Como prestar dinero legalmente en Estados Unidos

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Escrito por: RealidadUSA
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Categoría: Inversiones

Cómo iniciar un negocio de prestamista en Estados Unidos

Es bastante común que los inversores inmobiliarios se salgan de los programas de préstamos tradicionales y, en su lugar, utilicen los préstamos de dinero privado para financiar propiedades de inversión.

El uso de fondos privados (por ejemplo, tarjetas de crédito para inversores inmobiliarios) para invertir en bienes inmuebles puede ser beneficioso tanto para el inversor como para el prestamista privado, ya que permite al inversor activo comprar una nueva propiedad de inversión mientras el prestamista privado recibe un retorno de la inversión.

Si está buscando una financiación alternativa para una inversión inmobiliaria o quiere poner a trabajar el dinero ocioso, puede merecer la pena que busque préstamos de dinero privado.

Esta guía de préstamos de dinero privado le explicará qué son los préstamos de dinero privado, quién puede ser un prestamista privado, los pros y los contras de los préstamos privados y cómo convertirse en un prestamista privado.

¿Qué es el préstamo de dinero privado?

Los préstamos de dinero privado se producen cuando un particular o una pequeña empresa prestan a otro inversor o empresa de inversión sus propios fondos personales para utilizarlos con fines de inversión. En el sector inmobiliario, se trata de una opción alternativa para financiar una propiedad de inversión fuera de un banco o institución de crédito tradicional. Los préstamos de dinero duro, que a menudo se utilizan para préstamos de rehabilitación, son un ejemplo de préstamos de dinero privado, aunque los préstamos inmobiliarios privados pueden utilizarse para préstamos puente, préstamos de desarrollo, préstamos de alquiler residencial o préstamos comerciales.

El prestamista privado suele garantizar su inversión mediante un pagaré y una hipoteca u otro tipo de instrumento de garantía, recibiendo a cambio un rendimiento de la inversión, una división del capital o posiblemente una combinación de ambos.

Dado que los préstamos de dinero privado son privados, corresponde al prestamista y al prestatario establecer las condiciones del préstamo. Mientras la propiedad se utilice con fines de inversión, queda fuera de la Ley Dodd-Frank y permite al inversor determinar el tipo de interés o las condiciones del préstamo que se acuerden entre ambas partes. Los tipos de interés de estos préstamos suelen ser varios puntos porcentuales más altos de lo que sería el interés de una hipoteca tradicional.

¿Quién puede ser un prestamista de dinero privado?

Los préstamos de dinero privado suelen ser creados por personas que el inversor o prestatario conoce personalmente, como un familiar, un amigo, un vecino o un colega. Sin embargo, cualquier persona que tenga dinero ocioso y quiera recibir una rentabilidad mejor que la que le proporciona el tipo de interés de su cuenta de ahorros puede convertirse en un prestamista privado. El préstamo de dinero privado es ideal para personas que:

  • Tener dinero ocioso o un excedente de dinero en efectivo en una cuenta de ahorros que recibe poco o ningún rendimiento.
  • Tener una cuenta de ahorro para la jubilación de tamaño considerable, como una cuenta de jubilación individual (IRA) o un 401k, que quieran hacer crecer continuamente.
  • Busca ingresos pasivos o quiere participar en el mercado inmobiliario sin trabajar activamente en él.

¿Cuáles son las ventajas de ser un prestamista de dinero?

La mayor ventaja de ser un prestamista de dinero privado es poder participar en el mercado inmobiliario de forma pasiva mientras se recibe un retorno de la inversión. El inversor hace el trabajo duro de gestionar la propiedad mientras el prestamista cobra el cheque.

Otra ventaja añadida de ser un prestamista privado es que suele recibir una tasa de rendimiento más alta que la que ofrecen la mayoría de las cuentas de ahorro, que suele estar entre el 6% y el 15% de rendimiento o más, dependiendo del tipo de interés aplicado y de si se cobran puntos u otras comisiones. Los préstamos de dinero privado, si se hacen correctamente, pueden ser una gran manera de hacer crecer una cuenta de jubilación o de aumentar los ingresos pasivos.

