Aseguranza de vida en California

Aseguranza de vida en California

¿Se pregunta si necesita un seguro de vida? ¿Qué es exactamente un seguro de vida? Vamos a responder a estas preguntas y a otras más: ¡considere este manual de seguros de vida! El seguro de vida es un contrato entre usted y su aseguradora que proporciona una suma de dinero libre de impuestos para reemplazar la pérdida de ingresos después de su muerte. Si tiene deudas, personas a su cargo, o simplemente quiere tener la seguridad de que sus seres queridos tendrán acceso a medios para saldar sus cuentas cuando usted falte, necesitará un seguro de vida.

Las primas de los seguros de vida varían en función del importe de la cobertura, la edad, la salud y el estilo de vida del asegurado, así como de otras variables. El dinero de una póliza de seguro de vida puede utilizarse para pagar gastos como la hipoteca, las facturas de los servicios públicos y la comida, los gastos universitarios de los niños, los últimos arreglos funerarios, etc. Entremos en los detalles.

Las primas de los seguros de vida suelen ser asequibles y ofrecen protección financiera a aquellos cuyos amigos, familiares o negocios dependen de ellos.

Si está pensando en adquirir una póliza de seguro de vida en el estado de California, hay algunas cosas que debe conocer. El estado más poblado del país también tiene un elevado número de normas y reglamentos sobre seguros que debe conocer. Si se familiariza con el funcionamiento de los seguros de vida en el estado de California, estará debidamente equipado para tomar decisiones informadas a la hora de invertir en una póliza de seguro de vida.

¿Cuáles son las normas y reglamentos relativos a los seguros de vida en California? ¿Se le indemnizará si su compañía de seguros de vida quiebra? ¿Cuáles son las mejores aseguranzas de vida para contratar un seguro de vida en California? Siga leyendo a continuación para saber todo lo que necesita saber sobre los seguros de vida en California.

Las 10 mejores aseguranzas de vida en California

1. New York Life

New York Life es la mayor compañía de seguros de vida en California. En 2018, New York Life tenía el 8,44% de la cuota de mercado en California. New York Life ha estado sirviendo a la gente durante 175 años. Ofreciendo cuatro tipos de seguros de vida, New York Life cuida a sus clientes. Los cuatro tipos incluyen seguro de vida a término, seguro de vida entera, seguro de vida universal y seguro de vida universal variable. Una de las mejores características disponibles para los residentes de California es la posibilidad de diseñar un plan adaptado directamente a sus necesidades. Esta capacidad es la razón por la que tantos californianos eligen New York Life para sus necesidades de seguro de vida.

2. Transamerica

Transamerica es la segunda compañía de seguros de vida más grande de California. En 2018, Transamerica tenía el 7% de la cuota de mercado en California. Fundada en 1904, Transamerica ofrece cinco tipos diferentes de seguros de vida, incluyendo el seguro de vida a término, el seguro de vida entero, el seguro de vida universal indexado y el seguro de vida de gastos finales. El seguro de vida universal indexado permite acumular valor en efectivo a lo largo del tiempo mientras se reciben las tradicionales prestaciones por fallecimiento. Se trata de una protección polivalente ofrecida a los californianos, que es una de las razones por las que Transamerica es la segunda compañía de seguros de vida más grande de California.

3. Northwestern Mutual

La mejor compañía de seguros de California para adquirir una póliza de seguro de vida entera es Northwestern Mutual. Con opciones personalizables, Northwestern Mutual le asignará un experto en seguros para ayudarle a tomar las mejores opciones para usted, para que sus seres queridos reciban la mayor cantidad de beneficios posibles. Si quiere que su hijo vaya a la universidad o que su cónyuge no trabaje cuando usted fallezca, pueden planificar esto en su póliza de seguro de vida entera. Tienen en cuenta el objetivo final y le ayudarán a alcanzar sus metas financieras. Esta cobertura personalizable es la razón por la que Northwestern Mutual es una de las mejores compañías de seguros de vida de California.

