Las 3 principales Agencias de Buro de Credito en Estados Unidos

Lo que hay que saber sobre las 3 principales agencias de buro de crédito

Las agencias de crédito o buros de crédito son las empresas que recogen y mantienen la información crediticia de los prestamistas que utilizamos para las tarjetas de crédito, las hipotecas y otros tipos de préstamos.

Ayudan a medir nuestra solvencia percibida o la probabilidad de que paguemos nuestras obligaciones crediticias a tiempo. Después, esta información se recopila y se proporciona a las empresas que están interesadas en nuestro historial crediticio.

Conozca más sobre las agencias de crédito y por qué son tan importantes en nuestra vida financiera.

¿Qué es un Buro de crédito?

Las agencias de crédito, también llamadas “agencias de información crediticia” (CRA), son empresas que recopilan y mantienen la información crediticia de los consumidores. Las tres principales agencias de crédito de Estados Unidos son Equifax, Experian y TransUnion. Cada una de ellas es una empresa con ánimo de lucro que cotiza en bolsa. Aunque hay otras agencias más pequeñas, lo más probable es que los acreedores y prestamistas comprueben su crédito con una de las principales CRA.

Las principales CRA reciben información relacionada con el crédito de las empresas y prestamistas con los que usted hace negocios. Los prestamistas informan regularmente sobre si usted paga sus facturas a tiempo, si alguna vez ha dejado de pagar por completo y cuánta deuda tiene con ellos. Las agencias de crédito también extraen de los tribunales estatales y locales los registros públicos pertinentes, como embargos fiscales o información sobre quiebras. Esta información también se incluye en su informe de crédito.1

Las agencias de calificación crediticia pueden vender su información a empresas que quieren preseleccionarle para sus productos y servicios y a empresas que tienen una razón legalmente válida para revisarla. Por ejemplo, una empresa con la que haya solicitado un crédito tendría una razón válida para consultar su historial crediticio.2

Los empleadores y los arrendadores no suelen tener acceso a su informe de crédito sin su permiso por escrito.

¿Para qué sirve un buró de crédito?

Un buró de crédito es una empresa de información crediticia y sirve para recopilar y mantiene información sobre el historial crediticio de las personas y empresas. Los prestamistas, arrendadores, empleadores y otros utilizan la información proporcionada por los burós de crédito para ayudarles a tomar decisiones informadas sobre la concesión de préstamos, arrendamientos, empleo y otros productos financieros.

La información que se recopila puede incluir el historial de pagos de préstamos, tarjetas de crédito y facturas de servicios públicos, así como información sobre cualquier juicio o embargo en contra del consumidor. Los burós de crédito también pueden proporcionar puntajes de crédito que ayudan a los prestamistas a evaluar el riesgo crediticio de un consumidor

¿Cuáles son las tres agencias de crédito al consumo?

En general, hay dos tipos principales de agencias de crédito (también llamadas agencias de información crediticia): las de consumidores y las de empresas. Como puede adivinar, las agencias de crédito al consumo recopilan datos crediticios de los consumidores individuales. Las agencias de crédito para empresas recopilan datos crediticios de las pequeñas empresas.

En el mundo del consumo, las tres principales agencias de crédito son:

• Equifax
• Experian
• TransUnion

Las agencias de crédito son empresas independientes. Aunque están reguladas por el gobierno, no son propiedad ni están gestionadas por ninguna agencia gubernamental.

Equifax

Equifax se fundó en 1899 con el nombre de Retail Credit Company. Cambió su nombre por el de Equifax en 1975, poco después del establecimiento de la Ley de Información Crediticia Justa (FCRA). La empresa se fundó originalmente en Atlanta (Georgia), donde todavía mantiene su sede corporativa.

Durante muchos años, Equifax se centró principalmente en la venta de datos a las compañías de seguros. Se utilizaba para evaluar a los solicitantes de nuevas pólizas de seguros. Con el tiempo, la empresa pasó a dedicarse más al crédito al consumo. En la actualidad, Equifax es una de las mayores agencias de información crediticia de Estados Unidos y Canadá. También opera, o tiene inversiones, en dos docenas de países de todo el mundo.

Además de los informes de crédito, Equifax ofrece varios productos para el consumidor. Entre ellos, la supervisión del crédito y el seguro contra el robo de identidad. También ofrece servicios empresariales como el análisis de datos y la gestión de la conformidad.

