¿Qué es un certificado de depósito (CD)?

¿Qué es un Certificado de Depositos?

Un certificado de depósito (CD) es un tipo especial de cuenta bancaria que le permite ganar un alto APY sobre sus ahorros, siempre que pueda dejar el dinero sin tocar. A continuación le explicamos cómo funciona, los pros y los contras, los tipos de CD y cómo saber si un CD es adecuado para usted.

Un certificado de depósito (CD) es un tipo de cuenta común que ofrecen la mayoría de los bancos y cooperativas de crédito, aunque las cooperativas de crédito suelen llamarlos certificados de acciones. Están respaldados por la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), al igual que las cuentas corrientes y de ahorro, por lo que están protegidos hasta 250.000 dólares por persona y cuenta en caso de quiebra del banco.

Los certificados de depósito ofrecen una rentabilidad superior a la de la mayoría de las cuentas corrientes e incluso a la de la mayoría de las cuentas de ahorro. Es posible ganar cerca del 2% de APY, especialmente si elige un plazo de CD más largo, pero debe acordar no tocar los fondos de su CD hasta que finalice el plazo o pagará una penalización. Más información al respecto a continuación.

¿Cómo funcionan los CD?

Todos los CD tienen un plazo, que va desde los tres meses en el extremo corto hasta más de cinco años en el extremo largo. La mayoría se sitúa entre los seis meses y los cinco años. Durante ese tiempo, no se pueden retirar los fondos sin penalización. Cuando llega al final del plazo del CD, éste se considera vencido y puede retirar los fondos o colocarlos en un nuevo CD, según le convenga. Normalmente, los CD de mayor duración ofrecen tipos de interés más altos, pero esto depende del banco.

Los tipos de interés suelen estar bloqueados durante todo el plazo del CD, lo que puede ser bueno o malo, dependiendo de la evolución de los tipos en ese momento. Si los tipos están bajando, bloquear el tipo de interés de su CD puede ser algo positivo, porque significa que puede ganar un tipo de interés más alto que con una cuenta de ahorro de alto rendimiento, por ejemplo, donde los tipos de interés pueden fluctuar. Pero si abre un CD cuando los tipos están subiendo, podría quedarse atrapado ganando un tipo de interés más bajo.

Para combatir este riesgo, algunas personas emplean una estrategia de escalonamiento de los CD. Para ello, divide la cantidad que iba a invertir en un solo CD en trozos y los invierte en CD de distinta duración. Por ejemplo, puede dividir 5.000 dólares en cinco trozos de 1.000 dólares e invertir un trozo en un CD de uno, dos, tres, cuatro y cinco años. Cuando venza el CD a un año, coloque ese dinero en un nuevo CD a cinco años, luego haga lo mismo al año siguiente con el CD a dos años, y así sucesivamente. Esto le permite aprovechar los tipos de interés más elevados de los CD a más largo plazo, al tiempo que le permite disponer de una parte de su dinero cada año.

Los intereses suelen pagarse mensual o trimestralmente, y algunos bancos le permiten decidir si quiere que los intereses se le paguen directamente o se añadan al CD. Mantener el dinero en el CD es la mejor opción si quiere ganar la mayor cantidad de dinero en general, porque cuando gane el siguiente pago de intereses, será sobre su nuevo y mayor saldo.

Las ganancias de su CD están sujetas a impuestos, aunque todavía no pueda gastar esas ganancias. Su banco o cooperativa de crédito le enviará un formulario 1099-INT antes del 31 de enero del año siguiente si su CD ganó al menos 10 dólares en intereses durante el año. Si no es así, aún deberá pagar impuestos por los intereses, pero usted mismo será responsable de declarar esas ganancias.

Una vez finalizado el plazo de su CD, su banco puede optar por colocar los fondos en un nuevo CD automáticamente si no le da otras instrucciones. Esta suele ser una mala opción, porque el CD que elija el banco podría no ser el mejor para usted en ese momento. Por lo tanto, antes de que termine el plazo de su CD, debería dar instrucciones al banco sobre el CD en el que le gustaría colocar su dinero, o si quiere que se le pague el dinero.