¿Cuáles son los contras de ser un prestamista de dinero?

La mayor desventaja de ser un prestamista de dinero privado es el riesgo de impago del prestatario. Incluso con la más exhaustiva diligencia debida, siempre existe la posibilidad de que el inversor no pague de acuerdo con las condiciones del préstamo. Aunque el prestamista suele estar garantizado por los bienes inmuebles, emprender acciones legales para recuperar los intereses de la propiedad puede ser una molestia oportuna y costosa.

Además, el prestamista debe tener confianza y formación en la estrategia de inversión inmobiliaria y saber cómo llevar a cabo su propia diligencia debida sobre la inversión y el prestatario para reducir su responsabilidad y riesgo. Si bien los préstamos privados son una inversión pasiva a largo plazo, el prestamista debe realizar una gran cantidad de trabajo por adelantado.

Ventajas de ser un prestamista privado Contras de ser un prestamista privado
– Obtenga una mayor tasa de rendimiento para ayudar a hacer crecer las cuentas de jubilación o de ahorro.

– Obtenga ingresos pasivos garantizados por los bienes inmuebles.

– Se trata de una inversión pasiva, que requiere muy poco trabajo continuo después de examinar inicialmente al prestatario/la inversión.

– Riesgo de que el prestatario no pague y haya que ejecutar la hipoteca o emprender acciones legales.

– Tener que investigar al prestatario y la propiedad de inversión.

¿Cómo puedo convertirme en un prestamista privado?

1. Decidir la procedencia de los fondos

Si está empezando como prestamista de dinero privado, primero tendrá que decidir de dónde saldrán los fondos y cuánto está dispuesto a prestar. Es posible que tenga dinero en efectivo disponible en una cuenta de ahorros que pueda transferir o extender un cheque cuando llegue el momento. O puede que tenga que convertir una cuenta IRA tradicional o un plan 401k en un plan IRA autodirigido, que permite a los particulares participar en los préstamos de dinero privado para bienes inmuebles.

Una vez que sus fondos estén en la cuenta adecuada y disponibles para el préstamo, determine la cantidad que está dispuesto a prestar en un momento dado. Asegúrate de que no estás prestando todos tus ahorros y de que estás diversificando tus fondos en diferentes oportunidades de inversión para mitigar el riesgo.

2. Encontrar una propiedad de inversión

Una vez que haya establecido de dónde provienen los fondos y cuánto está dispuesto a prestar, querrá identificar una oportunidad de inversión para prestar. Una buena forma de encontrar posibles inversores con los que trabajar es asistir a las asociaciones de inversión locales. Hable con colegas, amigos o miembros de la familia que estén activos en el sector inmobiliario y comente que ofrece financiación privada siempre y cuando sea el momento adecuado.

Es importante tener en cuenta que los inversores que buscan dinero privado no deben solicitar explícitamente su necesidad de financiación si no son amigos o colegas personales, a menos que tengan un memorando de colocación privada (PPM) y hayan cumplido con la normativa adecuada. Algunos inversores no siguen las directrices y reglamentos adecuados relativos a la captación de dinero privado, por lo que, al empezar, lo ideal es comenzar con personas que conozca y en las que confíe o asegurarse de que está trabajando con individuos que han seguido los pasos adecuados para trabajar con usted como prestamista privado.

3. Registre su empresa de préstamos como corporación en la oficina del secretario de estado de su estado.

Debe registrarse como sociedad anónima para ofrecer acciones, lo cual es un requisito de la SEC para las empresas de préstamo. Los documentos de constitución a presentar pueden incluir los artículos de constitución, el agente registrado y el registro del nombre comercial.

4. Póngase en contacto con la oficina del secretario del condado

Póngase en contacto con la oficina del secretario del condado que supervisa las actividades comerciales en el condado en el que desea operar para obtener un permiso o licencia comercial para operar legalmente una empresa de préstamos en su área. Es posible que tenga que registrar su empresa de préstamos bajo un nombre de empresa ficticio o “haciendo negocios como” si utiliza una empresa distinta de su nombre.