Experian

Las raíces de Experian se remontan a mediados del siglo XX y a la Credit Data Corporation. La Experian moderna es mucho más joven. A través de una serie de ventas y escisiones, se estableció formalmente como Experian en la década de 1990.

Aunque es conocida como una de las “3 grandes” agencias de informes de Estados Unidos, Experian es una empresa mundial. Su sede principal se encuentra en Dublín, Irlanda. En Estados Unidos, las oficinas principales de Experian se encuentran en Costa Mesa, California.

Experian está presente en muchos sectores de análisis de datos, como los informes de crédito de consumidores y empresas. También se ocupa de los servicios de identidad, como la protección contra el robo de identidad y la verificación de la identidad. A escala empresarial, Experian ofrece servicios como el modelado avanzado de datos, la gestión del fraude y el cumplimiento de la normativa.

TransUnion

TransUnion se fundó originalmente como un holding en la década de 1960. Entró oficialmente en el juego del crédito al año siguiente con la compra del Credit Bureau of Cook County. TransUnion se convirtió en una empresa que cotiza en bolsa en 2005.

Aunque la sede central de TransUnion está en Chicago (Illinois), es una empresa global. Opera en más de 30 países de todo el mundo, incluidos Estados Unidos y Canadá.

TransUnion tiene un sólido negocio de informes de crédito al consumidor, pero eso es la punta del iceberg proverbial. La empresa también ofrece servicios de información al consumidor, gestión del fraude y análisis avanzados para empresas grandes y pequeñas. TransUnion tiene incluso una división de Servicios Públicos que proporciona datos y análisis para las agencias y oficinas gubernamentales.

Diferencias del puntaje en los tres burós de crédito

Es común que los puntajes de crédito difieran entre los tres principales burós de crédito en los Estados Unidos: Equifax, Experian y TransUnion. Esto se debe a que los prestamistas y acreedores no están obligados a informar a los tres burós de crédito, lo que puede llevar a que cada buró tenga información diferente sobre el historial crediticio de un consumidor.

Además, cada buró de crédito puede utilizar diferentes modelos de puntuación de crédito para calcular el puntaje de crédito de un consumidor. Por lo tanto, es posible que un consumidor tenga un puntaje de crédito diferente en cada buró de crédito.

Es importante tener en cuenta que los puntajes de crédito son solo una parte de la imagen financiera general de un consumidor, y que los prestamistas y acreedores también pueden considerar otros factores, como el historial de pagos y la deuda total, al tomar decisiones crediticias

¿Cómo consiguen las agencias de crédito la información?

Las agencias de crédito obtienen información sobre el historial crediticio de una persona de diversas fuentes, incluyendo:

1. Prestamistas y acreedores: Las agencias de crédito reciben información sobre los préstamos y cuentas de crédito de los prestamistas y acreedores, incluyendo información sobre los montos de los préstamos, los saldos, los límites de crédito y los pagos.
2. Registros públicos: Las agencias de crédito también obtienen información de los registros públicos, como los registros de quiebra, los registros de gravámenes fiscales y los registros de juicios.
3. Agencias de cobranza: Las agencias de cobranza pueden proporcionar información sobre cuentas morosas y pagos atrasados.
4. Solicitudes de crédito: Cuando una persona solicita crédito, las agencias de crédito pueden recibir información sobre la solicitud, incluyendo la cantidad solicitada y el historial crediticio del solicitante.

Es importante tener en cuenta que las agencias de crédito solo pueden recopilar información que se les proporciona, y que los consumidores tienen derecho a disputar cualquier información inexacta o incompleta que aparezca en su informe de crédito.

¿Cómo saber si estoy en buró de crédito?

Para saber si estás en Buró de Crédito, puedes seguir los siguientes pasos:

1. Solicita tu reporte de crédito: Puedes solicitar tu reporte de crédito en línea en la página web oficial de Buró de Crédito o a través de una de sus sucursales. Es importante tener en cuenta que la primera vez que solicites tu reporte de crédito, será gratuito.
2. Proporciona la información necesaria: Para solicitar tu reporte de crédito, deberás proporcionar información personal como tu nombre completo, fecha de nacimiento, número de Seguro Social y dirección actual.
3. Verifica tu información: Una vez que hayas proporcionado la información necesaria, deberás verificar tu identidad respondiendo a preguntas de seguridad.
4. Recibe tu reporte de crédito: Una vez que se haya verificado tu identidad, recibirás tu reporte de crédito, que mostrará tu historial crediticio y cualquier información negativa que pueda afectar tu puntaje de crédito.

