🇺🇸 ¿Cómo funciona el Seguro Social en Estados Unidos?
El Seguro Social es un programa gestionado por el gobierno federal que proporciona ingresos a un amplio abanico de estadounidenses, incluidos los jubilados, los discapacitados y las familias con un cónyuge o padre fallecido. A mediados de 2021, 65 millones de estadounidenses recibían un cheque mensual de prestaciones de el Seguro Social, de los cuales 46,7 millones eran jubilados, según la Administración de el Seguro Social. Además, a 31 de diciembre de 2020, casi 9 de cada 10 personas de 65 años o más recibían un cheque de prestaciones, jubilados o no.
El Seguro Social está concebida para ofrecer ayudas a la jubilación a los trabajadores estadounidenses que cotizan al sistema. Se financia a través de los impuestos FICA (FICA significa Federal Insurance Contributions Act). La Administración de el Seguro Social recauda un impuesto del 12,4% sobre los ingresos (el 6,2% lo pagas tú y el 6,2% lo paga tu empresa) para financiar las prestaciones de el Seguro Social.
Existe una gran confusión en torno a el Seguro Social y al funcionamiento de este vasto programa, por lo que vamos a repasar los aspectos básicos que todo estadounidense debería conocer.
A continuación le explicamos cómo funciona el Seguro Social, cómo se financia y cómo encaja en su plan de jubilación.
- El Seguro Social es un programa federal que proporciona beneficios a las personas mayores, discapacitadas y a sus familiares.
- El Seguro Social se financia con contribuciones de los trabajadores y empleadores, y con impuestos federales.
- Los trabajadores calificados para el Seguro Social acumulan créditos a medida que trabajan y pagan contribuciones al Seguro Social.
- Los beneficios del Seguro Social incluyen la jubilación, la discapacidad y la supervivencia.
- Los beneficios de jubilación se basan en los salarios promedio a lo largo de la vida laboral de una persona.
- Los beneficios de discapacidad están disponibles para aquellos que no pueden trabajar debido a una discapacidad permanente y para sus familiares.
- Los beneficios de supervivencia están disponibles para los cónyuges e hijos dependientes de un trabajador fallecido.
- El Seguro Social también proporciona beneficios adicionales como el Seguro Médico para personas mayores y discapacitadas.
- El Seguro Social es un programa importante para los estadounidenses mayores y discapacitados, ayudando a garantizar que tengan ingresos y atención médica adecuados.
¿Qué es el Seguro Social?
El Seguro Social se creó para proporcionar a los jubilados de más de 65 años unas prestaciones económicas basadas en las continuas cotizaciones sobre la nómina. Desde entonces ha habido muchas actualizaciones, pero el objetivo básico sigue siendo el mismo: ofrecer a los estadounidenses mayores una red de seguridad financiera.
El Seguro Social también ofrece una ayuda económica vital para una serie de personas que pueden tener dificultades para mantenerse, entre ellas:
- Los discapacitados.
- Cónyuge o hijo de un trabajador fallecido.
- Cónyuge divorciado de un trabajador fallecido.
- Un padre a cargo de un trabajador fallecido.
- Cónyuge o hijo de un beneficiario con derecho a percibirla.
- Cónyuge divorciado de una persona con derecho a prestaciones.
En resumen, el Seguro Social ofrece ayuda a quienes no pueden ayudarse económicamente a sí mismos. Puede recibir una prestación de el Seguro Social a cualquier edad, dependiendo de sus circunstancias.
De hecho, el Seguro Social paga más dinero a los niños que cualquier otro programa gubernamental.
¿Cómo funciona el Seguro Social?
El Seguro Social funciona esencialmente pagando hacia adelante a usted mismo. Aunque esto no es literalmente así, la idea básica es que usted reserva un porcentaje de cada sueldo que recibe en un fondo de el Seguro Social. (Este dinero es invertido por el gobierno de los EE.UU. y, en última instancia, se paga en forma de prestaciones de el Seguro Social a las personas que cumplen los requisitos).
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Veamoslo en vídeo:
¿Cómo se puede acceder a los ingresos de el Seguro Social?
Para tener derecho a el Seguro Social hay que cotizar en el sistema de el Seguro Social y acumular “créditos”. Necesita 40 créditos para tener derecho a percibir el Seguro Social. Puede acumular un máximo de cuatro créditos al año, por lo que tiene que haber cotizado al sistema de el Seguro Social durante al menos 10 años para recibir una prestación.
