Cómo chequear mi credito en Estados Unidos

Actualizado en mayo 25, 2023 por RealidadUSA | Publicado: agosto 2, 2021

Como chequear mi credito en Estados Unidos

Hay algunas maneras de conocer su crédito en los EE.UU.

• Obtenga un informe de crédito gratuito de AnnualCreditReport.com. Tiene derecho a un informe de crédito gratuito de cada una de las tres principales agencias de crédito (Equifax, Experian y TransUnion) una vez al año. Puede solicitar su informe de crédito gratuito en línea, por teléfono o por correo.
• Regístrese para un servicio gratuito de monitoreo de crédito. Hay una serie de servicios gratuitos de monitoreo de crédito disponibles. Estos servicios le proporcionarán acceso a su informe de crédito y puntaje de crédito mensualmente.
• Verifique su puntaje de crédito a través del emisor de su tarjeta de crédito. Muchos emisores de tarjetas de crédito ofrecen a sus clientes acceso gratuito a su puntaje de crédito.

Una vez que tenga su informe de crédito y puntaje de crédito, puede usarlos para:

• Haga un seguimiento de su historial de crédito. Su informe de crédito le mostrará su historial de crédito, incluidas sus cuentas de crédito, historial de pagos y cualquier información despectiva. Al rastrear su historial de crédito, puede identificar cualquier área en la que necesite mejorar su crédito.
• Solicitar crédito. Los prestamistas usan su puntaje de crédito para determinar su solvencia. Un puntaje de crédito más alto lo hará más propenso a ser aprobado para crédito y obtener una tasa de interés más baja.
• Protéjase del robo de identidad. Al revisar regularmente su informe de crédito, puede identificar cualquier signo de robo de identidad, como cuentas no autorizadas o consultas.

Es importante tener en cuenta que su informe de crédito y puntaje de crédito no son lo mismo. Su informe de crédito es un documento que contiene información sobre su historial de crédito, mientras que su puntaje de crédito es un número que los prestamistas utilizan para evaluar su solvencia.

Estos son algunos consejos para mejorar su puntaje de crédito:

• Pague sus cuentas a tiempo. Este es el factor más importante para determinar su puntaje de crédito.
• Mantenga baja su utilización de crédito. La utilización del crédito es la cantidad de crédito que está utilizando en comparación con la cantidad de crédito que tiene disponible. Trate de mantener su utilización de crédito por debajo del 30%.
• Obtenga una combinación de cuentas de crédito. Tener una variedad de cuentas de crédito, como tarjetas de crédito, préstamos y cuentas a plazos, puede ayudar a mejorar su puntaje de crédito.
• Disputar cualquier error en su informe de crédito. Si encuentra algún error en su informe de crédito, discútalo de inmediato.

Al seguir estos consejos, puede mejorar su puntaje de crédito y obtener los mejores términos posibles en préstamos y tarjetas de crédito.

Por qué y qué debe comprobar de tu crédito

Las empresas utilizan sus puntuaciones de crédito para tomar una serie de decisiones, como la aprobación de solicitudes de préstamo, primas de seguro (en ciertos estados), solicitudes de alquiler y, en algunos estados, incluso solicitudes de empleo.

Lo alto – o lo bajo – de sus puntuaciones puede influir en todo, desde el interés que pagará en su próximo préstamo hasta si consigue el trabajo o el apartamento de sus sueños. Por eso es importante saber cómo se acumulan sus puntuaciones. Y no se preocupe: la comprobación de sus puntuaciones se considera una consulta de crédito suave, por lo que su crédito no se verá afectado.

¿Por qué tengo diferentes puntuaciones de crédito?

Usted tiene varias puntuaciones de crédito, y puede que no sean iguales. Esto se debe a que hay más de un modelo de puntuación de crédito, y los diferentes modelos tienen diferentes rangos de puntuación. Además, los criterios que se utilizan para generar sus puntuaciones de crédito se ponderan de manera diferente según el modelo de puntuación que se utilice. Y algunos prestamistas pueden utilizar diferentes puntuaciones para diferentes tipos de préstamos.

Dónde puede comprobar su puntuación de crédito

Según la Ley de Informes de Crédito Justos, los consumidores estadounidenses tienen derecho a recibir un informe de crédito gratuito de cada una de las tres principales agencias de crédito al consumidor cada 12 meses. Pero esos informes no incluyen puntuaciones de crédito gratuitas. Para obtener sus puntuaciones, debe solicitarlas por separado. Aquí hay cuatro lugares principales donde puede obtener sus puntuaciones de crédito.