4. Lincoln National

Si eres un fumador joven, la mejor compañía de seguros para ti es Lincoln National. Una vez que usted llega a los 55 años, Lincoln National tiene tarifas más altas para los fumadores que algunas de las otras compañías de seguros más importantes. Ofreciendo seguros de vida a 10, 15, 20 y 30 años, Lincoln National proporciona algunos beneficios adicionales con sus pólizas de seguro. El primer beneficio es la opción de conversión y el beneficio de muerte acelerado. Si al titular de la póliza se le diagnostica una enfermedad terminal y se le dan 12 meses o menos de vida, Lincoln National le permitirá retirar un porcentaje del beneficio antes de tiempo. Estas características adicionales son la razón por la que Lincoln National es una de las mejores compañías de seguros de vida en California.

5. Prudential

Prudential, una de las compañías de seguros de vida más antiguas del país, está especializada en seguros de vida universales y seguros de vida a plazo. Fundada en 1873, su objetivo es producir valor a largo plazo para sus clientes y accionistas. Son una compañía de seguros de vida financieramente sólida con miles de millones. No tienen ningún problema en pagar beneficios para asegurar que su familia esté cuidada. Al igual que Lincoln National, ofrecen la opción de conversión y prestaciones por fallecimiento aceleradas. Otra característica que ofrecen es MediGuide Medical Second Opinion, que proporciona servicios en caso de que el titular de la póliza sea diagnosticado con una enfermedad o dolencia que ponga en peligro su vida. Prudential lleva tanto tiempo en el mercado que sabe cómo ofrecer un excelente servicio al cliente y se encuentra entre las mejores compañías de seguros de vida.

6. Mass Mutual

Si está buscando una póliza de seguro de vida a término barata, Mass Mutual puede ayudarle. Ofrecen el precio más bajo en pólizas de seguro de vida a plazo en California. Solicite en línea y obtenga ayuda para calcular la cantidad de cobertura que necesitará. Cuando su plazo termine, puede ahorrar dinero transfiriendo a una póliza de seguro de vida entera. Mass Mutual es una gran compañía de seguros de vida por sus bajos precios en seguros de vida a término.

7. Mutual of Omaha

Si ha investigado mucho sobre la compra de una póliza de seguro, se habrá dado cuenta de que la mayoría de las compañías le exigen un examen médico antes de asegurarle. Mutual of Omaha no exige este examen médico. Puede solicitar un seguro de vida entera en línea y obtener la aprobación en sólo unas horas. Debido a que no requieren un examen, su pago máximo es de $25,000. Tienen beneficios limitados. Mutual of Omaha es una compañía excelente para quienes tienen una enfermedad crónica y no pueden trabajar, ya que sus primas son bajas.

8. HavenLife

En la misma línea que Mutual of Omaha, algunos clientes no necesitan un examen médico completo. Haven Life ofrece pólizas de seguro de vida de entre 100.000 y 3.000.000 de dólares. Ofrecen nuevas pólizas a personas de 26 a 64 años. Puede obtener un presupuesto gratuito en línea, y sus pólizas son increíblemente asequibles. Haven Life no ofrece pólizas personalizables ni la posibilidad de añadir cláusulas adicionales. Sin embargo, Haven Life es una de las mejores compañías de seguros de vida de California porque es asequible, y algunos solicitantes no tienen que tener un examen médico.

9. Bestow Life

Bestow Life tiene un proceso de solicitud sencillo. Es parte de la misión de Bestow Life hacer que la compra de un seguro de vida sea más precisa y cómoda. Si tiene más de 55 años, debería buscar otras compañías de seguros. Además, Bestow Life no es el proveedor ideal de seguros de vida permanentes. Sin embargo, algunas pólizas tienen un precio tan bajo como 8 dólares al mes. La cobertura máxima que ofrece Bestow Life es de 1.000.000 de dólares. Bestow Life es una de las mejores compañías de seguros de California porque el proceso de solicitud tarda menos de 10 minutos y se ofrece para personas de 21 a 54 años.

10. Allstate

La última compañía de seguros de vida que es una de las mejores en California es Allstate. Allstate es excelente cuando se trata de la agrupación. Como uno de los mayores proveedores de seguros del país, dan descuentos cuando las pólizas de seguros se agrupan. Usted puede agrupar su coche, casa, y el seguro de vida por un precio bajo. Allstate tiene una póliza de seguro de vida a plazo de 250.000 dólares por tan sólo 25 dólares al mes. También ofrecen cuatro tipos diferentes de pólizas de seguro de vida. Ofrecen seguros de vida a término, enteros, universales y universales variables. El ahorro de Allstate en el paquete hace que sea una de las mejores compañías de seguros de vida en California.

