Beneficios del Seguro Social, ¿cómo saber cuanto son?

Actualizado en agosto 9, 2023 por RealidadUSA | Publicado: diciembre 2, 2021

Cómo ver mis beneficios del Seguro Social

Si usted es un trabajador típico de los Estados Unidos que está a punto de jubilarse, ha estado aportando dinero al sistema del Seguro Social a través de los impuestos sobre la nómina o el trabajo por cuenta propia durante décadas.

Es posible que, a lo largo del tiempo, usted y su empleador hayan aportado juntos más de 200.000 dólares al sistema en su nombre. Si además se tiene en cuenta el valor del dinero en el tiempo de estas contribuciones, su contribución total al sistema podría ser el doble. Ahora se acerca el momento de dar la vuelta a la tortilla y determinar lo que le debe la Administración del Seguro Social (SSA).

• Hay cuatro maneras de calcular sus prestaciones del Seguro Social: Acudir a una oficina del Seguro Social para obtener una estimación, crear una cuenta en el sitio web oficial del Seguro Social y utilizar sus calculadoras, dejar que la SSA calcule sus prestaciones por usted o calcular sus prestaciones usted mismo.
• Hacer los cálculos por sí mismo implica entender lo que significan el AIME, el NAWI, los puntos de flexión, el PIA y el COLA y aplicarlos.
• Si crea un modelo de sus beneficios futuros en una hoja de cálculo, contrate a un asesor financiero para que compruebe sus cálculos y le ayude a decidir cuándo debe jubilarse.

Cómo calcular los beneficios del Seguro Social

Hay dos hechos que se conocen: las prestaciones del Seguro Social no están garantizadas, y serán necesarios algunos cambios para mantener la solvencia del sistema en el futuro, cuando millones de personas del baby boom se jubilen y empiecen a recibir sus prestaciones del Seguro Social. Aunque estos hechos crean incertidumbre, también es cierto que la calidad de su jubilación depende de su planificación, y debe empezar a planificar en algún lugar.

Un buen punto de partida es calcular el importe en dólares de las prestaciones de jubilación a las que le dan derecho todos sus años de cotización a la Seguridad Social según la ley actual. Hay cuatro maneras de hacerlo:

1. Puede acudir a una oficina local del Seguro Social para obtener un registro de sus ingresos gravados en la Seguridad Social y una estimación de las prestaciones de jubilación (aunque no tendrá en cuenta los ingresos futuros u otros cambios que podrían afectar a sus pagos mensuales).
2. Puede visitar el sitio web del Seguro Social y utilizar una de sus calculadoras de prestaciones en línea para determinar su estimación de jubilación en función de su historial de ingresos.
3. Puede esperar hasta que decida empezar a recibir las prestaciones y dejar que la SSA calcule la cuantía por usted. Sin embargo, esto no le ayuda a planificar con antelación, y aunque normalmente se puede contar con la SSA para determinar las prestaciones con precisión, a veces se cometen errores.
4. Puede calcular sus propios beneficios siguiendo el proceso paso a paso descrito en este artículo. Si entiende algunos conceptos básicos, no es tan difícil. Una de las ventajas de calcular sus propias prestaciones es que puede tomar decisiones y considerar compensaciones, como por ejemplo, si puede permitirse jubilarse anticipadamente o cuánto puede aumentar sus prestaciones si sigue trabajando.

El 17 de marzo de 2020, todas las oficinas del Seguro Social cerraron por completo debido a la pandemia de COVID-19. A partir del 14 de octubre de 2021, están abiertas, pero el sitio web indica que la mayoría de los servicios del Seguro Social no requieren una visita a una oficina. Los ciudadanos también pueden realizar sus trámites por Internet, por teléfono o por correo.

Paso 1: Calcule su AIME

Una idea importante del Seguro Social es que los trabajadores pueden seguir obteniendo prestaciones por cada dólar que aportan al sistema de jubilación mientras sigan trabajando. El cónyuge que no trabaja tiene derecho a la mitad de las prestaciones del cónyuge que trabaja, por lo que cada dólar extra que gana un trabajador puede valer 1,5 veces las prestaciones8.

Esta idea está integrada en el primer paso, el cálculo de sus ingresos mensuales medios indexados (AIME).9 Comienza con la columna de su declaración del Seguro Social que muestra sus ingresos del Seguro Social gravados año por año. A continuación, se multiplican los ingresos de cada año por una cifra basada en el Índice de Salario Medio Nacional (NAWI) correspondiente a ese año. De este modo, se ajustan las cotizaciones de años anteriores en función de la inflación salarial, lo que las hace más comparables con las de los últimos años.