El sistema de el Seguro Social de Estados Unidos se financia a través de los impuestos de la Ley Federal de Contribuciones al Seguro (FICA). La Administración de el Seguro Social (SSA) recauda un impuesto del 12,4 % sobre los ingresos (el 6,2 % lo paga usted y el 6,2 % lo paga su empresa) para financiar las prestaciones de el Seguro Social.
Mientras trabaja, paga impuestos a el Seguro Social. Este dinero de los impuestos va a un fondo fiduciario que paga las prestaciones a:
- Los que están actualmente jubilados
- A las personas con discapacidad
- A los cónyuges e hijos supervivientes de los trabajadores fallecidos
Cada año que trabaje, obtendrá créditos que le ayudarán a tener derecho a las prestaciones cuando llegue el momento de la jubilación. Encuentre todos los beneficios que ofrece la Administración del Seguro Social (SSA).
¿Cómo encaja el Seguro Social en su plan de jubilación?
Aunque el Seguro Social proporciona una cantidad crítica de ingresos a muchos estadounidenses, nunca fue concebida como un plan de jubilación completo, según la Administración de el Seguro Social.
El programa sustituye una parte de los ingresos de los trabajadores antes de la jubilación en función de sus ingresos totales a lo largo de su vida. La prestación real que recibirá depende de la cantidad que haya aportado al programa durante sus años de trabajo y, fundamentalmente, de la edad a la que empiece a percibir la prestación (un punto que inspira un sinfín de planes y debates sobre el mejor momento para empezar).
Puede empezar a percibir las prestaciones a partir de los 62 años, pero su prestación será menor que si empieza a la edad plena de jubilación o más tarde. Si se jubila anticipadamente, su prestación mensual será aproximadamente la mitad de un 1 por ciento menos por cada mes que pase antes de su plena edad de jubilación. Por lo tanto, puede resultar costoso, sobre todo si vive mucho tiempo después de jubilarse, cobrar su prestación de el Seguro Social tan pronto como tenga derecho a ella.
La edad plena de jubilación depende del año en que haya nacido. La edad plena de jubilación es de 67 años para los nacidos en 1960 o después. A esa edad, recibirá su prestación de jubilación completa cada mes.
Si se acoge a la totalidad de la prestación de jubilación, éste es el porcentaje de sus ingresos previos a la jubilación que podría ser sustituido por el Seguro Social:
- Las personas con ingresos muy bajos pueden esperar recibir el 75% de sus ingresos laborales.
- Las personas con ingresos medianos pueden ver alrededor del 40% de sus ingresos laborales.
- Las personas con altos ingresos podrían recibir alrededor del 27% de sus ingresos laborales.
Los asesores financieros sugieren que los trabajadores necesitarán al menos el 70 u 80 por ciento de sus ingresos previos a la jubilación para tener una jubilación cómoda. Por lo tanto, si usted es un trabajador con mayores ingresos y quiere mantener su nivel de vida, tendrá que recurrir a otras fuentes de ingresos, incluidos los planes de jubilación patrocinados por el empleador, como un 401(k), una IRA y otras cuentas de ahorro e inversión sujetas a impuestos.
¿Cuáles son los cuatro tipos de prestaciones de el Seguro Social?
- Jubilación: Cuando piensa en los ingresos de el Seguro Social, probablemente sea esto lo que le venga a la mente: pagos financieros disponibles para las personas de 62 años o más que hayan trabajado al menos 10 años. Sus prestaciones personales se basarán en su salario previo a la jubilación, así como en la edad a la que empiece a cobrar las prestaciones de el Seguro Social (por lo general, la paciencia tiene premio: cuanto más espere para cobrar el Seguro Social, mayores serán esas prestaciones).
- Discapacidad: No todo el mundo deja de trabajar por la edad. Para algunas personas, una discapacidad les aparta de la vida laboral. Afortunadamente, la Ley de Seguridad Social ofrece una red para las personas con discapacidad. Al igual que en el caso de las prestaciones de jubilación, la cuantía de su prestación depende del número de años que haya trabajado, y sus prestaciones anteriores a la discapacidad también pueden estar disponibles para su cónyuge o ex cónyuge.
- Prestaciones de los supervivientes: En determinados casos, los supervivientes de los trabajadores y jubilados con derecho a prestaciones pueden heredar sus prestaciones de el Seguro Social. Esto incluye ayudas para familiares como viudas, viudos, cónyuges divorciados e hijos, y también se aplica a los cónyuges de matrimonios del mismo sexo. Sus prestaciones reales dependerán de la edad del trabajador en el momento del fallecimiento, de su salario y de la edad del superviviente y su relación con el fallecido.