Es importante tener en cuenta que puedes solicitar tu reporte de crédito de forma gratuita una vez al año, y que es recomendable revisarlo regularmente para detectar cualquier error o actividad fraudulenta

¿Cómo saber cuál es un buen puntaje de crédito?

Un buen puntaje de crédito puede variar según el modelo de puntuación de crédito utilizado y los criterios de los prestamistas y acreedores. En general, un puntaje de crédito de 700 o más se considera bueno y puede ayudarte a obtener acceso a una mayor variedad de ofertas de préstamos con tasas de interés más bajas. Sin embargo, es importante tener en cuenta que cada prestamista y acreedor puede tener sus propios requisitos de puntaje de crédito y que otros factores, como el historial de pagos y la deuda total, también pueden influir en las decisiones crediticias.

Es recomendable revisar regularmente tu informe de crédito para detectar cualquier error o actividad fraudulenta que pueda afectar tu puntaje de crédito. Además, puedes tomar medidas para mejorar tu puntaje de crédito, como pagar tus facturas a tiempo, reducir tu deuda total y limitar la cantidad de solicitudes de crédito que realizas

¿Cuales son los requisitos para solicitar información de un buró de crédito?

Para solicitar información de un buró de crédito en los Estados Unidos, debes cumplir con los siguientes requisitos:

1. Proporcionar información personal: Deberás proporcionar información personal, como tu nombre completo, dirección actual, fecha de nacimiento y número de Seguro Social.
2. Verificar tu identidad: Para obtener información de un buró de crédito, deberás verificar tu identidad respondiendo a preguntas de seguridad que solo tú deberías conocer.
3. Solicitar tu informe de crédito: Puedes solicitar tu informe de crédito en línea, por teléfono o por correo. Es importante tener en cuenta que cada buró de crédito puede tener requisitos específicos para solicitar un informe de crédito.
4. Pagar cualquier tarifa requerida: Algunos burós de crédito pueden cobrar una tarifa por la emisión de un informe de crédito.

Es importante tener en cuenta que, según la Ley de Informe de Crédito Justo y Preciso (FCRA, por sus siglas en inglés), tienes derecho a solicitar un informe de crédito gratuito una vez al año de cada uno de los tres principales burós de crédito en los Estados Unidos: Equifax, Experian y TransUnion.

Además, si se ha negado una solicitud de crédito, empleo o seguro debido a información en tu informe de crédito, tienes derecho a solicitar un informe de crédito gratuito dentro de los 60 días siguientes a la negación.

Burós de crédito en Estados Unidos en español. Servicio al cliente y horarios de atención

¿Existen otras agencias de crédito?

Aunque las tres grandes son sin duda las más importantes, hay algunas agencias de crédito menos conocidas en EE.UU. También hay una serie de agencias de información al consumidor que rastrean datos específicos, como los pagos de servicios públicos y el historial de alquileres.

Estas son algunas de las agencias más comunes con las que se puede encontrar:

• Experian RentBureau: Datos de pago de alquileres
• ChexSystems: Datos de cuentas corrientes y de ahorro
• LexisNexis CLUE (divisiones Auto y Personal): Datos de seguros y siniestros
• Innovis: Verificación de la identidad y datos del historial crediticio
• Bolsa Nacional de Telecomunicaciones y Servicios Públicos: Datos de los servicios públicos
• Certeza: Historial de cheques (cheques en papel)

En la mayoría de los casos, usted no tratará directamente con estas agencias. Pero si alguna vez le han rechazado una cuenta bancaria o una conexión a un servicio público, los datos de una de estas agencias pueden haber intervenido en la decisión.

¿Todos sus informes de crédito tienen la misma información?

La información que recogen las agencias de crédito procede de dos fuentes principales:

• Registros públicos
• Entidades financieras

Los datos de los registros públicos son recogidos o comprados por las oficinas. Los datos de crédito son reportados a las oficinas por los bancos, prestamistas y otras instituciones financieras. En otras palabras, las instituciones financieras eligen dónde y cuándo hacer los informes.

Dado que las instituciones informan por sí mismas, puede haber mucha variabilidad. Por ejemplo, un banco o un prestamista puede comunicar sus datos crediticios a una agencia, pero no a las otras dos. O puede actualizar su información en diferentes momentos o frecuencias dependiendo de la agencia de crédito.

Además, las agencias de crédito no están obligadas a compartir la mayor parte de la información. Si un prestamista informa de una cuenta a una oficina de crédito, pero no a las demás, esa oficina no tiene que compartir los datos de la cuenta. El único caso en que las agencias están obligadas a compartir los datos es si usted presenta una alerta de fraude o de robo de identidad.

