Como borrar cuentas negativos del reporte de credito

Última modificación el mayo 20, 2022 por RealidadUSA

Cómo eliminar los elementos negativos del reporte de crédito

Usted puede eliminar los elementos derogatorios de su informe de crédito antes de siete (7) años. Puede utilizar cartas de buena voluntad, negociar las eliminaciones a cambio de un pago o enviar disputas. Cada método funcionará algunas veces.

Si se mantiene enfocado y consistente, puede eliminar sus elementos negativos antes de siete años.

A continuación se indican los mejores métodos para eliminar los elementos negativos antes de los 7 años:

• Disputar los negativos con TransUnion, Equifax y Experian (las “agencias”)
• Discutir los negativos directamente con los acreedores originales (los “OC”)
• Enviar una breve carta de Goodill a cada acreedor
• Negociar un “pago por eliminación” para eliminar el elemento negativo

Así es como se eliminan los elementos negativos de su informe crediticio

Aquí hay 5 pasos a seguir para eliminar los elementos negativos de su informe de crédito:

1. Compruebe si hay imprecisiones

Antes de intentar cualquier otra cosa, primero debe asegurarse de que la entrada negativa en su informe de crédito no incluye información inexacta.

En realidad, los informes crediticios de la mayoría de las personas contienen al menos algunos errores.

El truco aquí es buscar cualquier error en cada entrada negativa. El hecho de que la entrada en sí sea precisa no significa que los detalles sobre la entrada en su informe de crédito estén libres de inexactitudes.

De hecho, si se mira con atención, es probable que se encuentren uno o dos errores.

El primer paso es obtener una copia de su informe de crédito de cada una de las tres agencias de crédito y revisar cada entrada y comprobar cada detalle con sus registros.

DEBE COMPROBAR LOS SIGUIENTES ELEMENTOS:

• Número de cuenta
• Saldo
• Fecha de apertura
• Estado de la cuenta (por ejemplo, cerrada)
• Estado de los pagos (por ejemplo, cobro)
• Alto balance
• Límite de crédito
• Cualquier otra cosa que parezca inexacta

Cada vez que encuentre un error, anote la información inexacta junto con la forma en que debe corregirse la entrada. Estos detalles proporcionan los fundamentos para sus cartas de disputa de crédito.

2. Presentar una carta de impugnación de crédito

Deberá redactar una carta de impugnación detallada que describa todas las inexactitudes que ha encontrado.

Usted enviará esta carta a las agencias de crédito pidiéndoles que corrijan las inexactitudes o eliminen la información negativa por completo.

La Ley Federal de Informes Crediticios Justos (FCRA) exige a las agencias de crédito que sólo incluyan información precisa en su informe crediticio.

Muchas veces las agencias de crédito no pueden verificar cada detalle de la entrada negativa, por lo que tiene que ser eliminada.

Tendrá que enviar la misma carta de disputa a las tres principales agencias de crédito -Experian, Equifax y TransUnion- si la información negativa aparece en los tres informes de crédito.

4. Escribir una carta de buena voluntad

Si la impugnación de la anotación negativa no funciona porque no se han encontrado errores o porque las agencias de crédito los han corregido, el siguiente paso debe ser solicitar un ajuste de fondo de comercio.

Escriba una carta al acreedor original o a la agencia de cobros y pídales que eliminen la anotación negativa de su historial crediticio como acto de buena voluntad.

Esto es más efectivo cuando se trata de eliminar pagos atrasados, cobros pagados o cancelaciones pagadas.

Una carta de buena voluntad es realmente fácil de escribir. Puedes utilizar mi plantilla de carta de buena voluntad como punto de partida.

Básicamente, explicará su situación al acreedor o a la agencia de cobros. Explica que estás intentando conseguir una hipoteca y que la anotación negativa significa que tienes dificultades para que te la aprueben.

