Actualizado en junio 6, 2022 por RealidadUSA | Publicado: junio 6, 2022
¿Qué es APY (Annual Percentage Yield)?
¿Ha visto que los bancos citan sus “APY” y se ha preguntado qué significa eso? APY significa porcentaje de rendimiento anual. Los bancos están obligados a mostrar en un lugar destacado este tipo de interés para sus cuentas de depósito, como las cuentas de ahorro y los certificados de depósito (CD). El APY le da la idea más precisa de lo que su dinero podría ganar en un año y una forma fácil de comparar los rendimientos de las diferentes ofertas de cuentas de depósito.
¿Qué es el APY?
El APY indica el importe total de los intereses que se ganan en una cuenta de depósito a lo largo de un año, suponiendo que no se añaden ni retiran fondos durante todo el año. La tasa de rendimiento anual se expresa como una tasa anualizada. El APY incluye el tipo de interés y la frecuencia del interés compuesto, que es el interés que gana sobre su capital más el interés sobre sus ganancias. Como puede ver, el APY incluye varios factores para darle una visión general de su potencial de ganancias en su cuenta de depósito.
APY fijo vs. variable
Las APY pueden estar asociadas a cuentas de depósito de tipo variable o fijo. Con una cuenta de tipo variable, el APY puede cambiar en cualquier momento. Las cuentas de tipo variable – normalmente cuentas de ahorro o del mercado monetario (MMA) – suelen fluctuar con los tipos de mercado. Por otro lado, las cuentas de tipo fijo tienen un APY que no cambia durante la vigencia de la cuenta. Por ejemplo, las cuentas de CD suelen tener un tipo de interés fijo durante la vigencia del CD.
Algunos bancos pueden ofrecer diferentes APY que se aplican a niveles de saldo específicos o niveles de saldo. En otras palabras, puede ganar un APY diferente en función de la cantidad de dinero que tenga en su cuenta. Por ejemplo, algunos bancos pueden ofrecer un APY más alto para saldos de cuenta más altos.
APY vs. APR
Es importante tener en cuenta que la tasa de rendimiento anual (APY) es diferente de la tasa de porcentaje anual (APR). La APR indica cuánto cuesta pedir dinero prestado a lo largo de un año y se aplica a diversas cuentas de crédito, como las hipotecas, las tarjetas de crédito, los préstamos con garantía hipotecaria y los préstamos personales.
Cómo calcular el APY
Puede calcular el APY de cualquier cuenta que esté considerando de diferentes maneras si le gusta calcular las cosas por sí mismo.
A mano
Si quiere seguir la vieja escuela con papel y lápiz (y quizá una calculadora), sólo tiene que aplicar la fórmula básica del APY, que tiene en cuenta el tipo de interés y el número de periodos de capitalización al año. APY = (1 + R/N)N – 1; siendo “R” el tipo de interés nominal y “N” el número de periodos de capitalización al año.
Hojas de cálculo
También puede crear una hoja de cálculo sencilla para que haga los cálculos por usted. Esta opción le ofrece la posibilidad de introducir diferentes números para ver fácilmente cómo afectan las diferentes variables al APY global.
Calculadora de APY
Sin duda, una calculadora de APY es la forma más fácil de calcular el APY. También puede utilizar la nuestra para calcular sus ganancias potenciales de intereses.
¿Qué significa todo esto para su cartera?
El APY está diseñado para ayudar a los consumidores a comparar cuentas de depósito. En pocas palabras, cuanto mayor sea el APY, más podrá ganar y más rápido podrá crecer el saldo de su cuenta bancaria. El APY normaliza muchos factores relacionados con el cálculo de los intereses de las cuentas de depósito (por ejemplo, la frecuencia de la capitalización) para que los consumidores puedan hacer comparaciones sencillas entre diferentes cuentas de depósito y no tengan que complicarse con los detalles. Una calculadora de interés compuesto, puede ayudarle a realizar comparaciones en función de su inversión inicial, las aportaciones mensuales que tenga previsto realizar, el tiempo que mantenga la cuenta y la frecuencia de capitalización.