¿Cuánto paga un seguro de vida por fallecimiento en California?

En California, el costo de un seguro de vida por fallecimiento (también conocido como seguro de entierro o funeral) varía dependiendo de la cobertura y compañía aseguradora, pero generalmente oscila entre los siguientes rangos:

• Para una cobertura básica que cubra solo los gastos de entierro o cremación, ataúd sencillo y transporte, el valor asegurado suele estar entre $2,000 y $5,000. Estos seguros tienen primas a partir de $15 al mes.
• Los seguros de entierro con cobertura media, que incluyen servicios funerarios más completos y valor asegurado de $5,000 a $10,000, cuestan entre $25 y $50 mensuales.
• Para una póliza con cobertura completa que cubra hasta $10,000 en gastos funerarios sin límite en el valor asegurado, la prima promedio en California es de $50 a $100 por mes.
• Algunas compañías ofrecen coberturas de hasta $25,000, pero sus primas mensuales superan los $100.

En general, entre más amplia sea la cobertura del seguro de entierro más alta será la prima que se debe pagar mensual o anualmente.

¿Cómo funciona el seguro de vida en California?

El seguro de vida en California funciona de la siguiente manera:

• Es un contrato entre el asegurado y la compañía de seguros, en el que el asegurado paga una prima a cambio de un beneficio en caso de fallecimiento.
• Existen diferentes tipos de pólizas como seguro de vida permanente, seguro de vida a plazo o seguro mixte.
• El asegurado designa uno o más beneficiarios que recibirán el monto asegurado estipulado en la póliza cuando fallezca el titular.
• El monto asegurado puede ser fijo o incrementarse con el tiempo mediante dividendos. No está sujeta a impuestos.
• Las primas se pagan de forma periódica (mensual, trimestral, semestral o anual) según lo pactado en el contrato.
• En California, la ley garantiza que el 80% del monto asegurado sea pagado a los beneficiarios.
• Las pólizas permanecen vigentes mientras se paguen las primas, aunque se puede solicitar el valor en efectivo.

De esta forma, el seguro de vida brinda protección financiera a los seres queridos del asegurado.

Derechos y normas del seguro de vida en California

El Código de Seguros de California regula el sector de los seguros de vida en el estado de California. El Departamento de Seguros de California también proporciona protección adicional al consumidor. Según el Código de Seguros de California y los mandatos establecidos por el Departamento de Seguros de California, puede estar tranquilo sabiendo que usted, el consumidor, está protegido y en buenas manos. Veamos algunas de las cosas importantes que hay que saber:

Periodo de observación libre en California

Todos los consumidores que contratan una póliza de seguro de vida disponen de diez días para cambiar de opinión. Dentro de estos diez días de la compra de la póliza de seguro, el consumidor tiene derecho a cancelar su cobertura y obtener un reembolso completo de cualquier cantidad pagada por la póliza. Este periodo, conocido como “free look”, permite al consumidor desistir de su póliza si no está satisfecho.

Período de gracia en California

En California, si no pagas la prima, la ley te da 30 días para compensarla antes de que te cancelen la póliza. Esto garantiza que no se le penalice (es decir, que se le cancele la póliza) de forma injustificada. El Código de Seguros de California dicta que todas las compañías de seguros con licencia ofrecen un período de gracia de pago de 30 días.

Pago puntual de los siniestros

Además de un período de gracia de 30 días, las compañías de seguros de vida de California deben pagar todas las reclamaciones dentro de los 30 días siguientes a la recepción de la prueba de la muerte. Esto significa que los beneficiarios de todas las pólizas de seguro de vida suscritas en el estado de California están obligados a realizar los pagos a tiempo. En caso de retraso en el pago, el beneficiario cobrará intereses y la aseguradora acumulará sanciones.

Asociación de Garantías del Estado de California

Si la aseguradora que suscribió su póliza de seguro de vida quiebra de alguna manera, la Asociación de Garantía de Seguros de Vida y Salud de California le ayudará a indemnizarle. Es posible que no esté asegurada la totalidad de su póliza, pero la organización se compromete a indemnizarle hasta 100.000 dólares en efectivo perdidos y 250.000 dólares en prestaciones por fallecimiento. Para poder cobrar este dinero en caso de que su compañía de seguros de vida quiebre, usted debe estar al día en los pagos de su seguro de vida, y su compañía de seguros debe estar debidamente autorizada para operar en el estado de California.