Si retira el dinero antes de que termine el plazo del CD, pagará una penalización. Esta penalización suele ser equivalente a uno o más meses de intereses, pero depende del CD que elija y de la antelación con la que retire los fondos. Algunos bancos también pueden imponer una penalización mínima. Debe retirar todos los fondos del CD de una vez, no puede dejar una parte para que siga generando intereses.

A continuación, le indicamos algunas cosas que debe saber sobre el funcionamiento de un CD:

• Interés: La cantidad de intereses que gana su CD depende de la duración del plazo que seleccione. Los tipos de interés, cotizados como una tasa de rendimiento anual (APY), son un tipo de interés fijo que determina la cantidad de dinero que se gana por un depósito a lo largo de un año, más el interés compuesto. El interés de su cuenta se compone diariamente con un CD de BBVA.
• Saldo mínimo: El depósito mínimo requerido para abrir una cuenta CD de BBVA de cualquier plazo es de 500 dólares.
• Depósitos adicionales: Una vez abierta su cuenta de CD, no podrá realizar depósitos adicionales en la cuenta.
• Penalización por retirada anticipada: Si retira los fondos antes de que su CD llegue a su vencimiento, se le cobrará una penalización por retiro anticipado. La comisión de penalización se basa en el plazo de su CD. Si el plazo de su CD es de 365 días o menos, la penalización por retiro anticipado es de 25 dólares más el uno por ciento del importe retirado. Si el plazo de su CD es superior a 365 días, la penalización por retirada anticipada es de 25 dólares más el tres por ciento del importe retirado.
• Asegurado por la FDIC: Al igual que su cuenta corriente de BBVA, su cuenta de CD está asegurada por la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Esto significa que su dinero está asegurado hasta el máximo federal en caso de que el banco cierre o deje de cumplir sus obligaciones con los depositantes.

¿Cuáles son los tipos de CD?

Hay muchos tipos de CD, y todos funcionan de forma un poco diferente.

CD tradicional

Un CD tradicional es el tipo descrito anteriormente. Usted ingresa el dinero en la cuenta, el tipo de interés se mantiene durante todo el plazo del CD y paga una penalización si retira los fondos antes del vencimiento del CD.

Certificados de depósito Jumbo

Los Jumbo CD funcionan igual que los CD tradicionales, pero suelen tener unos requisitos de depósito mínimo mucho más altos. Por lo general, se pueden abrir CD tradicionales con 5.000 dólares o menos, pero los CD Jumbo suelen requerir al menos 50.000 dólares; algunos pueden requerir 100.000 dólares o más. Si es capaz de reunir esta cantidad de dinero, se verá recompensado con un tipo de interés más alto.

CD sin penalización

Los CD sin penalización, también llamados CD líquidos, son CD que no cobran una penalización si se retiran los fondos antes de que finalice el plazo del CD. Como no hay consecuencias por retirar los fondos antes de tiempo, estos CD no suelen tener tipos de interés tan altos como los de los CD que imponen penalizaciones. Si los tipos de interés no son muy diferentes, es posible que prefiera una cuenta de ahorro de alto rendimiento y su flexibilidad para acceder a los fondos.

CD con subida de tipos

Un CD con aumento de tipos, también conocido como CD con aumento de tipos, le permite solicitar un aumento de tipos en cualquier momento durante el plazo del CD. Es una buena opción si le preocupa que los tipos de interés del CD suban a lo largo del plazo. Probablemente estará limitado el número de veces que puede solicitar una subida de tipos, por lo que debe utilizarlos estratégicamente.

Los CD con incremento de tipos de interés pueden comenzar con un tipo de interés más bajo que el de los CD tradicionales comparables. En consecuencia, aunque puede aumentar el tipo de interés a lo largo del plazo del CD, es posible que acabe ganando más o menos la misma cantidad con un CD con incremento de intereses que con un CD tradicional de la misma duración.

CD con incremento de tipos de interés

Los CD escalonados son similares a los CD con incremento de tipos, salvo que el banco aumenta automáticamente el tipo de interés a intervalos regulares si los tipos de los CD han aumentado desde que usted abrió el suyo. Si los tipos no han subido, el tipo de su CD se mantiene igual. No tiene que preocuparse de que su tipo de interés disminuya con un CD escalonado.

