Cómo calcular mi seguro social, Una guía paso a paso
Es importante que entienda bien el proceso utilizado para calcular sus prestaciones del Seguro Social. Si entiende este cálculo, podrá detectar errores y corregirlos antes de que sea demasiado tarde.
Como todo lo relacionado con la Seguridad Social, las normas pueden parecer complejas al principio. Pero una vez que se adentra en la superficie, en realidad son bastante fáciles de entender. Para ayudarle, he resumido las varias páginas de reglas de cálculo en cuatro pasos fáciles de entender.
¿Quién tiene derecho a las prestaciones del Seguro Social?
Cualquier persona que cotice al Seguro Social durante al menos 40 trimestres naturales (10 años) tiene derecho a las prestaciones de jubilación en función de su historial de ingresos. Podrá percibir la totalidad de las prestaciones una vez que haya alcanzado la edad de jubilación plena, que puede ser entre los 66 y los 67 años, dependiendo de su fecha de nacimiento.
Pero si solicita la prestación más tarde -puede aplazarla hasta los 70 años- obtendrá un crédito por hacerlo, con prestaciones mensuales más elevadas. Por el contrario, puede solicitar la prestación a partir de los 62 años, pero si la solicita antes de la edad de jubilación, la Administración del Seguro Social le descontará las prestaciones mensuales.
Lo esencial: Usted tiene derecho a las prestaciones del Seguro Social si ha cotizado al sistema durante al menos una década, pero sus prestaciones reales dependerán de la edad -entre los 62 y los 70 años- a la que empiece a reclamarlas.
Tabla de jubilacion por año de nacimiento
Jubilación completa y prestación a los 62 años por año de nacimiento Fuente SSA.gov
| Año de nacimiento 1. | Edad de jubilación plena (normal) | Meses entre los 62 años y la edad de jubilación 2. | A los 62 años 3. | |||
|---|---|---|---|---|---|---|
| Una prestación de jubilación de 1.000 dólares se reduciría a | La prestación de jubilación se reduce en 4. | La prestación de 500 dólares del cónyuge se reduciría a | La prestación del cónyuge se reduce en 5. | |||
| 1943-1954 | 66 | 48 | $750 | 25.00% | $350 | 30.00% |
| 1955 | 66 y 2 meses | 50 | $741 | 25.83% | $345 | 30.83% |
| 1956 | 66 y 4 meses | 52 | $733 | 26.67% | $341 | 31.67% |
| 1957 | 66 y 6 meses | 54 | $725 | 27.50% | $337 | 32.50% |
| 1958 | 66 y 8 meses | 56 | $716 | 28.33% | $333 | 33.33% |
| 1959 | 66 y 10 meses | 58 | $708 | 29.17% | $329 | 34.17% |
| 1960 y posteriores | 67 | 60 | $700 | 30.00% | $325 | 35.00% |
|
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¿Por qué necesito saber cómo calcular mis prestaciones del Seguro Social?
Así que puede estar pensando: “¿Por qué necesito saber cómo calcular mis propias prestaciones del Seguro Social? Al fin y al cabo, la SSA me dará un cálculo en cualquier momento”.
Es cierto. Usted puede ir a su cuenta de Mi SSA en línea y ver una copia actualizada de su estimación de beneficios. Entonces, ¿por qué necesita saber cómo hacer este cálculo por su cuenta?
Es importante por varias razones.
En primer lugar, nunca está de más entender la mecánica que hay detrás de un flujo de ingresos que probablemente será una parte importante de sus ingresos totales de jubilación.
En segundo lugar, la estimación de las prestaciones de la Administración del Seguro Social es probablemente errónea. Esto se debe a que su metodología de estimación tiene dos graves defectos:
- Suponen que tus ingresos futuros no aumentarán
- Utilizan la fórmula actual del Seguro Social
Esto significa que estas estimaciones son menos precisas para los trabajadores más jóvenes, pero más fiables para los trabajadores que están cerca de la jubilación.
Por lo tanto, entender cómo hacer este cálculo es especialmente importante si tiene previsto jubilarse antes o después de lo “normal” o si tiene un cambio de ingresos significativo en los últimos años de trabajo.
Para hacer este cálculo, sólo hay cuatro pasos.
- Ajustar todos los ingresos a la inflación
- Calcule su salario medio mensual indexado (AIME)
- Aplicar su AIME a la fórmula de las prestaciones para determinar la cuantía del seguro primario (PIA)
- Ajustar la PIA a la edad de declaración
Cálculo del Seguro Social Paso 1: Ajustar todos los ingresos a la inflación
Así que vamos a empezar a calcular tu AIME. Para ello, tendrás que utilizar un bloc de notas o una herramienta como Excel/Google Sheets.
Vas a necesitar seis columnas individuales con mucho espacio debajo para tu información. Coloque sus columnas con los siguientes encabezados: Año, edad, ingresos reales, factor de indexación, ingresos indexados, 35 años más altos.
Los dos primeros epígrafes son el año y su edad. Retroceda hasta el primer año en que tuvo ganancias que fueron gravadas para la Seguridad Social. Puedes encontrar un registro completo de esto yendo a tu cuenta de la SSA en línea y haciendo clic en el enlace que dice “ver registro de ganancias”. Si no tiene una cuenta en línea, es muy fácil crear una.