Aunque pueda parecer una posibilidad remota, le sorprendería saber con qué frecuencia los acreedores hacen ajustes de buena voluntad. Esto es especialmente cierto si usted es un cliente actual porque el acreedor quiere mantener su negocio.

Esta estrategia no funcionará tan bien si tienes un largo historial de mantener saldos vencidos. Funciona mejor si tu entrada negativa es una anomalía y si has pagado el saldo adeudado.

5. Negociar un acuerdo de “pago por eliminación”

Si tiene cuentas de cobro o cancelaciones que no ha pagado, debería intentar un acuerdo de pago por eliminación para que el elemento negativo sea eliminado de su informe crediticio.

Para que esto funcione, esté preparado para negociar con el acreedor o la agencia de cobros por teléfono.

Ofrézcase a pagar la deuda impagada si el acreedor accede a eliminar por completo la anotación negativa de su informe crediticio.

Esto es muy efectivo, especialmente con las agencias de cobro porque obtienen un beneficio directo cuando usted paga una deuda antigua.

Pero debe obtener su acuerdo de pago por eliminación por escrito antes de realizar el pago.

Negocia por teléfono si te resulta más cómodo, pero no pagues nada hasta que tengas el acuerdo por escrito en la mano.

Las agencias de cobro tienen poca memoria (a menos que todavía les deba dinero). Es posible que necesites tu acuerdo por escrito para demostrar que tenías un acuerdo cuando pagaste.

Haga que un profesional de la reparación del crédito elimine los elementos negativos

Los profesionales del crédito disputan los elementos negativos de su informe para eliminarlos. Puede hacerlo usted mismo, pero normalmente los profesionales son más eficaces.

Si prefiere no enviar cartas de disputa, cartas de buena voluntad o negociar acuerdos de pago por eliminación, siempre puede contratar un servicio de reparación de crédito para que haga este trabajo en su nombre.

Las empresas de reparación de crédito como Lexington Law cobran cuotas mensuales de suscripción más una cuota inicial de trabajo.

Por lo general, pueden eliminar la información inexacta mucho más rápido de lo que podría hacerlo usted mismo. Los proyectos profesionales de reparación de crédito suelen durar de dos a tres meses.

Puede gastar entre 400 y 500 dólares. Esto sería un dinero bien gastado si restablece su buena posición con los prestamistas a tiempo para asegurar un préstamo con tasas de interés bajas.

¿La eliminación de información negativa arreglará mi puntuación de crédito?

A menudo, las anotaciones negativas, ya sean precisas o inexactas, reducen su puntuación de crédito e impiden que ésta aumente con el tiempo.

Pero la situación de cada consumidor es única. La información inexacta puede no ser el único problema de su puntuación de crédito. Si es así, es posible que su eliminación no consiga los resultados inmediatos que busca.

En este caso, necesitará un enfoque más holístico de la reparación del crédito -una forma de desarrollar mejores hábitos con sus prestamistas- para que su puntuación pueda aumentar de forma orgánica.

Qué le ayudará a mejorar su puntuación de crédito

• Su historial de pagos: La morosidad y el incumplimiento de pagos perjudican su puntuación de crédito más que la mayoría de los demás factores. De hecho, el modelo de puntuación FICO clasifica el historial de pagos como el más importante en su perfil crediticio.
• Su índice de utilización del crédito: Si está utilizando una gran cantidad de su crédito disponible en sus tarjetas de crédito, espere que su puntuación de crédito se vea afectada. Para obtener los mejores resultados, pague los saldos de sus tarjetas de crédito hasta el 25%. Nunca supere el 30% de sus líneas de crédito disponibles. A menudo, mantener una o dos cuentas abiertas después de haberlas pagado puede disminuir su ratio de utilización del crédito y aumentar su puntuación.
• Otros factores: Mantener una mezcla de diferentes tipos de crédito -un préstamo estudiantil, un par de tarjetas de crédito, un préstamo para el coche y una hipoteca, por ejemplo- ayudará a su puntuación de crédito en cierta medida. Limitar las nuevas solicitudes de crédito también puede ayudar.