CD con opción de compra

Los CD con opción de compra son lo contrario de los CD con opción de compra y los CD con opción de compra. Estos CD pueden tener un APY más alto al principio, pero conllevan un gran riesgo. Estos tipos de interés sólo se fijan durante un corto período de tiempo, conocido como período de protección de la demanda. Una vez que este período expira, su banco puede “rescatar” el CD en cualquier momento y volver a emitir un nuevo CD para el resto del plazo a un tipo de interés más bajo.

Los bancos no bajarán el tipo de interés sólo por gusto, pero si los tipos han bajado mucho desde que abrió su CD rescatable, es muy probable que el tipo baje cuando termine el período de protección de la demanda, y que gane menos en intereses en general.

CD de cupón cero

Un CD de cupón cero es un CD que se compra con descuento. Por ejemplo, puede comprar un CD de 50.000 dólares por 25.000 dólares. No recibe pagos periódicos de intereses durante el plazo del CD, como ocurre con un CD tradicional, pero cuando el CD vence, recibe el valor nominal completo del CD. Seguirá siendo responsable de pagar los impuestos sobre sus ganancias cada año, aunque todavía no aparezcan en su cuenta. Los CD de cupón cero también suelen requerir plazos más largos, por lo que no son una buena opción si sólo quieres invertir tu dinero durante unos meses o un año o dos.

CD complementario

Un CD complementario le permite hacer depósitos adicionales en el CD después de abrirlo. Los CD tradicionales sólo permiten un único depósito. Si quiere poner más dinero en un CD, tiene que abrir uno nuevo. Pero un CD adicional le permite mantener todo su dinero junto. Es posible que su banco limite el número de depósitos adicionales que puede hacer, así que infórmese de los detalles antes de suscribirlo.

IRA CD

Un CD IRA puede ser cualquiera de los otros tipos de CD, pero está alojado dentro de su IRA. El dinero de las cuentas IRA tradicionales suele tener impuestos diferidos, por lo que si mantiene un CD IRA en una de estas cuentas, no tendrá que preocuparse de pagar impuestos sobre sus ganancias hasta que retire el dinero en la jubilación. Pero si retira los fondos antes de que termine el plazo del CD, podría pagar la penalización del CD más una penalización por retiro anticipado de su IRA si es menor de 59 años y medio.

CD con intermediario

Un CD con intermediario es un CD que se compra a una empresa de corretaje. A veces se pueden encontrar mejores tipos de interés con los CD intermediados, y se puede negociar con ellos igual que con otras inversiones, pero también conllevan un mayor riesgo. No todos los CD intermediados están asegurados por la FDIC, lo que significa que si el banco quiebra, usted corre el riesgo de perder su dinero. Además, si decide vender su CD antes de la fecha de vencimiento y los tipos han subido desde que lo compró, podría tener que asumir una pérdida para tentar a otra persona a comprar su CD de menor rentabilidad. Los CD con intermediario también pueden ser rescatables, lo que podría afectar a la cantidad de intereses que gana.

CD en moneda extranjera

Los CD en moneda extranjera se basan en una o más monedas distintas del dólar estadounidense. Puede ganar o perder dinero, dependiendo de cómo fluctúe el valor de estas monedas en relación con el dólar durante el plazo del CD. Una vez que finaliza el plazo o se retira el dinero, los fondos del CD se convierten de nuevo en dólares estadounidenses. Estos CD son poco frecuentes y no son una gran inversión, a menos que entienda realmente en qué se está metiendo.

¿Cuáles son las ventajas de los Certificados de Depósitos?

Una de las ventajas de los certificados de depósito, en comparación con valores como los bonos o las acciones, es que la Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC) ofrece un seguro para los CD. Si el banco que tiene su CD quiebra, la FDIC le reembolsará hasta 250.000 dólares de pérdidas. En cambio, las acciones o los bonos carecen de un seguro similar si pierden valor.

Además, los CD suelen ofrecer tipos de interés más altos que las cuentas de ahorro tradicionales. Si sabe que no va a necesitar retirar dinero durante un periodo determinado, un CD puede ayudarle a ganar más intereses.