• Agencias de crédito: puede obtener sus puntuaciones de las tres agencias de información crediticia, Equifax, Experian y Transunion, pero es posible que le cobren una cuota.
• Prestamistas: si tiene una tarjeta de crédito o un préstamo, la compañía de la tarjeta de crédito o el prestamista pueden proporcionarle acceso a sus puntuaciones de crédito en su extracto mensual o a través de su cuenta en línea.
• Servicio de puntuación de crédito: muchos sitios web proporcionan puntuaciones de crédito de forma gratuita. Pero algunos pueden ofrecerle acceso a sus puntuaciones a cambio de una cuota mensual. Antes de inscribirse, asegúrese de leer la letra pequeña.
• Asesores sin fines de lucro – Si está trabajando con un asesor de crédito de buena reputación o con un asesor de vivienda aprobado por el HUD, es posible que le ofrezcan acceso a sus puntajes de crédito.

Tenga en cuenta que algunos proveedores de puntuaciones de crédito pueden darle acceso a sus puntuaciones educativas, que son diferentes de las puntuaciones que utilizan los prestamistas. La mayoría de las puntuaciones educativas se acercan a las puntuaciones utilizadas por los prestamistas. Pero la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, o CFPB, encontró “una diferencia significativa” entre los dos tipos de puntuaciones para una de cada cuatro personas. Si utiliza un servicio de puntuación de crédito, asegúrese de entender qué tipo de puntuación está obteniendo.

¿Con qué frecuencia debe comprobar su puntuación de crédito?

La CFPB recomienda revisar sus informes de crédito al menos una vez al año, así como si …

• Solicitar un préstamo. Tanto si quiere comprar una casa como solicitar un préstamo para un coche o abrir una nueva tarjeta de crédito, es una buena idea comprobar sus puntuaciones de crédito antes de presentar la solicitud. Sus puntuaciones son uno de los factores que los prestamistas tienen en cuenta para decidir si le aprueban un préstamo y qué tipo de interés le ofrecerán.
• Víctima de un robo de identidad. Si le han robado la identidad o ha sido víctima de un fraude, tiene sentido que compruebe sus resultados crediticios con regularidad hasta que se haya resuelto el problema. También puede considerar la posibilidad de congelar su crédito, lo que puede dificultar que los estafadores abran nuevas cuentas a su nombre. Un servicio de seguimiento del crédito también puede ayudarle a vigilar sus informes crediticios y notificarle cualquier cambio en sus cuentas.
• Solicitar un empleo. Dependiendo de su lugar de residencia, las empresas y los propietarios pueden consultar su historial de crédito como parte del proceso de solicitud. Si tiene previsto solicitar un nuevo empleo, asegúrese de que su puntuación crediticia es correcta.
• Construir el crédito. Si está empezando o reconstruyendo su crédito después de una mala racha financiera, comprobar sus puntuaciones más a menudo puede ayudarle a seguir su progreso.

Hay tres agencias de referencia de crédito, Equifax, Experian y TransUnion, y todas ellas tienen información sobre usted que utilizan los prestamistas. Incluso los pequeños errores pueden causar problemas, por lo que es importante que compruebe su informe de crédito. La mayor parte de esto se explica en detalle en nuestra guía Cómo aumentar su puntaje de crédito, pero a continuación encontrará una lista de comprobación rápida:

• Compruebe las direcciones de las cuentas antiguas.
• Luche contra los impagos injustos en su expediente.
• Asegúrese de desvincularse financieramente (es decir, separarse) si ya no tiene cuentas conjuntas con alguien.
• ¿Rechazado? Compruebe siempre sus informes crediticios tras el rechazo.
• Cancele las tarjetas de crédito y de tiendas que no utilice. Averigüe por qué las tarjetas no utilizadas pueden contar en su contra.

¿Qué es un puntaje de crédito?

Un puntaje de crédito es un número de tres dígitos, que generalmente va de 300 a 850, que es el resultado de un análisis de su archivo de crédito. Ese número mágico le dice a los prestamistas su riesgo de crédito potencial y la capacidad de pagar los préstamos. Las puntuaciones de crédito consideran varios factores, como el historial de pagos y la duración del historial de crédito, de sus cuentas de crédito actuales y pasadas (más sobre eso a continuación).

