Actualizado en diciembre 25, 2022 por RealidadUSA | Publicado: agosto 3, 2022
¿Qué es una tarjeta de crédito asegurada y cómo funciona?
Una tarjeta de crédito asegurada es una opción popular para las personas que son nuevas en el mundo del crédito en EE.UU., o que están trabajando para reconstruir su crédito. Lea nuestra guía completa para saber cuál es la más adecuada para usted.
Una tarjeta de crédito asegurada es una opción popular para las personas que se inician en el crédito o que están trabajando para reconstruir su crédito. Si eres de ciertos países como Canadá, India, México, Australia y el Reino Unido, puedes transferir tu historial de crédito para acceder a productos y servicios en los Estados Unidos, pero para otros, abrir una tarjeta asegurada puede ayudarte a establecer tu crédito y construir una buena puntuación de crédito en los Estados Unidos.
¿Cómo funciona una tarjeta de crédito asegurada?
La principal diferencia entre una tarjeta de crédito asegurada y una no asegurada es que las tarjetas de crédito aseguradas requieren que se envíe al emisor un depósito de seguridad reembolsable. El depósito de seguridad disminuye el riesgo de las empresas de tarjetas de crédito porque pueden cerrar una cuenta y retener el depósito de seguridad si el titular no paga la factura de la tarjeta de crédito. Por eso los emisores de tarjetas se sienten cómodos ofreciendo tarjetas aseguradas a personas que no tienen un historial de crédito o que han cometido errores de crédito en el pasado.
Una tarjeta de crédito asegurada es útil cuando te has mudado recientemente a Estados Unidos y no puedes transferir tu puntuación de crédito.
[su_icon_panel background=”#3d7de4″ icon=”icon: check”]¿LO SABÍAS?Las tarjetas de crédito aseguradas pueden ayudarle a crear crédito. El historial de crédito solía detenerse en la frontera, hasta ahora. Su historial de crédito internacional puede ayudarle a establecer un crédito en Estados Unidos. No es necesario un número de la Seguridad Social (SSN) para iniciar su historial de crédito en Estados Unidos.[/su_icon_panel]
Por lo general, el límite de crédito de su tarjeta será igual a la cantidad de su depósito de seguridad. Por ejemplo, si abre una tarjeta asegurada puede tener la opción de enviar al emisor un depósito de seguridad de entre 200 y 500 dólares. Si elige 300 dólares, el límite de crédito de su tarjeta será de 300 dólares. Ahora, puedes usar tu tarjeta como quieras, pero una vez que gastes $300 no podrás hacer compras adicionales hasta que pagues el saldo. Algunas tarjetas también te permiten hacer un depósito adicional, por encima del requisito mínimo, si quieres tener una línea de crédito más alta.
Cada mes, recibirás una factura con los cargos de tu tarjeta de crédito (más los intereses y las comisiones si se aplican). El depósito de seguridad no sirve para pagar la factura mensual. Es importante recordar esto porque si no haces al menos los pagos mínimos mensuales antes de la fecha de vencimiento, el emisor de la tarjeta puede cobrarte tasas por retraso en el pago. Una vez que te hayas retrasado 30 días en el pago, el emisor de la tarjeta también puede informar de tu retraso en el pago a las agencias de crédito, lo que puede perjudicar tu historial y tu puntuación crediticia.
En cuanto a si las tarjetas de crédito aseguradas ayudan a su crédito, una tarjeta de crédito asegurada puede ayudarle a establecer y crear crédito si el emisor de la tarjeta informa de sus pagos a las principales agencias de crédito: Equifax, Experian y TransUnion. La mayoría de las tarjetas aseguradas informan de sus pagos al menos a una de las agencias, pero lo ideal es obtener una tarjeta que informe a las tres. De lo contrario, puede estar creando un historial crediticio en una de las agencias, pero no en las otras, lo que podría acarrear problemas en el futuro.
Por ejemplo, si su tarjeta asegurada es su única cuenta de crédito y el emisor de la tarjeta informa a Equifax, podría construir un largo historial de crédito con Equifax. Incluso podría obtener una buena puntuación crediticia basada en su historial de crédito de Equifax. Sin embargo, si usted solicita un nuevo préstamo o tarjeta de crédito y el prestamista trata de sacar su informe de crédito de Experian o TransUnion, podría no aprobarlo porque no tendrá ningún informe de crédito de Experian o TransUnion.