- Echa un vistazo a la diferencia en el interés potencial obtenido al final de un año con un depósito de 25.000 dólares, y diviértete imaginando las diferentes cosas que ese interés extra podría comprar
- Preste atención al APY para obtener la imagen más precisa de sus ganancias
- No caiga en la tentación de ignorar las diferencias aparentemente pequeñas en los APY, ya que esas cifras pueden acumularse con el tiempo. Cuando busque reforzar sus resultados, vale la pena comparar los APY de los CD (certificados de depósito), las cuentas de ahorro y cualquier otro producto de ahorro que considere. De este modo, puede estar seguro de que está obteniendo la estimación más precisa de sus ganancias potenciales.
¿Cómo funciona el APY? (Rendimiento porcentual anual)
Al abrir una cuenta bancaria de depósito, es importante saber que no todas las cuentas son iguales. Usted quiere una cuenta que sea fácil de usar y que le ayude a ganar más dinero. La forma más fácil de hacerlo es ganando intereses en esa cuenta cada mes. El interés compuesto es tu amigo, y por eso es tan importante la tasa de rendimiento anual (APY).
La definición oficial de APY es el tipo de interés (también conocido como “tasa de rendimiento”) de una cuenta de depósito basada en un periodo de capitalización de un año. La definición simple es que el APY es la cantidad total de intereses recibidos cuando se dejan los fondos en la cuenta durante un año. Calcular el APY es bastante sencillo.
¿Cómo se calcula el APY?
El porcentaje de APY varía según el producto financiero y su institución financiera. Muchos factores intervienen en las tasas de su banco, incluyendo nuestra posición financiera actual, nuestra competencia y las tasas de la Reserva Federal. Cuanto más dinero tenga y mayor sea la tasa de rendimiento anual, más recibirá en intereses.
Si tiene dinero en una cuenta, quiere que gane dinero. Esta filosofía debería aplicarse a todas sus cuentas de depósito, independientemente de la liquidez. Dicho esto, el APY se aplica a todas las cuentas de depósito. Esto incluye cuentas corrientes, de ahorro, certificados y certificados de depósito, y cuentas del mercado monetario.
¿Cuál es la diferencia entre el tipo de interés y el APY?
Cuando empiece a comparar cuentas de depósito, observará que en algunos productos aparecen dos siglas de interés diferentes. Los porcentajes son similares, por lo que puede resultar confuso ver un APY y el tipo de interés.
En resumen, para una cuenta de depósito, el tipo de interés es el porcentaje de rendimiento sin incluir el interés compuesto. También se conoce como interés simple. El APY es el importe total de los intereses recibidos cuando se dejan los fondos en la cuenta durante un año. El APY es el porcentaje de rendimiento que incluye el interés compuesto al cabo de un año.
Piénsalo así. Tienes 20.000 dólares en una cuenta de ahorro durante un año. El tipo de interés es del 2,08%. Si haces las cuentas ($20,000 x 2.08%), obtienes $416 en intereses ganados. Tienes un total de 20.416 dólares en tu cuenta. Sin embargo, esta cifra es errónea porque no tiene en cuenta el interés compuesto.
La frecuencia del interés compuesto es importante. Por lo tanto, al final del año, usted tiene alrededor de $20,420.00 en su cuenta de ahorros. Su cuenta ha aumentado un 2.10% APY en un año. Este porcentaje es su APY. Los bancos utilizan el APY para mostrar el aumento real de los intereses si usted mantiene el dinero en la cuenta durante un año. Por lo tanto, las matemáticas son sencillas y la mayoría de las veces ni siquiera se necesita una calculadora para el APY.
¿Por qué es importante la rentabilidad porcentual anual?
Utilicemos un ejemplo para ilustrar por qué es importante un APY alto. Supongamos que tiene 10.000 dólares en una cuenta de ahorro. Con un 0,08% de APY, sus 10.000 dólares se convertirán en 10.008,00 dólares después de componerse mensualmente durante un año. En una cuenta de ahorro con un tipo de interés alto, al 1,00% APY, esos 10.000 dólares se convertirán en unos 10.100 dólares después de la capitalización mensual durante un año. El efecto del interés compuesto en sus cuentas de depósito puede ser enorme más allá de los 12 meses.