- Ingreso complementario de el Seguro Social: También hay una prestación para las personas que tienen ingresos y recursos limitados. Se llama Seguridad de Ingreso Suplementario (SSI), y ayuda a las personas que no pueden ganar un salario suficiente por sí mismas. Está disponible para adultos con discapacidades, niños con discapacidades y personas de 65 años o más. La cuantía de estas prestaciones viene determinada por factores como el lugar en el que vive la persona y qué otras fuentes de ingresos tiene.
Cómo abrir una cuenta en el Seguro Social
Crear una cuenta en el Seguro Social es fácil. Sólo tiene que ir a la página web de el Seguro Social y seleccionar “Crear una cuenta”. Es gratis y una vez que se registre, podrá acceder a estimaciones personalizadas de futuras prestaciones, ver su último estado de cuenta, revisar su registro e historial de ganancias y mucho más. Para tener una cuenta, debe ser mayor de 18 años y tener un número de el Seguro Social (SSN), una dirección postal válida en los Estados Unidos y una dirección de correo electrónico válida.
¿Cuándo puede empezar a cobrar las prestaciones de el Seguro Social estadounidense?
Puede empezar a cobrar sus prestaciones de jubilación de el Seguro Social cuando cumpla los 62 años. Pero le advertimos: si las cobra a esa edad, sus prestaciones serán un 25% menores que si espera hasta la edad de jubilación completa (FRA), momento en el que recibirá el 100% de lo que haya ganado. Y si espera aún más (hasta los 70 años), sus prestaciones aumentarán aún más. Puede encontrar su edad de jubilación de el Seguro Social en la siguiente tabla.
¿Cuál es su edad de jubilación en el Seguro Social?
La edad de jubilación completa se determina en función de su año de nacimiento. Consulte el siguiente cuadro para calcular la suya:
| AÑO DE NACIMIENTO | EDAD DE JUBILACIÓN PLENA (NORMAL) |
| 1937 o antes | 65 |
| 1938 | 65 y 2 meses |
| 1939 | 65 y 4 meses |
| 1940 | 65 y 6 meses |
| 1941 | 65 y 8 meses |
| 1942 | 65 y 10 meses |
| 1943-1954 | 66 |
| 1955 | 66 y 2 meses |
| 1956 | 66 y 4 meses |
| 1957 | 66 y 6 meses |
| 1958 | 66 y 8 meses |
| 1959 | 66 y 10 meses |
| 1960 y posteriores | 67 |
Planificador de prestaciones de jubilación de el Seguro Social
La cantidad de ingresos de el Seguro Social que recibirá depende de:
- Sus ingresos a lo largo de su vida
- La edad a la que empezarás a recibir las prestaciones
- Si tiene derecho a recibir la prestación de su cónyuge en lugar de la suya propia
Puede utilizar Planificador de prestaciones de jubilación de el Seguro Social para:
- Calcule sus prestaciones a cada edad, desde los 62 años (la más temprana en que puede recibirlas) hasta los 70 (cuando alcance su mayor cuantía)
- Solicitar prestaciones de jubilación
- Conozca los límites de ingresos si piensa trabajar mientras recibe las prestaciones de el Seguro Social
¿A qué edad hay que empezar a cobrar las prestaciones?
La respuesta depende de su situación particular. Si necesita ingresos para mantenerse a los 62 años, es posible que no tenga más remedio que empezar a cobrar sus prestaciones. Pero cuanto más espere, más recibirá por mes y a lo largo del tiempo. Una de las formas de determinar cuándo debe empezar a cobrar sus prestaciones es calcular la edad de equilibrio. Le pongo un ejemplo: Digamos que su FRA es de 65 años y que su prestación mensual completa es de 1.000 $/mes. Si decide empezar a cobrar sus prestaciones a los 62 años, sólo recibirá el 80% de esas prestaciones, es decir, 800 $/mes. Pero si espera hasta los 65 años para empezar a cobrar sus prestaciones, recibirá el 100% de las mismas, es decir, 1.000 $/mes. Como puede ver en el gráfico siguiente, la edad de equilibrio es 77 años, porque esa es la edad en la que el total de sus prestaciones en el Escenario 2 supera el total de las prestaciones que recibe en el Escenario 2.