Un largo historial de pagos puntuales puede ser importante para construir el crédito y mejorarlo. Por otro lado, si tiene pagos atrasados o deja de hacerlos y su cuenta entra en mora o es enviada a cobranza, eso podría perjudicar su crédito.
Aunque nunca pida un préstamo ni abra una tarjeta de crédito, su crédito puede ser importante para su vida financiera y personal.
En la mayoría de los estados, su historial crediticio puede influir en sus tarifas de seguro y tener un crédito deficiente puede llevarle a pagar primas de seguro de automóvil y de vivienda más altas. Además, su crédito puede ser un factor a tener en cuenta a la hora de solicitar un trabajo, querer alquilar una casa o abrir una nueva cuenta con un proveedor de servicios públicos o de telefonía móvil.
Es posible que tenga problemas para conseguir determinados tipos de trabajo si tiene un mal historial crediticio. También puede ser difícil que te aprueben el alquiler de una vivienda, o puede que tengas que pagar un anticipo mayor aunque te aprueben. Además, podría tener que pagar un depósito de seguridad antes de poder dar de alta los servicios públicos, Internet o la televisión de su casa.
Cómo obtener una tarjeta de crédito asegurada y qué significa
Los bancos, las cooperativas de crédito y los emisores de tarjetas de crédito ofrecen tarjetas de crédito aseguradas y, por lo general, se trata de un proceso de tres pasos:
- Solicitar la tarjeta
- Envíe su depósito de seguridad
- Reciba su tarjeta
Compara las opciones y los detalles de las tarjetas antes de solicitarlas. Algunas tarjetas de crédito aseguradas no son una buena idea, ya que están cargadas de comisiones, tienen una línea de crédito máxima baja y pocas ventajas. Lo mejor es evitar esas opciones, ya que hay tarjetas aseguradas que no tienen cuota anual y ofrecen características y cuotas mucho más razonables. Algunas tarjetas de crédito aseguradas incluso forman parte de programas de recompensas, como un programa de devolución de dinero que le permite ganar dinero en efectivo cuando utiliza su tarjeta para realizar compras.
Puedes solicitar una tarjeta de crédito asegurada por Internet o en una sucursal del banco o de la cooperativa de crédito. Aunque es más fácil que te aprueben una tarjeta de crédito asegurada que una no asegurada, la aprobación no está asegurada.
Por ejemplo, Capital One enumera algunas situaciones en las que denegará automáticamente una solicitud, como por ejemplo si los ingresos del solicitante no son al menos 425 dólares más que su alquiler mensual o el pago de la hipoteca. Además, algunos emisores de tarjetas aseguradas exigen que el solicitante tenga una cuenta bancaria que pueda utilizar para enviar el depósito de seguridad.
Una vez que te aprueben, tendrás que transferir el depósito de seguridad a la compañía de la tarjeta de crédito. A menudo, debes hacerlo con una transferencia bancaria desde una cuenta corriente o de ahorros o utilizando una tarjeta de débito. El emisor de la tarjeta puede iniciar automáticamente la transferencia si te aprueban y ya has compartido tus datos bancarios.
Algunas empresas de tarjetas de crédito también aceptan giros postales o transferencias bancarias, que pueden ser su única opción si no tiene una cuenta bancaria. El emisor abrirá la cuenta de tu tarjeta y te la enviará una vez que reciba la totalidad del depósito de seguridad.
Cómo utilizar una tarjeta de crédito asegurada para ayudar a crear crédito
Las tarjetas de crédito aseguradas funcionan como cualquier otra tarjeta de crédito. Su tarjeta formará parte de una red de tarjetas de crédito (Visa, Mastercard, Discover o American Express) y los comercios que acepten tarjetas de esa red también aceptarán su tarjeta. Puedes usar tu tarjeta en línea, conectarla a aplicaciones móviles y utilizarla en tiendas. Muchas tarjetas protegidas no llevan la palabra “protegida”, y los comercios ni siquiera sabrán que se trata de una tarjeta protegida, a menos que estén familiarizados con el diseño de esa tarjeta.
Al igual que las tarjetas sin garantía, la mayoría de las tarjetas con garantía tienen un periodo de extracto seguido de un periodo de gracia. El saldo de su tarjeta aumenta a medida que la utiliza para realizar compras durante el período de extracto. Al final del periodo de extracto, el emisor de la tarjeta le enviará una factura con los cargos y los intereses o tasas aplicables. Tiene entre 21 y 25 días (dependiendo de las condiciones de su tarjeta) para pagar la factura.