A la hora de elegir sus productos financieros, abra una cuenta que le haga ganar más dinero.
¿Qué es una tasa alta?
Ahora que entiende mejor el APY, probablemente quiera asegurarse de que tiene una alta rentabilidad porcentual anual.
Los tipos APY dependen en gran medida de la cooperativa de crédito o del banco que elija. No todas las cuentas pagan intereses. El APY medio de una cuenta de ahorro es casi nulo, según el New York Times. Sin embargo, hay muchas opciones que pagan más, incluidas las cuentas de ahorro de alto rendimiento. Estas cuentas ofrecen un porcentaje APY superior a la media.
El APY medio de las cuentas corrientes, según Bankrate, es bajo: 0,04% APY. Una vez más, una cuenta de cheques de alta tasa ofrece una mejor tasa.
Los APY de los certificados y CD dependerán de la cantidad que ingrese en su cuenta y del plazo. Los certificados suelen ofrecerle un tipo de interés aún mejor que el de una cuenta de ahorro. Sin embargo, no puede retirar el dinero durante un periodo prolongado. Los APY de los certificados varían, por lo que es importante investigar.
¿Cómo funciona el APY en una cuenta de ahorro?
He aquí una estimación de cuánto podría tener al cabo de un año, cinco años y diez años, basándose en importes de inversión de 10.000 y 100.000 dólares. Para simplificar, utilizaremos los APY de muestra y supondremos que reinvierte los intereses pagados (no los transfiere fuera de la cuenta).
| Importe inicial | Años de ahorro | Tipo de interés | APY | Estimación de los intereses devengados | Importe al final del plazo |
| $10,000 | 1 | 2.13% | 2.15% | $215 | $10,215 |
| $10,000 | 5 | 2.13% | 2.15% | $1,124 | $11,124 |
| $10,000 | 10 | 2.13% | 2.15% | $2,375 | $12,375 |
| $100,000 | 1 | 2.13% | 2.15% | $2,105 | $102,105 |
| $100,000 | 5 | 2.13% | 2.15% | $11,243 | $111,243 |
| $100,000 | 10 | 2.13% | 2.15% | $23,759 | $123,759 |
Como puede ver, puede ganar bastante si ahorra más y a largo plazo.
¿Cómo funciona el APY con un certificado de depósito?
El APY de un certificado de depósito (CD) funciona como el de una cuenta de ahorro. La diferencia es que los CD son productos de ahorro en los que se puede inmovilizar el dinero durante un periodo de tiempo determinado, normalmente entre seis y 60 meses. Por lo general, cuanto más largo sea el plazo, mayor será el APY.
A continuación, una estimación de lo que podría ganar con ejemplos de APY y plazos.
| Término CD | Depósito inicial | Tipo de interés | APY | Estimación de los intereses devengados | Importe al final del plazo |
| 6 meses | $10,000 | 1.69% | 1.70% | $82 | $10,082 |
| 12 meses | $10,000 | 2.23% | 2.25% | $225 | $10,225 |
| 24 meses | $10,000 | 2.27% | 2.30% | $465 | $10,465 |
| 36 meses | $10,000 | 2.37% | 2.40% | $737 | $10,737 |
| 48 meses | $10,000 | 2.42% | 2.45% | $1,011 | $11,011 |
| 60 meses | $10,000 | 2.47% | 2.50% | $1,309 | $11,309 |
Por qué es importante el APY
Una vez que entienda cómo funciona el APY, podrá comparar más fácilmente los tipos de interés con los de otras entidades. Dado que el APY tiene en cuenta la capitalización y la frecuencia de los pagos de intereses, como los periodos de pago diarios, mensuales o anuales, puede saber fácilmente si ganará más en una cuenta que en otra.
Como muestran los datos, cuanto más ahorre y durante más tiempo, más dinero podrá ganar. Con la gama de opciones de CD de PurePoint, los APY altamente competitivos y las soluciones de ahorro fáciles de financiar, no tendrá problemas para alcanzar sus objetivos a largo plazo.
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