Desarrollar estos buenos hábitos ayudará mucho, pero seamos claros: una entrada negativa importante como la quiebra, la ejecución hipotecaria o el embargo en su archivo de crédito causará mal crédito.

La buena noticia: Incluso si no puede eliminarlos utilizando las cuatro estrategias que he descrito anteriormente, estos elementos negativos en su informe de crédito dañan su puntuación cada vez menos a medida que envejece.

Por lo tanto, al tomar buenas decisiones crediticias ahora, está añadiendo información positiva a su historial crediticio que es más reciente que la información negativa.

Tus buenas decisiones ayudarán a tu puntuación en algún momento.

Cómo controlar su crédito para detectar imprecisiones

Además de la información inexacta sobre usted, que los cobradores de deudas pueden reportar a Experian, Equifax y TransUnion, también debe buscar señales de robo de identidad en sus informes de crédito.

El robo de identidad se produce cada vez más a medida que las violaciones de datos y las estafas siguen exponiendo nuestros datos financieros sensibles.

A continuación le explicamos cómo controlar su crédito para asegurarse de que está al día con las tres agencias de informes:

Obtener informes de crédito gratuitos

Visite AnnualCreditReport.com para solicitar o descargar un informe de crédito gratuito de cada una de las tres principales agencias de crédito.

Estos informes no mostrarán su puntuación de crédito, pero puede comprobar si hay inexactitudes y nuevas solicitudes de crédito que no haya hecho, todo lo cual afecta a su puntuación de crédito.

La ley federal le da derecho a un informe de crédito gratuito de cada oficina de crédito cada año.

Temporalmente, debido a la pandemia de Covid-19, puede obtener un informe crediticio gratuito de cada oficina una vez a la semana.

Está previsto que esta disposición expire en abril de 2022. A partir de entonces, solo tendrás acceso a un informe crediticio gratuito una vez al año.

Utilice un servicio gratuito de control de crédito

Aplicaciones como Credit Karma y Credit Sesame mostrarán tu VantageScore, que se asemeja a tu puntuación FICO, en cualquier momento que quieras verlo.

Y lo que es más importante, puedes configurar estas aplicaciones para que envíen una notificación o un mensaje de texto cada vez que alguien solicite un nuevo crédito a tu nombre.

Esto proporciona una gran primera línea de defensa contra el robo de identidad.

Muchos emisores de tarjetas de crédito muestran ahora tu puntuación FICO en sus aplicaciones o plataformas online.

Discover, por ejemplo, ofrece este servicio. En este caso, una gran caída de su FICO podría advertirle de inexactitudes o fraudes.

Pagar por un servicio de control de crédito

TransUnion, una de las principales agencias de crédito, ofrece un servicio de supervisión del crédito que requiere una cuota. Yo mismo he utilizado este servicio.

Usted puede encontrar muchos otros sistemas de monitoreo de crédito basados en honorarios por ahí.

Entonces, ¿por qué pagar por la monitorización del crédito cuando puede obtenerla gratis?

Los servicios de pago tienen herramientas más elaboradas, pero también tienen formas de ayudarle a recuperarse del robo de identidad en lugar de simplemente detectarlo.

Estrategias que no ayudan a eliminar la información negativa

Así que ahora ya conoce cuatro estrategias para eliminar las entradas negativas de su expediente de crédito.

A veces, sin embargo, ayuda a saber lo que no ayuda a eliminar la información negativa.