| Escenario 1 | Escenario 2 | |
| (Cobrar las prestaciones a los 62 años y recibir sólo el 80% de las mismas) | (Cobrar las prestaciones a los 65 años y recibir el 100% de las mismas) | |
| 62 años | $800 | |
| 63 | $1,600 | |
| 64 | $2,400 | |
| 65 | $3,200 | $1,000 |
| 66 | $4,000 | $2,000 |
| 67 | $4,800 | $3,000 |
| 68 | $5,600 | $4,000 |
| 69 | $6,400 | $5,000 |
| 70 | $7,200 | $6,000 |
| 71 | $8,000 | $7,000 |
| 72 | $8,800 | $8,000 |
| 73 | $9,600 | $9,000 |
| 74 | $10,400 | $10,000 |
| 75 | $11,200 | $11,000 |
| 76 | $12,000 | $12,000 |
| 77 | $12,800 | $13,000 |
| 78 | $13,600 | $14,000 |
| 79 | $14,400 | $15,000 |
| 80 | $15,200 | $16,000 |
| 81 | $16,000 | $17,000 |
Una cosa que hay que recordar es que no hay nada bueno o malo en esto. Para algunas personas, esperar a cobrar las prestaciones no es una opción. Su esperanza de vida es también una variable importante a la hora de considerar lo que es correcto para usted. En este ejemplo, si espera vivir mucho más allá de los 77 años, el escenario 2 puede ser su mejor opción.
Cómo obtener, sustituir o corregir una tarjeta de el Seguro Social
Para obtener una nueva tarjeta de el Seguro Social, o para sustituir o corregir errores en su tarjeta original, rellene este formulario. Es gratuito, fácil y sólo le llevará unos minutos. Pero tenga en cuenta que no es esencial que tenga una tarjeta real. En la mayoría de los casos, basta con saber su número de el Seguro Social.
Cómo abrir una cuenta “mi Seguro Social”
Si recibe o va a recibir prestaciones de el Seguro Social, le conviene abrir una cuenta “mi Segurio Social”. Esta cuenta en línea es un servicio de la SSA que le permite seguir y gestionar sus prestaciones de la SSA. También puede realizar cambios en su expediente de el Seguro Social.
Obtener un número de el Seguro Social para un nuevo bebé
En la emoción de traer una nueva vida al mundo, conseguir el número de el Seguro Social de su recién nacido probablemente no sea su máxima prioridad. Sin embargo, el momento más fácil para hacerlo es cuando se dan los datos personales para el certificado de nacimiento de su hijo mientras está en el hospital.
No es necesario, pero si espera a solicitar un número en una oficina de el Seguro Social, puede haber retrasos mientras verifican el certificado de nacimiento. Necesitarás un número de el Seguro Social para reclamar a tu hijo como dependiente en tu declaración de la renta, así como para abrir una cuenta bancaria a su nombre, comprarle un bono de ahorro, obtener cobertura médica o solicitar servicios del gobierno federal.
¿Qué ocurre cuando un beneficiario fallece?
Es reconfortante saber que si usted fallece, sus prestaciones de el Seguro Social se pagarán a su cónyuge o a los hijos a su cargo que reúnan los requisitos necesarios, lo que también se conoce como prestaciones de supervivencia. La cuantía que recibirán depende de algunos factores, como la edad a la que empezó a recibir sus prestaciones. Cuanto más tiempo haya esperado para empezar a recibir las prestaciones, mayor será el porcentaje de sus prestaciones que recibirán.
Cómo establecer el depósito directo de sus prestaciones
Todos hemos oído hablar de los cheques de el Seguro Social, pero la realidad es que ahora casi todas las prestaciones se entregan electrónicamente a través del depósito directo en una cuenta bancaria. De hecho, desde 2013, es obligatorio inscribirse en el depósito directo para recibir las prestaciones de el Seguro Social.
Fuentes:
- Social Security Administration. “Monthly Statistical Snapshot, June 2022.”
- Social Security Administration. “Quarter of Coverage.”
- Social Security Administration. “What Are the Trust Funds?“
- Social Security Administration. “Signatories to the Trustees Reports.”
- U.S. Centers for Medicare & Medicaid Services. “How Is Medicare Funded?“
- Social Security Administration. “How You Earn Credits.” Page 2.
- Web del Gobierno https://www.usa.gov/about-social-security
- Social Security Administration. “Learn About Retirement Benefits.” Accessed Feb. 4, 2022.
- Social Security Administration. “How Is Social Security Financed?” Accessed Feb. 4, 2022.
- Social Security Administration. “Starting Your Retirement Benefits Early.” Accessed Feb. 4, 2022.
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