5. Solicite un número de identificación de empleador a través del IRS.

Utilice el EIN en todos los documentos de la empresa, como las declaraciones de impuestos estatales y federales, los préstamos bancarios para empresas y el papeleo y otros documentos relacionados con su empresa de préstamos.

6. Cree un consejo de administración para definir el funcionamiento de la empresa de préstamos.

Describa el papel y la responsabilidad de cada miembro, el número de acciones emitidas, los estatutos y las opciones de compra. Debe presentar informes anuales que incluyan las actas de las reuniones del consejo, las decisiones y los cambios ante la SEC para mantener el registro legal como empresa de préstamos.

5. Registre su empresa de préstamos en la Comisión de Valores y Bolsa preparando una declaración de registro que incluya dos partes.

La primera parte es un prospecto en el que se describen las operaciones comerciales, los tipos de acciones que se ofrecen, otras oportunidades de inversión y todos los factores de riesgo. La segunda parte es un resumen de todas las demás actividades relacionadas con el negocio, como los objetivos financieros proyectados, las hojas de presupuesto y la lista de miembros del consejo de administración.

6. Realice la debida diligencia sobre la inversión y el prestatario

Saber analizar y revisar una inversión inmobiliaria es imprescindible, incluso si usted actúa únicamente como prestamista. Puede que el inversor tenga un historial decente, pero es su trabajo investigar al prestatario y la propiedad de inversión.

Confirme la información que le proporciona el inversor y haga sus deberes sobre la persona en cuestión. En concreto:

  • ¿Han dejado de pagar otras deudas?
  • ¿Se han declarado en quiebra en el pasado?
  • ¿Están implicados en algún litigio pasado o activo relacionado con sus inversiones?

Puede investigar al prestatario a cambio de una cuota, pagando por cosas como una comprobación de antecedentes o un informe de crédito, o simplemente investigarlo en línea de forma gratuita.

Pero antes de prestar dinero, asegúrese de que el prestatario y la inversión merecen la pena.

7. Determinar las condiciones del préstamo

El siguiente paso es determinar las condiciones del préstamo. Puede ofrecer las mismas condiciones para cada préstamo que cree, o puede negociar en función del inversor y de la oportunidad de inversión. Algunos prestamistas exigen un pago inicial, que es un porcentaje del precio de compra de la propiedad, mientras que otros no lo hacen. Depende del prestamista y del prestatario establecer lo siguiente para el préstamo:

  • Tipo de interés.
  • Tipo de interés (ajustable o fijo).
  • Duración del préstamo (tiempo de reembolso).
  • Costes o tasas de cierre (como los puntos).
  • Si hay un globo.

8. Finalizar los trámites

Aunque no es obligatorio, es una buena práctica contar con un abogado autorizado para redactar o revisar cualquier documento relacionado con los préstamos de dinero privado. Esto garantiza que ambas partes estén adecuadamente protegidas y que se incluyan los términos legales adecuados en caso de incumplimiento. Los prestamistas deben conservar siempre el original del pagaré y de la hipoteca o del instrumento de garantía en su poder, proporcionando una copia al prestatario. Dependiendo del estado, si el prestatario incumple y se lleva a cabo una acción de ejecución hipotecaria, el pagaré y la hipoteca originales deben presentarse ante el tribunal para poder ejecutar la hipoteca.

9. Empezar a recoger

Ahora el prestamista puede empezar a cobrar. Mantenga un buen registro de los pagos realizados por el prestatario, incluyendo copias de los cheques o extractos bancarios o una hoja de cálculo de Excel, para confirmar que se ha contabilizado el capital y los intereses adecuados con cada pago. Esto reduce el riesgo si el prestatario no paga, al tiempo que hace que el préstamo sea comercializable si alguna vez quiere o necesita venderlo en el mercado secundario.

Conclusión

Convertirse en prestamista de dinero privado no es para todos. Puede ser una buena opciónSi tiene dinero ocioso o quiere hacer crecer su cartera invirtiendo de forma pasiva en bienes inmuebles, pero debe hacerlo de forma adecuada. Asegúrese de estar informado sobre las estrategias de inversión inmobiliaria, el mercado y las prácticas de préstamo y de que su tolerancia al riesgo se ajusta a esta forma de inversión.

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