Si está buscando respuestas para reparar su crédito, sepa que estas cosas no le ayudarán a arreglar su crédito:

• Pagar las cosas viejas: Mucha gente cree que los cobradores de deudas eliminarán la información negativa de su crédito si sólo pueden pagar los cargos, los saldos vencidos y las cuentas de cobro. En realidad, el pago de estas cuentas no ayudará a su crédito. Los prestamistas seguirán viendo que usted tuvo problemas para pagar las cuentas anteriores. (Véase el acuerdo de pago por cancelación más arriba para la gran excepción a esta regla).
• Quiebra: Declararse en bancarrota podría ayudar a restablecer su salud financiera al reorganizar o disolver viejas deudas. Pero no ayudará a su puntuación de crédito. De hecho, la quiebra reducirá su puntuación hasta 10 años, dependiendo del tipo de quiebra. Además, el camino hacia la bancarrota está lleno de retrasos en los pagos, impagos y cuentas de cobro, todo lo cual permanecerá en su informe de crédito junto con la bancarrota.
• Cierre de cuentas morosas: Una cuenta cerrada no se verá mejor para los posibles prestamistas que una cuenta abierta. De hecho, el cierre de cuentas podría perjudicar su puntuación, ya que FICO valora la edad media de las cuentas de crédito.

Un informe de crédito es complejo pero sencillo

Su informe de crédito cambia cada mes. Todos sus prestamistas añaden y quitan información. Su informe de cada oficina de crédito es diferente de los archivos de las otras dos oficinas sobre usted.

Luego, todos estos datos se destilan en un número de tres dígitos que la mayoría de los prestamistas equiparan con su identidad. Es fácil ver por qué el crédito es tan confuso y frustrante.

Pero hay una forma más sencilla de verlo: Para deshacerse de su mal crédito, puede:

• Eliminar la información negativa
• Añadir información positiva
• Tengan paciencia

En definitiva, así es como se juega a este juego. Este post ha sido sobre la eliminación de la información negativa porque hacer esto puede aumentar su puntuación rápidamente.

Pero añadir información positiva es igual de importante. Puedes añadir datos positivos realizando pagos puntuales, manteniendo los saldos de tus tarjetas de crédito al mínimo y solicitando nuevos créditos sólo cuando estés seguro de que te los aprobarán.

¿Cuánto tiempo permanecen las cuentas cerradas en su informe de crédito?

Las cuentas cerradas en buen estado aparecerán en su informe de crédito durante 10 años. Por otro lado, las cuentas deragotory están en su informe durante 7 años.

¿Cuánto tiempo permanece el mal crédito (elementos negativos + información y comentarios despectivos) en su informe crediticio?

Los elementos negativos pueden permanecer en su informe de crédito hasta 7 años. Estos elementos incluyen cobros, observaciones despectivas y elementos negativos.

Cómo borrar o eliminar elementos negativos de su informe crediticio (y disputar los comentarios negativos), hoy mismo

En general, puede eliminar los elementos negativos de su informe crediticio de un par de maneras. En primer lugar, puede solicitar un “pago por eliminación”, aunque se trata de una zona gris desde el punto de vista legal. La otra forma es disputar los elementos negativos de su informe crediticio.

Cómo enviar una carta de negociación de “pago por eliminación” a los acreedores para eliminar los informes negativos

Una carta de pago por eliminación dirigida a los acreedores debe incluir la cantidad adeudada, las condiciones de pago, la rapidez con la que deben eliminar la partida y cuándo vence su oferta. A continuación, asegúrese de obtener una carta de aceptación de su oferta por escrito.

¿Qué significa un elemento derogatorio en su informe de crédito?

Un elemento despectivo es cualquier cosa que aparezca en su informe de crédito y que haga que su puntuación disminuya. Algunos ejemplos son los cobros, las observaciones y los retrasos en los pagos.

¿Por qué no debe intentar borrar el historial de crédito ilegalmente?

Las agencias de informes crediticios están obligadas por ley a comunicar la información más precisa de que dispongan. Si convences a un acreedor para que te deje “pagar por borrar”, es una zona gris desde el punto de vista ético.

¿Cómo eliminar los elementos negativos de su informe de crédito después de 7 años?

Los elementos negativos de su informe de crédito deberían desaparecer automáticamente al cabo de 7 años. ¿Y si no lo hacen? ¡Un experto en reparación de crédito – como Credit Glory – puede ayudarle a disputar y eliminar para siempre!