Se puede contactar con la Asociación de Garantía de Seguros de Vida y Salud de California en

• 10780 Santa Monica Boulevard, Suite 401 Los Ángeles, CA 90025
• Teléfono: 323-782-0182
• http://www.califega.org/

Se puede contactar con el Departamento de Seguros de California en

• Departamento de Seguros de California Teléfono: 800-927-HELP (4357)
• Página web: www.insurance.ca.gov

¿Cuánto cuesta el seguro de vida en California?

Como se ha mencionado anteriormente, existe una gama de precios en lo que respecta a las primas de los seguros de vida que varía según los estados. Según datos de S&P Global Market Intelligence , la prima media del seguro de vida en California es de 668 dólares, es decir, 55 dólares al mes. Para llegar a estas tarifas se tienen en cuenta el nivel de vida, los factores de riesgo, etc. Además, hay otros factores a tener en cuenta, como el sexo y la edad.

Para ver cómo se comparan las tasas de California con la media nacional y con las de otros cuatro estados con primas cercanas, eche un vistazo al siguiente gráfico.

¿Qué factores influyen en el coste del seguro de vida?

Edad

Su edad es el principal factor que influye en el coste de las primas de su póliza de seguro de vida. Los asegurados más jóvenes pagan primas más bajas y, a medida que se envejece, aumenta la probabilidad de que la aseguradora tenga que pagar la póliza, lo que le convierte en un riesgo mayor. Esta es la principal razón por la que los asegurados de más edad pagan primas más altas.

Género

Las mujeres, por término medio, tienen una mayor esperanza de vida que los hombres. En Estados Unidos las mujeres viven una media de 81,1 años, mientras que los hombres viven una media de 76,1. Gracias a esta diferencia, las mujeres suelen pagar menos por el seguro de vida que los hombres.

Fumar

El hecho de ser o no fumador también influye en las primas de su seguro de vida. El tabaquismo está relacionado con enfermedades potencialmente mortales, como el cáncer, lo que convierte a los fumadores en clientes de mayor riesgo para las aseguradoras, y provoca primas más elevadas. Si deja de fumar después de comprar un seguro de vida, puede llamar a su proveedor y ver si su nueva condición de no fumador reducirá sus costes.

Salud

Muchas aseguradoras exigen un examen médico y un historial médico antes de emitir una póliza. Esto es normal y les permite calcular ciertos factores de riesgo, como los antecedentes de enfermedades graves, como las cardiopatías y el cáncer. También permite a las aseguradoras examinar los indicadores médicos de las categorías de mayor riesgo para futuras afecciones, como el peso, los niveles de colesterol y la presión arterial.

Estilo de vida

Ya sea por su gran pasión por los pasatiempos de alto riesgo, como el ala delta y la escalada libre, o por una ocupación que le expone a mayores riesgos, como los pilotos de acrobacias, los techadores y la eliminación del amianto, su aseguradora puede considerar que su estilo de vida es un factor que le sitúa en una categoría de riesgo más alta, lo que se traduce en primas más elevadas.

Historial médico familiar

Si su historial familiar incluye afecciones médicas graves -especialmente enfermedades hereditarias- podría influir en su cobertura, incluso si usted mismo no tiene ninguna afección médica actual.

Historial de conducción

Aunque su historial de conducción no suele tener un impacto drástico en las primas de su seguro de vida, los comportamientos especialmente arriesgados, como recibir varias multas por exceso de velocidad en el transcurso de un periodo de seis meses, pueden sin duda aumentar los costes.

Agrupación de pólizas de automóvil y hogar

Muchas aseguranzas ofrecen descuentos especiales a los asegurados que tienen varias pólizas con la misma compañía. Siempre es inteligente ver si puedes ahorrar costes adicionales agrupando tus pólizas con una sola aseguradora.

Duración de la póliza

Las pólizas que se emiten por importes de prestaciones mayores durante plazos más largos suelen ser más caras que las pólizas con importes de prestaciones menores durante períodos más cortos. También hay diferencias entre las pólizas de seguro de vida entero y a plazo. Las pólizas de seguro de vida integral, también conocidas como permanentes, son más caras que las pólizas de seguro de vida temporal.