Puede parecer un poco redundante poner el año y tu edad, pero te facilitará otro paso.
Ahora sólo tienes que copiar la información del historial de ingresos de la SS. Querrás usar la parte que dice “tus ganancias del Seguro Social gravadas”. No te saltes ningún año, aunque no haya habido ganancias. Sólo pon un cero.
Una vez que haya registrado todos sus ingresos históricos, es el momento de ajustarlos a la inflación. La SSA utiliza un factor de indexación para asegurarse de que su futura prestación ha seguido el ritmo de la inflación, pero sigue basándose en sus ingresos.
Nota importante: sólo se indexan los ingresos hasta los 59 años. Todos los ingresos a partir de los 60 años se utilizan en el cálculo a su valor nominal sin aplicar ningún ajuste por inflación.
Además… Cuando obtengas tus factores de indexación, tienes que tener cuidado de utilizar los factores específicos de tu edad.
La forma más fácil de obtenerlos es visitar la página web de la SSA sobre los factores de indexación. En la parte inferior de esa página web dice: “Introduzca el año de elegibilidad para el que desea factores de indexación”. Este debe ser el año natural en el que se cumplen los 62 años. Es muy importante utilizar este año para asegurarse de obtener los factores de indexación correctos.
Ahora que tienes tus factores de indexación, sólo tienes que copiarlos en la hoja. Asegúrate de que los años coincidan.
Una vez anotados los factores de indexación, basta con multiplicar los ingresos reales por el factor de indexación. Así obtendrá sus ingresos indexados.
Cálculo del Seguro Social Paso 2: Cálculo del AIME
Ahora, todo lo que tienes que hacer es extraer los 35 años más altos de ganancias indexadas.
Si todavía está trabajando y no tiene 35 años, tendrá que estimar cuáles serán sus ingresos futuros y aplicar los factores de indexación de la misma manera que lo haría con los ingresos históricos reales. Aquí es donde puede empezar a jugar con los números para ver los distintos efectos de jubilarse pronto, o de trabajar más tarde o de tener unos ingresos variables cerca de la jubilación.
Una vez que tengas tus 35 años más altos en la última columna, sólo tienes que sumarlos y dividirlos entre 420. Divides por 420 porque ése es el número de meses que hay en 35 años y necesitamos obtener tus ingresos medios expresados en forma de número mensual.
Una vez hecho esto, enhorabuena… tienes tu AIME y has terminado el primer (y más difícil) paso del cálculo. A partir de aquí, todo es más fácil.
NOTA: Si fallece antes de acumular 35 años de ganancias, existe un cálculo alternativo.
Cálculo del Seguro Social Paso 3: Cálculo de la cuantía del seguro primario (PIA)
Ahora está preparado para determinar el núcleo de su prestación: su cuantía de seguro principal (PIA). El PIA es simplemente el resultado del cálculo de su prestación y, por lo general, es el importe de su prestación por edad de jubilación.
Este cálculo se realiza utilizando la fórmula del “punto de inflexión” que está en vigor para el año en que usted cumple los 62 años. Si aún no ha cumplido los 62 años, tendrá que prever cuáles serán los importes de la fórmula del punto de inflexión en el año en que cumpla los 62 años. Estas cambian anualmente en función de la evolución de los salarios anuales y suelen aumentar entre un 3% y un 4%.
Hay dos números que componen esta fórmula y que están separados en tres franjas distintas: La cantidad hasta el primer número, la cantidad entre el primer y el segundo número, y la cantidad por encima del segundo número.
- Para los ingresos que entran en la primera franja, se multiplica por el 90 %. Esa es la primera parte de su prestación.
- Para los ingresos que entran en la segunda banda, se multiplica por el 32 %. Esa es la segunda parte de su prestación.
- Para los ingresos superiores al máximo de la segunda banda, se multiplica por el 15%. Esta es la tercera parte de su prestación.
La suma de estos tres tramos es el importe de su prestación a la plena edad de jubilación: su PIA, o importe de la prestación a la plena edad de jubilación.
Ahora que ha calculado sus ingresos mensuales medios indexados y los ha aplicado a la fórmula del PIA, sólo tiene que averiguar cómo influirá su edad de declaración en el importe de la prestación.
Cálculo del Seguro Social Paso 4: Ajustar la edad de declaración
La forma más fácil de verlo es pensar en cifras anuales.
Su prestación será menor si presenta la solicitud a los 62 años y mayor si lo hace a los 70.
Si presenta la solicitud después de cumplir la edad de jubilación, su prestación aumentará un 8% al año. Si presenta la solicitud en el plazo de 3 años inmediatamente anterior a su plena edad de jubilación, su prestación disminuirá en un 6,66 % por año de presentación anticipada. Si presenta la solicitud más de 3 años antes de su plena edad de jubilación, su prestación disminuirá un 5% adicional.
Mucha gente no quiere jubilarse el día de su cumpleaños, por lo que es importante desglosar la cantidad mensual.