La Administración del Seguro Social publica cada año una nueva tabla de factores de indexación salarial, basada en el NAWI vigente.¡ La tabla que importa para el cálculo de su prestación es la que se publica el año en que cumple 60 años. Cualquier salario que gane después de los 60 años puede aumentar sus prestaciones, pero se les asigna un factor de la tabla NAWI de 1,0000, lo que significa que no se ajustan a la inflación salarial futura.

La siguiente tabla ayuda a explicar el cálculo del AIME para un trabajador nacido en 1955 que tiene previsto jubilarse en 2021 a los 66 años y dos meses, su plena edad de jubilación (FRA).¡ Supone que el empleado ha trabajado desde 1981 hasta 2020.

Beneficios antes y después de la indexación
Año	Ingresos nominales	Factor de indexación	Ingresos indexados
2009	106,800	1.1814	126,179
2010	106,800	1.1542	123,265
2011	106,800	1.1191	119,520
2012	110,100	1.0852	119,482
2013	113,700	1.0715	121,832
2014	117,000	1.0348	121,070
2015	118,500	1.0000	118,500
2016	118,500	1.0000	118,500
2017	127,200	1.0000	127,200
2018	128,400	1.0000	128,400
2019	132,900	1.0000	132,900
2020	137,700	1.0000	137,700

Fuente: Administración del Seguro Social.

La segunda columna muestra los ingresos anuales del trabajador que están sujetos al impuesto sobre la nómina del Seguro Social. La tercera columna muestra los factores de indexación salarial, publicados en 2021. La cuarta columna muestra los ingresos anuales indexados (la segunda columna x la tercera columna). Observe que el factor de indexación se convierte en 1,0000 en 2015, el año en que el trabajador cumple 60 años, y se mantiene en 1,0000 sin cambios para los años futuros de ganancias imponibles. Si tiene previsto seguir trabajando después de los 60 años, basta con proyectar los ingresos imponibles en la segunda columna y utilizar 1,0000 en la tercera para todos los años futuros.

La tabla anterior sólo muestra un segmento de los ingresos del trabajador (de 2009 a 2020) de un historial laboral que abarca 40 años. El sitio web del Seguro Social tiene una tabla completa. La SSA realiza un cálculo similar para todos los años anteriores en los que se pagó alguna cotización. A continuación, se incluye en el cálculo la media de todos los ingresos indexados de los 35 años de mayores ingresos (de la cuarta columna, arriba). Para ello, basta con sumar los 35 años más altos y dividirlos por 35, o para obtener los importes mensuales, tomar la suma y dividirla por 420 (35 años x 12 meses) para llegar a su AIME. En este caso, los 35 años anteriores de mayores ingresos suman 4.191.190 $, por lo que el AIME se calcula en 9.979,12 $.

Cualquier salario que gane después de los 60 años puede aumentar sus prestaciones, pero no se ajustan a la inflación salarial futura.

Paso 2: Doblar sus beneficios

El siguiente paso es convertir su AIME en una cuantía de seguro primario (PIA) mediante un cálculo denominado “puntos de flexión”. La Seguridad Social está concebida como un sistema de seguridad social “progresivo”, lo que significa que sustituye una parte mayor del salario mensual medio de los trabajadores con ingresos bajos que de los trabajadores con ingresos altos. Los puntos de flexión implementan este sesgo en relación con el AIME de cada trabajador.

Hay dos puntos de inflexión, y ambos se ajustan a la inflación cada año. Los puntos de inflexión relevantes para cada trabajador son los publicados en el año en que el trabajador tiene derecho a las prestaciones por primera vez (62 años). En el siguiente cálculo, el trabajador tenía un AIME de 9.300 $ y tenía derecho a la jubilación en 2015.

*Estos multiplicadores -el 90%, el 32% y el 15%- están fijados por ley y no cambian anualmente15 . Los puntos de flexión están indexados a la inflación, pero sólo hasta los 62 años.

Paso 3: Ajustes del PIA

En nuestro ejemplo anterior, las prestaciones del trabajador también se ven incrementadas por los ajustes del coste de la vida (COLA) para los años 2016 a 2019. Estos COLAs son del 0,0%, 0,3%, 2,0% y 2,8%, respectivamente. El PIA resultante es de 3.028,13 dólares. (El ajuste de COLA para 2021 fue del 1,3%. Para 2022, es del 5,9%.)