Estas son algunas de las principales ventajas de un CD:

• Asegurados por la FDIC: Los CD están casi siempre asegurados por la FDIC, por lo que sus fondos están protegidos hasta 250.000 dólares en caso de quiebra del banco. Si abre un CD en una cooperativa de crédito, es posible que esté asegurado por la NCUA, que es básicamente el seguro de la FDIC para las cooperativas de crédito.
• Muy disponibles: Los CD están disponibles en la mayoría de los bancos y cooperativas de crédito. Esta ubicuidad significa mucha competencia, y eso es una buena noticia para usted. Los bancos suelen ofrecer los mejores tipos de interés posibles para animarle a elegirlos a ellos en lugar de a sus competidores.
• Altos APYs: Puede ganar un APY más alto con un CD que con la mayoría de otros tipos de cuentas bancarias, especialmente si elige un CD con un plazo más largo.
• Tipos bloqueados: Esto puede ser bueno o malo, pero cuando los tipos están bajando, la oportunidad de bloquear un tipo de interés más alto podría ayudarte a ganar más que si mantuvieras ese dinero en una cuenta de ahorro.

¿Cuáles son los inconvenientes de los Certificados de Depósitos?

El principal riesgo de abrir un CD es el del tipo de interés. El tipo de interés que devenga el CD se fija al abrirlo. Si los tipos de interés suben durante la vida del CD, su inversión seguirá recibiendo el tipo de interés original más bajo. Por el contrario, si los tipos bajan, el CD seguirá ganando el tipo más alto, lo que supone un riesgo y un beneficio potencial.

A continuación se indican algunos inconvenientes de los CD que debe tener en cuenta a la hora de decidir si este tipo de cuenta es adecuado para usted.

• Penalizaciones por retirar el dinero antes de tiempo: Cuando abre un CD, está inmovilizando su dinero durante meses o incluso años, y pagará una penalización si retira sus fondos antes de tiempo.
• Depósitos y retiros únicos: No puede retirar sólo una parte de sus aportaciones al CD, y normalmente no puede depositar más fondos en un CD existente, a menos que elija un CD complementario.
• Tipos bloqueados: Si los tipos de interés suben después de haber abierto su CD, normalmente se queda con el tipo de interés más bajo durante el resto del plazo del CD.
• Ganancias imponibles aunque no pueda acceder a ellas: Usted sigue debiendo impuestos sobre las ganancias de su CD cada año, incluso si todavía no puede gastar ese dinero.

¿Cuáles son las alternativas a los Certificados de Depósitos?

Si no cree que un CD sea el lugar adecuado para su dinero, aquí tiene otros tipos de cuenta que puede considerar.

Cuenta de ahorro de alta rentabilidad

Los bancos online suelen ofrecer cuentas de ahorro de alto rendimiento. Son básicamente lo mismo que una cuenta de ahorro normal, salvo que ofrecen un tipo de interés mucho más alto, y algunos de ellos son comparables a los tipos de los certificados de depósito.

Las cuentas de ahorro le limitan a seis transferencias o reintegros mensuales, pero siguen siendo mucho más flexibles que los CD, que no le permiten retirar fondos sin penalización antes del vencimiento del CD. También puede depositar dinero en la cuenta en cualquier momento y esto no contará para su límite.

Puede retirar fondos electrónicamente o establecer el pago automático de facturas. Si su banco tiene sucursales, puede visitar una para solicitar su dinero, o utilizar un cajero automático si su cuenta de ahorro incluye una tarjeta de cajero automático. Sin embargo, las sucursales y las tarjetas de cajero automático son poco frecuentes en las cuentas de ahorro de alto rendimiento, por lo que es posible que tenga que transferir su dinero a una cuenta corriente antes de poder retirarlo.

Cuenta del mercado monetario

Una cuenta del mercado monetario es similar a una cuenta de ahorro y ofrece altos APY que pueden acercarse a los APY de los CD. Las cuentas del mercado monetario están sujetas a las mismas limitaciones de retiro mensual que las cuentas de ahorro, pero a menudo vienen con cheques y tarjetas de débito para que pueda retirar fondos directamente de la cuenta cuando los necesite.

Las cuentas del mercado monetario suelen tener requisitos de saldo mínimo más elevados que las cuentas de ahorro, especialmente si ofrecen un APY elevado, por lo que una de estas cuentas podría ser la más adecuada si tiene una suma importante que depositar y no está dispuesto a inmovilizarla en un CD.

¿Cuánto necesito para abrir un CD?