Todo esto significa que sus informes de crédito podrían tener un aspecto diferente entre sí. Por eso es importante comprobar no sólo uno, sino los tres informes (véase más abajo).

La discrepancia más común se da en las consultas de crédito duras. Básicamente, cuando solicitas una tarjeta de crédito o un préstamo, el emisor o el prestamista realiza una comprobación de crédito dura. En la mayoría de los casos, sólo comprobarán un informe de crédito. Por lo tanto, esa consulta dura aparecerá en un informe de crédito -con una oficina de crédito- pero no en los otros dos.

Cómo comprobar los tres informes de crédito

La Ley de Informes de Crédito Justos hizo que usted tenga derecho a al menos un informe de crédito gratuito de cada oficina cada año. Solicitar una copia de su propio informe de crédito no perjudicará en absoluto su puntuación de crédito. Recuerde que revisar regularmente su informe de crédito y corregir los errores puede mejorar significativamente su puntuación de crédito. Una puntuación de crédito buena o excelente es la mejor manera de que le aprueben los préstamos que desea a los mejores tipos de interés disponibles.

La forma más sencilla de obtener sus informes gratuitos es utilizando el sitio oficial: AnnualCreditReport.com. Este sitio fue creado por las tres principales agencias de crédito. Puede obtener los tres informes a la vez. Su informe de crédito anual gratuito no incluirá sus puntuaciones de crédito.

Como alternativa, cada oficina de crédito ofrece algún tipo de acceso a los informes de crédito, normalmente como parte de un servicio de supervisión del crédito. Estos servicios pueden requerir que te registres en una cuenta y/o que pagues una cuota de servicio por separado.

Cómo impugnar un error en el informe crediticio con cada buro de credito

Es importante presentar una disputa inmediatamente si encuentra un error o una cuenta fraudulenta en sus informes de crédito. Puede hacerlo fácilmente en línea con cada oficina, o por teléfono o correo si lo prefiere. Presentar una disputa es absolutamente gratis.

Es posible que tenga que incluir los documentos justificativos apropiados cuando presente la demanda. Puede tratarse de documentos como extractos bancarios, extractos de cuentas de crédito u otras pruebas de su disputa.

Informar de un error con Equifax

• Presente una disputa en línea: Disputas de crédito de Equifax
• Presente una disputa por teléfono: (866) 349-5191
• Presentar una disputa por correo:
  Equifax Information Services, LLC
  P.O. Box 740256Atlanta
  , GA 30374-0256

Comunicar un error a Experian

• Presente una disputa en línea: Disputas de crédito de Experian
• Presentar una disputa por teléfono: Contacto que aparece en su informe de crédito de Experian
• Presentar una disputa por correo:
  ExperianP
  .O. Box 4500Allen
  , TX 75013

Informar de un error en TransUnion

• Presente una disputa en línea: Disputas de crédito de TransUnion
• Presentar un litigio por teléfono: (833) 395-6941
• Presentar una disputa por correo:
  TransUnion Consumer SolutionsP
  .O. Box 2000Chester
  , PA 19016-2000

Preguntas frecuentes sobre los buro de crédito en Estados Unidos

¿Por qué tengo tres puntuaciones de crédito diferentes?

Las puntuaciones de crédito se basan en los datos de sus informes de crédito. Sus informes de crédito se generan a partir de los datos recogidos por las agencias de crédito, por lo que usted tiene un informe de crédito diferente de cada una de las tres principales agencias de crédito. La información puede variar entre las agencias, lo que le da diferentes puntuaciones de crédito.

¿Recogen las tres agencias de crédito la misma información?

Gran parte de la información recogida por las agencias de crédito es la misma. Cada una de las tres principales agencias recoge información general de los registros públicos, así como datos crediticios.

Sin embargo, las entidades financieras pueden elegir cómo y cuándo comunicar sus datos crediticios. No siempre informan a las tres agencias principales al mismo tiempo, o en absoluto. En consecuencia, la información de sus informes crediticios puede variar de una oficina a otra.

¿Qué buro de crédito se utiliza más?

No hay ninguna oficina de crédito que se utilice más que las demás. La mayoría de los bancos y prestamistas utilizan las tres principales agencias de crédito de Estados Unidos: Equifax, Experian y TransUnion. Qué oficina se utiliza para qué y cuándo puede variar en función de todo, desde el producto específico hasta su ubicación.