El PIA determina la prestación mensual del Seguro Social que percibirá durante el primer año de prestaciones un trabajador que comience a recibirlas en su FRA, que es de 66 años para las personas nacidas entre 1943 y 1954, aumenta dos meses cada año para los nacidos después de 1954 y llega a los 67 años para los nacidos en 1960 y en adelante.20 El cónyuge que tenga derecho a las prestaciones en el historial del trabajador recibirá la mitad del PIA de éste, suponiendo que comience las prestaciones en su FRA.

Pero, ¿qué ocurre con un trabajador que opta por recibir prestaciones antes de alcanzar su FRA? Tomemos el caso de una persona nacida en 1957 que se jubila en 2019 a los 62 años (su FRA es de 66 años y seis meses). Si se jubila a los 63 años, recibirá el 77,5% de su prestación, mientras que si se jubila a los 64 años, recibirá el 83,3% de su prestación.

Existen cuatro formas de aumentar o reducir permanentemente la prestación inicial a partir del PIA calculado a los 62 años:

• Empezar las prestaciones antes de tiempo: las prestaciones pueden empezar a partir de los 62 años, pero se reducen permanentemente por cada mes que transcurra entre el inicio de las prestaciones y la FRA.
• Retrasar las prestaciones más allá de la plena edad de jubilación: los créditos por retraso de la jubilación pueden aumentar las prestaciones de forma permanente y se conceden por cada mes que transcurre entre la FRA y un inicio posterior de las prestaciones.
• Empezar pronto y seguir trabajando: si empieza a recibir prestaciones antes de su FRA y sigue trabajando, la SSA puede deducir la parte de sus prestaciones que supere un umbral. Sin embargo, estas deducciones no son permanentes. Cuando alcance la FRA, la SSA volverá a calcular sus prestaciones y le devolverá las deducciones.
• Seguir trabajando, y punto: aunque no empiece a recibir las prestaciones antes de tiempo, puede aumentar sus prestaciones si sigue trabajando hasta cualquier edad. Cualquier año en el que sus ingresos indexados sean superiores a uno de sus 35 años anteriores más altos aumentará sus prestaciones.24 Sin embargo, después de los 60 años, no recibirá la indexación salarial, y después de los 62 años, no recibirá la indexación por inflación de puntos de flexión.

Los cuatro puntos están relacionados con sus prestaciones iniciales del Seguro Social. Tenga en cuenta que cuando sus prestaciones comiencen, el COLA las incrementará anualmente. Si inicia las prestaciones a los 66 años, su PIA (determinado a los 62 años) aumenta automáticamente con los COLA aplicables desde los años en que cumple los 63 hasta los 66.

Cómo calcular las prestaciones del Seguro Social en Excel

Si tiene más de 50 años y se acerca a la jubilación, puede crear un modelo útil de sus futuras prestaciones. Lo mejor es hacerlo en una hoja de cálculo de Microsoft Excel, de la siguiente manera:

• Utilizando un extracto reciente del Seguro Social, anote en la columna A de la hoja de cálculo sus ingresos imponibles del Seguro Social año por año.
• Enumere en la columna B los últimos factores de ajuste del NAWI (año por año) publicados por la SSA.11
• Multiplica las columnas A y B y envía el resultado a la columna C.
• Identifica en la columna D los 35 valores más altos de la columna C. Súmalos y divide la suma entre 420 (ya que hay 420 meses en 35 años). De este modo se obtendrá una aproximación al AIME.
• Utilice los puntos de flexión publicados más recientemente para convertir su AIME en un PIA.14

También puede rellenar los valores hipotéticos de los ingresos imponibles estimados del Seguro Social en los años futuros hasta que tenga previsto dejar de trabajar. Para ser conservador, utilice un factor de ajuste NAWI de 1,0000 en la columna B para todos los años futuros.

Un asesor financiero que entienda perfectamente este proceso puede ayudarle a verificar sus cálculos, aconsejarle sobre cuándo empezar a recibir las prestaciones del Seguro Social y estimar las futuras prestaciones que puede esperar recibir.

Cómo saber cuánto tengo acumulado en mi seguro social

Entender este proceso de cálculo de las prestaciones puede permitirle tener una mayor confianza en que sus prestaciones están bastante seguras, independientemente de cualquier medida futura que adopte el Congreso para hacer frente a los déficits del Seguro Social. La SSA ha invertido grandes recursos en los registros, sistemas y programas informáticos necesarios para realizar estos cálculos para millones de estadounidenses. Como puede ver, las prestaciones mínimas se fijan en función de los cálculos realizados entre los 60 y los 62 años. Cuando usted pasa a ese rango de edad, puede ser menos vulnerable a cualquier cambio que se haga en el sistema en el futuro.