¿Cuáles son las diferencias entre las pólizas de vida entera y las de vida temporal?

Básicamente, las dos formas principales de seguro de vida son las pólizas de seguro de vida completo o permanente y las pólizas de seguro de vida a plazo. El seguro de vida temporal le cubre durante un periodo de tiempo concreto, generalmente de 10 a 30 años, mientras que el seguro de vida entera le cubre durante toda su vida.

• Seguro de vida a término: Las pólizas de seguro de vida a término suelen ser menos complejas que las de vida entera. Las pólizas a plazo le cubren durante un número predeterminado de años (entre 1 y 30), tras lo cual deja de pagar las primas y la cobertura expira. Este tipo de cobertura es más asequible, porque tiene menos complicaciones. Si fallece durante el periodo de vigencia, sus beneficiarios recibirán una prestación por fallecimiento. Sin embargo, si sobrevive al plazo, no recibirá nada de la compañía de seguros. El seguro de vida temporal es el más asequible. El seguro de vida a plazo puede cancelarse antes de su vencimiento sin perder ningún valor, pero cuando expire, también lo hará su cobertura. Si todavía quiere una cobertura de seguro de vida, tendrá que buscar una nueva póliza o convertir su póliza en una forma de seguro de vida permanente.
• Seguro de vida entera: También conocido como seguro de vida permanente, las primas del seguro de vida entera se pagan durante toda la vida. Cuando usted fallezca, sus beneficiarios recibirán una prestación por fallecimiento. Como no hay un plazo determinado, sus beneficiarios recibirán la prestación por fallecimiento cuando usted fallezca. Hay varios tipos de seguros de vida entera, y muchos tienen un componente de valor en efectivo que aumenta a medida que se pagan las primas.

Con el tiempo, el valor en efectivo puede aumentar también la prestación por fallecimiento. Algunos permiten obtener dividendos sobre el efectivo acumulado, y otros permiten retirar efectivo o utilizarlo como garantía de préstamo. Sin embargo, retirar dinero de su póliza de seguro de vida puede suponer una reducción de la prestación por fallecimiento que podría afectar negativamente a sus beneficiarios. Otras formas de seguro de vida permanente son el seguro de vida universal y el seguro de vida variable. Éstos utilizan un índice bursátil específico y una selección de activos como formas de acumular las prestaciones por fallecimiento, respectivamente. Por último, también existe la opción del seguro de vida entera pagado, que le permite pagar primas más elevadas durante un número determinado de años, tras los cuales estará cubierto hasta su fallecimiento.

¿Qué pasos debo seguir para contratar un seguro de vida?

¿La buena noticia? Ya estás aquí, y aprender más sobre las pólizas de seguro de vida es el primer paso. Investiga y decide cuánta cobertura necesitarás.

1. Presupuesto: Revise bien sus finanzas y obligaciones financieras, y decida cuánta cobertura puede permitirse.
2. Consulte a un profesional: Compara presupuestos y habla con un profesional para que te ayude a determinar qué póliza, y qué tipo de póliza, es la que mejor se adapta a tus necesidades y presupuesto.
3. Adquirir su póliza: Dependiendo de la póliza que elija, es posible que tenga que someterse a un examen físico, rellenar formularios sobre su estilo de vida y otros pasos de precalificación.

¿Qué tipo de muerte cubre el seguro de vida en California?

Los principales tipos de muerte que cubre un seguro de vida en California son:

• Muerte por cualquier causa natural: Enfermedades, vejez, infartos, cáncer, etc. Esto es lo más común.
• Muerte accidental: Incluye accidentes automovilísticos, ahogamientos, caídas, quemaduras, electrocuciones y la mayoría de muertes imprevistas.
• Suicidio: La mayoría de pólizas cubren el suicidio después de 2 años de emitida la póliza. Algunas no lo cubren.
• Homicidio o asesinato: Queda incluido como muerte accidental siempre que el asegurado no haya provocado su propia muerte.
• Muerte por enfermedades preexistentes: Si la póliza es reciente, puede excluirse esta cobertura por un tiempo.
• Muerte por actos de guerra: Generalmente no son cubiertas a menos que se contrate un riders adicional.

La póliza debe revisarse cuidadosamente para conocer con precisión sus coberturas y exclusiones. En California rige el principio de buena fe.