La cantidad mínima que necesita para abrir un CD varía de un banco a otro. Algunos bancos o cooperativas de crédito tienen mínimos de CD de 1.000 dólares o más; otros no tienen requisitos de depósito mínimo. Si busca, es probable que encuentre un banco que ofrezca un certificado de depósito que pueda abrir, independientemente de su presupuesto.

¿Qué plazo de CD debo elegir?

El mejor plazo para un certificado de depósito varía en función de su situación financiera y sus objetivos personales. Una estrategia es programar su CD para que venza lo más cerca posible de la fecha en que necesitará acceder al efectivo.

Por ejemplo, si sabe que quiere comprar una casa en 2025, debería considerar abrir un CD a tres años. Así se asegurará de tener el dinero disponible cuando empiece a comprar una casa.

El riesgo de los tipos de interés es una preocupación que debe tenerse en cuenta si piensa abrir un CD a largo plazo. Quizá le convenga abrir un CD a corto plazo y depositar los ingresos en otro CD en lugar de abrir un CD a largo plazo. Esto puede ayudarle a reducir el riesgo de los tipos de interés.

¿Qué es una escalera de CD?

Una escalera de CDs es una estrategia que le permite colocar sus ahorros en varios CDs con el fin de gestionar sus ingresos totales por intereses, a la vez que aumenta la disponibilidad para realizar una retirada sin pagar ninguna comisión por retirada anticipada.

Por ejemplo, si tiene una cuenta de ahorros con 12.000 dólares, puede dividirla en porciones de 1.000 dólares. A continuación, abra 12 CD, uno con un plazo de un mes, otro con un plazo de dos meses, un tercero con un plazo de tres meses, y así sucesivamente.

Cada mes vencerá un CD y tendrá la opción de retirar 1.000 dólares. Si no necesita hacer un retiro, puede transferir el saldo a un nuevo CD de un año. Al final, tendrá doce certificados de depósito a un año, con un vencimiento mensual.

Esta estrategia le permite aumentar sus ganancias totales de intereses, a la vez que mitiga parte de la inflexibilidad del uso de los CD.

¿Cómo tributan los CD?

Los intereses que usted gana con el dinero depositado en los CD se gravan de la misma manera que los intereses obtenidos en las cuentas bancarias. Al final del año, los bancos envían un formulario 1099-INT a sus clientes con información sobre los intereses que han ganado.

Los intereses que se ganan en un CD suelen tributar en el año en que se ganan, mientras que las penalizaciones por retirada anticipada son deducibles. Las consecuencias fiscales son un poco diferentes si mantiene el CD en su cuenta de jubilación con impuestos diferidos, en la que pagará impuestos cuando realice distribuciones durante la jubilación.

¿Qué ocurre cuando vence un CD?

Cuando un CD vence, tiene la oportunidad de hacer depósitos o retiros en la cuenta sin penalización. Si no realiza ningún cambio en la cuenta, la mayoría de los bancos transfieren el saldo a un nuevo CD con el mismo plazo. Si esto ocurre, no podrá realizar retiros o cambios hasta que el nuevo CD venza.

¿Cuál es la fórmula de los intereses de los CD?

Calcular los intereses que ganará durante el plazo de su CD no es complicado. De hecho, puede calcular el interés total que ganará utilizando la fórmula estándar del interés compuesto. Ésta es la fórmula:

Saldo final = P (1 + r/n)nt*

P = capital

r = tipo de interés en forma de decimal

n = número de veces que se compone el interés por unidad de tiempo

t = número de unidades de tiempo

Si deposita 10.000 dólares en un CD a cinco años con un tipo de interés del 2% que se compone mensualmente, ganará

$10,000 (1 + .02/12)125 = $11,050.79

¿Es un CD adecuado para mí?

Un CD es una opción inteligente para el dinero que no espera necesitar en los próximos meses o años. Con un CD puede obtener un tipo de interés elevado, pero su retirada anticipada conlleva una penalización, por lo que es algo que debe evitar. Si no se siente cómodo arriesgando sus ahorros en la bolsa, un CD le ofrece una rentabilidad garantizada y un tipo de interés fijo durante todo el plazo.

Los CD no son un buen lugar para su fondo de emergencia o para el dinero que cree que puede necesitar antes de que termine el plazo del CD. Utiliza una cuenta de ahorro o una cuenta del mercado monetario para estos fondos, de modo que puedas acceder fácilmente a ellos cuando los necesites.