Los rangos de puntaje de crédito varían según el modelo utilizado (FICO versus VantageScore)y la oficina de crédito(Experian, Equifax y TransUnion) que extrae el puntaje. Las calificaciones suelen incluir malo / pobre, justo / promedio, bueno y excelente / excepcional. La calificación que recibe depende de la puntuación de crédito que tenga. A continuación, puede verificar en qué calificación cae, utilizando estimaciones de Experian.

Clasificación	Puntaje de crédito
pobre	300-579
justo	580-669
bien	670-739
Muy bien	740-799
excepcional	800-850

Tipos de puntajes de crédito: FICO vs VantageScore

Hay dos modelos principales de puntuación de crédito: FICO y VantageScore. Sin embargo, los prestamistas tienen una clara preferencia por FICO; su modelo se utiliza en más del 90% de los EE.UU. decisiones de préstamo.

Las puntuaciones de crédito FICO y VantageScore tienen algunas similitudes:en ambas,las puntuaciones oscilan entre 300 y 850 y el historial de pagos es el factor más influyente para determinar su puntuación. Pero difieren exactamente en cómo pesan y clasifican varios otros factores.

¿Cómo se calculan los puntajes de crédito?

Las puntuaciones de crédito se calculan de manera diferente dependiendo del modelode puntuación de crédito. Estos son los factores clave que FICO y VantageScore consideran.

Puntuación FICO

1. Historial de pagos (35%): si has pagado cuentas de crédito anteriores a tiempo
2. Montos adeudados (30%): El monto total de crédito y préstamos que está utilizando en comparación con su límite total de crédito, también conocido como su tasa de utilización
3. Duración del historial de crédito (15%): el período de tiempo que has tenido crédito
4. Nuevo crédito (10%): Con qué frecuencia solicita y abre nuevas cuentas
5. Combinación de créditos (10%): La variedad de productos de crédito que tiene, incluidas las tarjetas de crédito, los préstamosa plazos, las cuentasde las compañías financieras, los préstamos hipotecarios, etc.

VantageScore

1. Extremadamente influyente: Historial de pagos
2. Altamente influyente: Tipo y duración del crédito y porcentaje del límite de crédito utilizado
3. Moderadamente influyente: Saldos totales/deuda
4. Menos influyente: Crédito disponible y comportamiento de crédito reciente y consultas

¿Qué puntaje de crédito debe verificar?

El experto en crédito John Ulzheimer, anteriormente de FICO y Equifax, recomienda verificar sus puntajes de crédito FICO y VantageScore para obtener una imagen precisa de lo que verán sus prestamistas. Después de todo, nunca se sabe qué puntuación su posible prestamista va a tirar. Además, verificar su puntaje de crédito es gratis, por lo que solo puede beneficiarse de revisarlo.

¿Qué no afecta su puntaje de crédito?

Hay muchos conceptos erróneos comunes sobre lo que afecta su puntaje de crédito. Losconsumidores a veces se centran en cosas que simplemente no importan a sus puntuaciones. El más común es la información sobre su riqueza”, dice Ulzheimer.

“Ingresos, saldos en cuentas de jubilación, patrimonio en su vivienda, patrimonio neto… cualquier cosa que defina cuánto dinero tienes o cuánto vales no es considerada por tus puntajes de crédito”.

Otros factores que no afectan su puntaje de crédito incluyen raza, religión, nacionalidad,género, estado civil, edad, afiliación política, educación, ocupación, títulode trabajo, empleador, historial de empleo, dónde vive o sus activos totales.

¿Cuál es la diferencia entre un puntaje de crédito y un informe de crédito?

Su puntaje de crédito es diferente de su informe de crédito. Un informe de crédito es una visión más holística de su crédito que muestra información detallada sobre su actividad crediticia y la situación crediticia actual. Los informes de crédito detallan información personal (nombre, dirección, númerode SeguroSocial), cuentas de crédito (historial de pagos, límitede crédito, saldo de la cuenta), registros públicos (gravámenes, quiebras, ejecuciones hipotecarias)y consultas sobre su crédito. Las tres principales agencias de crédito que emiten informes son Experian, Equifax y TransUnion.

“Sus puntajes de crédito son un proxy para la salud de sus informes de crédito”, dice Ulzheimer. “Así que si no se va a tomar el tiempo para tirar y revisar los tres de sus informes de crédito, entonces por lo menos usted debe comprobar sus puntuaciones de crédito.”