Porcentajes mensuales de aumento/disminución
Después de su FRA, su prestación se incrementará en un 0,667% por mes de retraso.
Durante los 36 meses anteriores a la edad de jubilación, su prestación se reduce en un 0,556 % y durante más de 36 meses se reduce en un 0,417 % al mes.
Y ya está. Una vez que haya superado este paso, habrá calculado con éxito su prestación del Seguro Social.
¿Existe una prestación máxima?
Sí, existe un límite en la cuantía de las prestaciones del Seguro Social. La prestación máxima del Seguro Social cambia cada año. En 2022, es de 4.194 dólares mensuales para quienes se jubilen a los 70 años (frente a los 3.895 dólares mensuales de 2021). Multiplique esa cifra por 12 para obtener 50.328 dólares de prestación máxima anual. Si esa cantidad es inferior a sus gastos anuales previstos, tendrá que disponer de ingresos adicionales procedentes de sus propios ahorros para complementarla.
¿Y si sigo trabajando a los 60 años?
Muchas personas cuyo estado de salud les permite seguir trabajando a partir de los 60 años se dan cuenta de que seguir trabajando les mantiene jóvenes y les da un sentido de propósito. Si esto le parece algo que le gustaría hacer, sepa que trabajar después de solicitar prestaciones anticipadas puede afectar a la cuantía que recibe del Seguro Social. ¿Por qué? Porque la Administración del Seguro Social quiere repartir sus ganancias para que no sobreviva. Si solicita las prestaciones del Seguro Social de forma anticipada y luego sigue trabajando, estará sujeto a lo que se denomina prueba de ingresos por jubilación.
Si tiene entre 62 años y la edad de jubilación completa y solicita prestaciones, debe conocer el importe exento de la prueba de ingresos, un umbral que cambia cada año. En 2022, la cuantía exenta de la prueba de ingresos por jubilación es de 19.560 dólares al año (1.630 dólares al mes). Si se encuentra en este grupo de edad y solicita prestaciones, cada 2 dólares que gane por encima del importe exento reducirá en 1 dólar las prestaciones del Seguro Social que recibirá. (Tenga en cuenta que sólo los ingresos procedentes del trabajo cuentan para la prueba de ingresos, por lo que los ingresos procedentes de ganancias de capital y pensiones no contarán en su contra).
En contra de la creencia popular, este dinero no desaparece. Se le devuelve, con intereses, en forma de mayores prestaciones futuras. Es posible que oiga a la gente quejarse del “impuesto sobre las ganancias” del Seguro Social, pero en realidad no es un impuesto. Se trata de un aplazamiento de las prestaciones diseñado para evitar que se gaste demasiado pronto. Además, una vez alcanzada la plena edad de jubilación, podrá trabajar a gusto sin que se reduzcan sus prestaciones.
¿Las prestaciones del Seguro Social están sujetas a impuestos?
Si tiene muchos ingresos de otras fuentes, hasta el 85% de sus prestaciones del Seguro Social se considerarán ingresos imponibles. Si la combinación de sus prestaciones del Seguro Social y otros ingresos es inferior a 25.000 dólares, sus prestaciones no estarán sujetas a impuestos. La cantidad de sus prestaciones que está sujeta a impuestos se calcula en una escala móvil basada en sus ingresos. El dinero que los beneficiarios del Seguro Social pagan en concepto de impuestos sobre la renta por sus prestaciones vuelve a financiar la Seguridad Social y Medicare.
Si sus ingresos por jubilación son lo suficientemente elevados como para que sus prestaciones estén sujetas a impuestos, ¿cómo puede pagar esas prestaciones? Puede solicitar a la Seguridad Social un formulario de solicitud de retención voluntaria del IRS si desea que el gobierno retenga impuestos de sus prestaciones del Seguro Social. De lo contrario, se espera que presente declaraciones de impuestos trimestrales para pagar estos impuestos a lo largo del año.
Eso cubre los impuestos federales sobre la renta. ¿Y los impuestos estatales sobre la renta? Depende. En 12 estados, sus prestaciones del Seguro Social serán gravadas como ingresos, ya sea en su totalidad o en parte; el resto de los estados no gravan los ingresos del Seguro Social.
A medida que se acerca la jubilación, lleve un registro de sus gastos para saber cuántos ingresos necesitará para mantener su nivel de vida actual. Aunque la sabiduría convencional dice que no tiene que planificar la sustitución del 100% de su salario en los ingresos de la jubilación, los altos costes de la atención médica en la jubilación podrían hacer que necesitara tanto dinero como cuando estaba trabajando. ¿Nuestro consejo? Apunte alto y ahorre todo lo que pueda.
Es una buena idea volver a consultar una calculadora de ingresos de jubilación del Seguro Social periódicamente a lo largo de su carrera. De este modo, podrá ver si está ahorrando lo suficiente para la jubilación de otras formas (401(k), IRA, etc.) para completar el dinero que puede esperar del Seguro Social. La mejor opción es contribuir a sus cuentas de jubilación de forma temprana y generosa, y no dejarse abrumar por la montaña de dinero que tendrá que ahorrar. Pasos de bebé.
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