el lugar de trabajo están protegidos por una ley federal llamada Ley de Seguridad de los Ingresos de los Empleados en la Jubilación de 1974 (ERISA). Esta ley establece unas normas mínimas para las empresas y los administradores de los planes. Una de las principales salvaguardias que le ofrece es la protección frente a los acreedores.

Por ejemplo, supongamos que usted tiene dinero en una cuenta cualificada por ERISA y pierde su trabajo y no puede pagar el préstamo del coche. Si el prestamista obtiene una sentencia en su contra, puede intentar obtener el reembolso de diversas maneras, pero no accediendo a su 401(k).

Hay excepciones cuando un plan ERISA calificado está en riesgo, como cuando usted debe al IRS por deudas de impuestos federales, debe sanciones penales, o debe a un ex-cónyuge bajo una Orden de Relaciones Domésticas Calificada. Pero tener dinero en un plan de jubilación en el trabajo le da protecciones únicas en caso de que tenga una catástrofe financiera.

Por todas estas razones, le recomiendo que no saque dinero de su plan de jubilación si puede evitarlo. Considere otras opciones -como obtener una hipoteca, un préstamo con garantía hipotecaria, un préstamo estudiantil o utilizar el dinero de su cuenta IRA- antes de pedir un préstamo de su 401(k) o 403(b).

Si su plan de jubilación ofrece una consulta gratuita con un asesor, aproveche la oportunidad de obtener asesoramiento personalizado y haga preguntas sobre sus opciones. Piense detenidamente en los pros y los contras de un préstamo 401(k) antes de agotar su cuenta de jubilación.

A que edad puedo retirar mi 401k sin penalidades

En general, la edad para retirar un 401(k) sin penalidades es a partir de los 59 años y medio. Sin embargo, hay algunas excepciones y reglas específicas que pueden aplicar en situaciones especiales. Es importante consultar con un asesor financiero o con el administrador de tu plan de jubilación para obtener información detallada y actualizada sobre las reglas específicas que aplican a tu situación individual.