Si su tarjeta tiene un periodo de gracia y usted pagó la totalidad de su factura durante el mes anterior, los intereses no se acumulan en sus compras durante el periodo de extracto o el periodo de gracia. Si no has pagado la totalidad de la factura, el saldo que tengas y las compras adicionales que realices acumularán intereses cada día. También perderás el periodo de gracia hasta que pagues la totalidad de la factura.
Las tarjetas aseguradas suelen tener un tipo de interés elevado, por lo que es mejor planificar con antelación y sólo hacer compras con la tarjeta que puedas pagar en su totalidad. Además, un saldo elevado en cuentas de crédito renovable (como una tarjeta de crédito o una línea de crédito) puede perjudicar tu puntuación crediticia y no es una buena forma de ayudar a tu crédito. Esto es cierto incluso si pagas la totalidad de la factura cada mes, ya que el saldo generalmente se comunica a las agencias de crédito al final del periodo de declaración.
Si quieres mejorar tu puntuación de crédito, intenta utilizar sólo una pequeña parte de tu límite de crédito disponible (en términos de puntuación de crédito, esto se conoce como tener una tasa de utilización baja). Por ejemplo, si el límite de su tarjeta es de 100 dólares, utilice la tarjeta para un abono de 10 dólares o para comprar el almuerzo un día al mes y luego pague la factura en su totalidad. Aunque su tarjeta asegurada no tendrá mucho uso diario, el pequeño cargo y el pago puntual pueden ayudarle a construir un historial crediticio positivo mientras mantiene una tasa de utilización baja.
Elegir entre una tarjeta de crédito asegurada y una tarjeta sin garantía
Si tiene la opción, una tarjeta de crédito sin garantía puede ser la mejor porque no tendrá que poner el depósito de seguridad. Además, hay más tarjetas sin garantía entre las que elegir, incluyendo una variedad de tarjetas de crédito con recompensas, tarjetas de crédito con transferencia de saldo y tarjetas que no tienen cuota anual. Sin embargo, puede ser difícil obtener una tarjeta de crédito sin garantía si no tiene una buena puntuación de crédito o no tiene historial de crédito.
A menudo, una tarjeta de crédito asegurada es un trampolín para conseguir una tarjeta no asegurada. Usted abre la tarjeta asegurada como una forma de construir un historial crediticio positivo y luego obtiene una tarjeta de crédito no asegurada una vez que puede calificar para una. Algunos emisores de tarjetas de crédito pueden “elevar” su tarjeta asegurada a una tarjeta no asegurada y devolverle el depósito de seguridad, pero en general no es una buena idea optar por una tarjeta de crédito que requiera un depósito de seguridad. Pero, por lo general, tendrás que solicitar una nueva tarjeta no asegurada por tu cuenta y decidir si quieres mantener la tarjeta asegurada abierta o cerrarla.
Las personas que no tienen crédito, o tienen un mal crédito, también pueden utilizar una tarjeta de débito o de prepago. Pueden ser una buena alternativa al dinero en efectivo y pueden utilizarse en las compras por Internet. Sin embargo, la actividad de las tarjetas de débito y prepago no se comunica a las agencias de crédito y no le ayudará a crear crédito.
Ahora que sabe qué es una tarjeta de crédito asegurada, ¿qué tarjeta de crédito asegurada es la mejor?
Si es nuevo en Estados Unidos y está buscando una tarjeta asegurada para crear crédito, compare las ofertas de tarjetas y busque las siguientes características antes de presentar una solicitud de tarjeta de crédito:
- Sin cuota anual
- Informa de la actividad de su cuenta a las tres principales agencias de crédito (muchos de los principales emisores lo hacen)
- Tiene un periodo de gracia (muchas tarjetas lo tienen)
- (Opcional) es una tarjeta de recompensas que ofrece devolución de dinero
- (Opcional) usted financia su cuenta de tarjeta de crédito sin una cuenta bancaria
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Fuentes
- Congressional Research Service. “Consumer Credit Reporting, Credit Bureaus, Credit Scoring, and Related Policy Issues,” Page 16.
- Experian. “Secured Credit Cards.” Accessed Nov. 21, 2021.
- Experian. “Secured Card or Prepaid Card: Which Is Best for You?” Accessed Nov. 21, 2021.
- Discover. “Discover It® Secured Credit Card.” Accessed Feb. 19, 2021.
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